Французская группа Societe Generale – один из самых агрессивных игроков на нашем финансовом рынке. В авангарде экспансии – принадлежащая группе компания «Русфинанс», которая, обещает ее гендиректор Филипп Дельпаль, станет лидером национального рынка розничного кредитования.
«К 2008-му мы хотим войти в тройку лидеров»
«Секрет фирмы»: В начале июня было объявлено о том, что главный
акционер Русфинанс-банка группа Societe Generale приобретает 10%
акций Росбанка. Между тем этот банк, как и «Русфинанс», активно
занимается розничным кредитованием. Каким образом вы собираетесь
взаимодействовать с конкурентом, ставшим одновременно и партнером?
Возможно ли, например, погашение кредитов, выданных «Русфинансом»,
через сеть Росбанка?
Филипп Дельпаль: Пока этот вопрос рано обсуждать. Могу только
сказать, что у нас на сегодняшний день привилегированное отношение
к этой банковской группе. Сейчас проводится due dilligence
Росбанка, чтобы понять, воспользуется ли Societe Generale опционом
и увеличит ли свою долю до 20%.
Как бы то ни было, сделка с Росбанком означает, что группа Societe Generale считает Россию стратегически важным для себя рынком и готова вкладывать в нее значительные средства.
 |
ФД: Наша основная цель – к началу 2008-го войти в тройку лидеров по тем продуктам, на которых мы специализируемся. Это автокредитование, кредитование в точках продаж и дистанционное нецелевое кредитование наличными.
Мы не занимаемся ипотекой, мы не намерены конкурировать, например, со Сбербанком. Потому что он продает кредиты в банковских отделениях. А мы – у автодилеров или в розничных сетях. Это абсолютно другая технология.
Кроме того, для получения кредита наличными клиент просто обращается в наш call-центр или присылает заявление по почте. После принятия положительного решения о кредите деньги поступают на его банковский счет.
СФ: А почему «Русфинанс» не занимается ипотекой?ФД: Стратегически выгоднее иметь специализированные «дочки». Так как у них и ИТ-инструменты, и система управления рисками, и персонал ориентированы на продажу какого-то одного финансового продукта. Поэтому Societe Generale стремится специализировать свои компании и диверсифицировать бизнес. Банк Сосьете Женераль Восток работает в формате универсального банка, «Русфинанс» занимает нишу потребительского кредитования, «Дельтакредит» – один из ведущих ипотечных банков, также есть «АЛД-Аутомотив», который специализируется на операционном лизинге автотранспорта, и начинается проект страхового бизнеса «Сожекап». Таким образом, Societe Generale в России предлагает широкий спектр розничных и специализированных финансовых услуг.
СФ: Кого же в таком случае считает своим конкурентом
«Русфинанс»?
ФД: Дистанционные продажи кредитов никто, кроме нас, не делает.
В автокредитовании ни один из банков не занимает 10% рынка. Хотя
многие интересуются именно этим видом кредитования. В частности,
тот же Росбанк очень активно выдает автокредиты.
А по кредитам в точках продаж лидером на сегодняшний день, безусловно, является «Русский стандарт». Это большой успех команды менеджмента банка за семилетний период.
НОУ-ХАУ
Компания «Русфинанс»:
– сосредоточилась на розничных
финансовых продуктах, дистрибуция которых не требует собственной
разветвленной филиальной сети;
– покупает небольшие банки, специализирующиеся главным образом на
выдаче автокредитов в регионах;
– активно использует возможности «Почты России» для обслуживания
уже выданных кредитов. Первой в России начала выдавать
дистанционные кредиты наличными;
– рефинансирует свой кредитный портфель, значительная часть
которого номинирована в рублях, с помощью выпуска рублевых
облигаций.
СФ: Вы говорите, что автокредитование очень популярно среди российских банков. Но есть и иная точка зрения. Многие банкиры считают, что в России этот вид кредитования сопряжен со значительными рисками. В частности, Дельтабанк, который, как известно, принадлежит General Electric Consumer Finance (GECF), принципиально не занимается автокредитованием. Хотя в других странах GECF весьма активен в этом сегменте.
ФД: Конечно, автокредитование – это рискованный вид бизнеса. Но у нас есть уже две команды специалистов, которые преуспели в работе с такими финансовыми продуктами. В начале 2005-го мы купили самарский Промэк-банк (впоследствии переименован в Русфинанс-банк), занимавшийся главным образом автокредитованием. А в этом году к нам присоединилась команда Столичного кредитного товарищества (СКТ), которая также уделяет значительное внимание автокредитованию.
На сегодняшний день на автокредиты приходится до 60% нашего кредитного портфеля.
СФ: Недавно было объявлено, что Toyota Motor подала в ЦБ
документы на регистрацию Toyota Kreditbank, который займется
розничным автокредитованием и финансированием дилеров.
