Страхование без перерыва

Такой вид страхования существенно отличается от классических видов страхования. Он практически невозможен без страхования имущества предприятия, а также машин и механизмов от поломок. Попытки отделить риск убытков из-за перерыва в производстве от рисков по страхованию имущества между двумя страховыми компаниями на практике неосуществимы. «В этом случае страховая компания, принимающая на страхование риск перерыва в производстве, по законам конфиденциальности будет автоматически лишена детальной информации о том производстве, которое застраховано по полису другого страховщика,– поясняет начальник отдела андеррайтинга индустриальных рисков управления страхования промышленных и технических рисков ОАО „Капиталъ страхование” Денис Марков.– Это изначально делает риск „плохим”».

Андеррайтинг хромает
Невозможно провести оценку этого риска и дать котировку для покрытия убытков от перерыва в производстве без общей оценки риска на предприятии, условий эксплуатации и содержания объектов основных фондов. Более того, ознакомление с рисками должно учитывать еще такие параметры, как возраст предприятия и число работающих на нем. И здесь как нигде важна открытость предприятия и наличие у него прозрачной отчетности. «Если это крупное предприятие, то необходимо делать сюрвейерский отчет,– говорит Татьяна Тенникова, заместитель начальника управления индустриального страхования СК „АльфаСтрахование”.– Но в России нет единой схемы, по которой можно рассчитать возмещение. А страхователь зачастую не может точно представить нам суммы, на которые он хочет застраховаться. Исходя из данных его бухгалтерии, ему бывает сложно их обосновать».

Лола Рахими, начальник отдела управления индустриального страхования компании «Ренессанс страхование», указывает, что основная сложность андеррайтинга в том, что необходимо не только учитывать вероятность возникновения страхового события, но и просчитывать время, требуемое на ликвидацию этого события, ведь сумма возмещения финансовых издержек напрямую зависит от длительности простоя. Теоретически при андеррайтерском расчете страховщик исходит из данных балансовой отчетности страхователя, где указаны цифры по текущим расходам. Однако далеко не все они соответствуют реальному положению вещей.

И тут возникает главная на сегодняшний день причина, сдерживающая развитие этого вида страхования. «В ряде компаний ведется двойная бухгалтерия,– сокрушается Денис Марков.– Ясно, что такого рода предприятия автоматически оказываются за пределами интересов страховщиков».

Из-за того, что объемы страхования по этому виду в России незначительны, страховым компаниям невыгодно держать в штате андеррайтеров, обладающих специальными знаниями, объясняет Семен Акерман. «Наша компания не специализируется на этом виде страхования, потому что очень сложен андеррайтинг такого риска,– подтверждает Александр Варенцов, заместитель генерального директора СК „Межрегионгарант”.– У нас еще недостаточно для этого средств и персонала».

Среди препятствий страховщики видят еще и законодательные барьеры, поскольку страхование от перерывов в производстве относится к финансовым рискам. «В соответствии с действующим налоговым законодательством,– указывает начальник отдела страхования имущества компании РОСНО Юрий Гущин,– в отличие от страхования имущества страховые премии по этому виду не могут быть отнесены предприятием на себестоимость производимой продукции». С этим согласна и Марина Лазарева, начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ответственности страховой группы «Уралсиб». В то же время она утверждает, что интерес предприятий к этому виду страхования возрастает.

Гиганты впереди
В последние время все чаще появляются сообщения о принятии рисков перерыва в производстве, и все они касаются весьма крупных российских компаний. Вот только несколько примеров.

«В случае перерыва в производстве компания, во-первых, продолжает нести постоянные расходы (налоги, зарплата административного персонала и т.д.), а во-вторых, теряет прибыль,– поясняет Игорь Фатьянов, заместитель генерального директора ОСАО „Россия”.– Исходя из этого основными страхователями являются промышленные предприятия, у которых большая производственная деятельность, и арендодатели, сдающие помещения в аренду, которые могут серьезно пострадать, например, от пожара».

РАО «ЕЭС России» в конце сентября 2005 года передало страхование имущества от огня и других опасностей, а также страхование от терроризма, страхование машин и оборудования от поломок, перерыва в производстве и строительно-монтажных работ риски ряда своих дочерних и зависимых организаций страховой группе «Капиталъ страхование».

Компания РОСНО выплатила в 2003 году 3,36 млн руб. возмещения по риску поломки и по перерыву в производстве стекловаренной печи одного из промышленных предприятий.

Как свидетельствует начальник отдела промышленного страхования «Ингосстраха» Владислав Тимофеев, его компания в своей практике не единожды компенсировала убытки предприятий от перерыва в их деятельности. Например, после пожара на промышленном предприятии или когда в результате стихийного бедствия были повреждены производственные объекты, и деятельность предприятия остановилась. В одних случаях возмещались только условно-постоянные издержки (заработная плата рабочих, суммы социальных отчислений и т. п.), в других возмещению подлежали и недополученные суммы прибылей предприятий.

«По одному из недавно заключенных договоров клиент высказал пожелание заключить договор страхования основных фондов на сумму 170 млн руб., а от перерыва в производстве только по текущим расходам – на 85 млн руб.»,– рассказывает Андрей Самсонов, начальник управления страхования имущества страховой группы «Согаз».

Малые перспективы
Крупные предприятия, само собой, будут по-прежнему страховаться у «акул» страхового бизнеса. Но мелкие и средние фирмы также смогут купить для себя подобную услугу. Уже сегодня ряд страховщиков предоставляют ее этой категории клиентов. Около года назад «Росгосстрах» вывел на рынок продукт для малых и средних предпринимателей, предполагающий и страхование риска убытков от перерыва в производстве. «По нашим оценкам,– говорит Алла Фокина, заместитель руководителя департамента страхования имущества и ответственности корпоративных клиентов „Росгосстраха”,– доля этого риска по заключенным договорам составляет 5–7%. Средняя выплата – примерно 100–150 тыс. руб. Среди самых распространенных страховых случаев, приведших к перерыву в производстве,– пожар, взрыв, стихийное бедствие».

«Основные наши страхователи по рискам перерыва в производстве – малый и средний бизнес,– утверждает Аркадий Харлампиев, руководитель отдела страхования имущества и ответственности компании „Стандарт-резерв”.– Убытки по рискам перерыва в производстве не так часто происходят. Поэтому это один из рисков, который попадает в нашу облигаторную защиту. Мы можем осваивать этот риск до суммы в $20 млн».

Правда, сегодня издержки страховщиков, связанные с комплексным страхованием малого бизнеса, куда входят и риски перерыва в производстве, оказываются более высокими, чем в продуктах, предназначенных для крупных компаний. В результате тарифы по целевым программам для малого и среднего бизнеса оказываются не меньше, а в процентном соотношении зачастую и больше, чем по полисам для крупных предприятий. Это отталкивает большинство малых и средних предпринимателей. В то же время и некрупным страховщикам трудно предложить в этой области свои услуги промышленным и торговым гигантам. «Выиграть тендер по такому страхованию небольшой компании нереально,– говорит Александр Варенцов.– Его выиграет большая компания с большими резервами, большими возможностями. Но когда в нашей стране появится значительный процент предприятий малого и среднего бизнеса, тогда все будет наоборот. Большим компаниям станет неинтересно их страховать. Тогда малые и средние страховщики начнут заниматься страхованием малого и среднего бизнеса».

Улучшение экономической ситуации в России способно повлечь и больший спрос на страхование от перерыва в производстве. «Мы связываем увеличение спроса со снижением налогового бремени юридических лиц в России, постепенным „обелением” бизнеса,– прогнозирует заместитель генерального директора ЗАО „Гута-страхование” Павел Башнин.– Предприятия будут меньше скрывать свои обороты и получат возможность воспользоваться этим видом страхования».

Владимир Лапцевич