Соответствующие планы по созданию в России кэптивных банков
вынашивают также Volkswagen и General Motors. Вы считаете их своими
конкурентами?
ФД: Все зависит от того, какую они выберут стратегию. Если они
согласятся передать выдачу и обслуживание своих кредитов на
аутсорсинг, мы готовы предоставить свои услуги. Если же они решат
делать все сами, то мы будем конкурентами.
СФ: И это создаст угрозу воплощению в жизнь ваших амбициозных
планов…
ФД: Рынку нужны профессиональные игроки, которые модернизируют
существующие подходы. Они помогут лучше структурировать рынок.
СФ: А в укреплении рубля и возможном в связи с этим снижением
реальных доходов среднего класса, которые, как правило, привязаны к
доллару, вы видите для себя какие-то риски?
ФД: Нет. Этот для нас тоже хорошая новость. У нас 95% кредитов
выдается в рублях.
СФ: Даже на покупку автомобилей?
ФД: 92% нашего бизнеса приходится на регионы. При этом 80%
машин, покупку которых мы финансируем,– это машины российского
производства: ВАЗ, ГАЗ, «Иж». В России также активно продаются
иномарки, спрос на которые двигает рынок автокредитования. Но если
смотреть по всей стране, то объемы продаж российских автомобилей
значительно выше.
СФ: Насколько я понимаю, вы активно сотрудничаете с группой
СОК, прежним владельцем Промэк-банка и активным игроком на
российском автомобильном рынке. Проблемы, возникшие у группы СОК в
связи со сменой собственника на прежде сотрудничавшем с ней
АвтоВАЗе, как-то отразились на вашем бизнесе?
ФД: Нет. Поскольку мы строим отношения с дилерами, а не с
производителями.
СФ: Коль скоро основная доля выданных Русфинанс-банком кредитов приходится на регионы, не затрудняет ли их обслуживание отсутствие полноценной филиальной сети?
ФД: Во-первых, мы уже присутствуем в 53 областях, развивая формат кредитно-кассовых офисов. Но на сегодняшний день большинство наших клиентов оплачивают свои кредиты в почтовых отделениях, которые находятся во всех городах. И нам очень приятно работать с «Почтой России». Это намного проще, чем развивать свою собственную сеть.
СФ: Но почта берет комиссию за свои услуги, что увеличивает
стоимость обслуживания кредита для клиента.
ФД: Мы договорились о том, чтобы для наших клиентов комиссия
была не слишком высокой. Но, с другой стороны, благодаря
посредничеству почты, заемщик избавлен от необходимости проделывать
большой путь, чтобы внести платеж по кредиту.
СФ: Существует точка зрения, согласно которой в скором
времени практика выдачи банками кредитов непосредственно в торговых
сетях и автосалонах отомрет. И на смену ей придут кредитные
продукты private label, выдаваемые от имени самих ритейлеров. Вы
готовы к такому повороту?
ФД: Да, я абсолютно разделяю эту точку зрения. За private label
будущее. Мы начали работать в этом направлении. Ведем переговоры,
хотя каких-то конкретных договоренностей пока не достигнуто.
Поэтому не могу сказать, когда мы выпустим соответствующие
продукты.
СФ: Вы достаточно оперативно провели ребрэндинг Промэк-банка. Следует ли ожидать, что по тому же пути последует и СКТ?
ФД: Да, мы хотим иметь единую марку, единую сеть. Поэтому СКТ тоже станет Русфинанс-банком.
СФ: «Русфинанс» начинался как совместный проект Societe
Generale и Baring Vostok Capital Partners (BVCP). С чем была
связана продажа последним своей доли?
ФД: Мы решили стартовать вместе с BVCP. На этапе становления
компании они должны были привнести свой опыт, свое знание России.
При этом уже тогда предполагалось, что когда проект станет
«взрослым», Societe Generale выкупит 100%. У нас был опцион,
которым мы воспользовались после завершения сделки по приобретению
Промэк-банка.
СФ: Иными словами, проект стал «взрослым» буквально через год
после своего запуска?
ФД: Через год и пять месяцев. Покупка Промэк-банка существенно
изменила масштаб нашего проекта.
СФ: А чем обусловлено недавнее решение о дебютном выпуске
облигаций Русфинанс-банка? И каковы будут его
параметры?
ФД: Бумаги будут выпускаться в два этапа. Общий
объем эмиссии составит 3 млрд руб. На 50% он будет прогарантирован
Societe Generale. Облигации позволят нам диверсифицировать
источники рефинансирования и привлечь рубли. Потому что материнская
компания предоставляет нам доллары или евро. Возможно также, что
следующим шагом станет секьюритизация выданных нами
кредитов.