В США и Европе детский банкинг давно стал обычным явлением. Дети могут не только скопить деньги на депозите, но даже получить кредит на развитие малого бизнеса. Российские банкиры же к этому направлению только присматриваются, считая, что сейчас выгоднее развивать традиционную продуктовую линейку.
Для западных банков работа с так называемыми нишевыми продуктами уже давно отработана. Уже никого не удивишь специальными предложениями для пенсионеров, военнослужащих, журналистов, адвокатов. Особенно популярен сейчас дамский банкинг: одни финансовые организации выпускают специализированные продукты для женщин, другие создают целые филиалы, которые работают исключительно с представительницами слабого пола.
Но в списке нишевых услуг, пожалуй, самым популярным и распространенным на Западе является детский банкинг. Так, в США клиентом банка может стать даже пятилетний ребенок. Например, в U. S. Bancorp юный клиент может открыть счет, и, если сумма вклада составляет не менее $100, получить наклейку-татуировку или загрузку мелодий на мобильный телефон. В KeyBank дети-владельцы счетов DinoSaver получают в подарок игрушечных динозавриков и квартальный информационный бюллетень. Подростки же, открыв чековый счет, могут стать обладателями маленькой модели музыкального плеера при минимальной сумме первоначального взноса $10. Американский J. P. Morgan Chase предлагает учащимся старших классов и колледжей, открывающим чековый счет, подарочные карты на сумму до $25, которые можно использовать в сети магазинов-дискаунтеров Target. В Washington Mutual уже не первый год действует программа, позволяющая детям открыть сберегательный счет непосредственно в школе. Первоначальный взнос может составлять 25 центов, последующие — 10 центов. Один из крупнейших розничных банков Германии Hypo Vereinsbank оборудовал в своих офисах специальные детские игровые зоны для юных клиентов. На Кипре создан детский клуб Laiki Gonia, членом которого может стать ребенок младше 12 лет, на чье имя взрослые родственники открыли депозитный счет. В клубе под контролем старших дети учатся управлять своим вкладом – снимать с него небольшие суммы, пополнять счет. Банк разработал систему призов и подарков для своих маленьких клиентов к праздникам и дням рождения. Citibank предлагает карту Citi Upromise, на которую родители откладывают деньги. Эта карта переходит ребенку по достижении им совершеннолетия.
Многие западные банки имеют программы поддержки школ и школьных вкладов, а также накопительные вклады для оплаты образования. По некоторым счетам дети сегодня могут получить дебетовую карту на собственное имя, ежемесячно получать по почте выписки со счета и проверять баланс через интернет. Интерес банков к этой категории потребителей объясняется не только желанием вырастить из них лояльных клиентов. Банкиры таким образом страхуются от будущих проблем, связанных с тем, что, вступив во взрослую жизнь, многие молодые люди не умеют управлять деньгами.
На Западе больше половины подростков начинают подрабатывать еще в школе, и уровень их финансовой грамотности благодаря этому достаточно высок. Ряд банков не только пытаются приучить детей правильно пользоваться кредитом, но и соглашаются дать ссуду на малый бизнес. На сайте Young Americans Bank (принадлежит некоммерческой организации Образовательный фонд молодых американцев) можно найти истории успешных несовершеннолетних бизнесменов. Например, 10-летняя Зоуи Сьювард из Денвера два года назад взяла в Young Americans Bank кредит в $1067 для приобретения аппарата по продаже газированной воды. Автомат девочка установила в одном из офисных зданий. Чтобы получить в банке деньги, ей пришлось составить настоящий бизнес-план, показать, какую плату она будет брать за воду и как намерена возвращать долг. По словам Зоуи, она выплачивает банку $34,05 в месяц, а на своем сберегательном счете накопила уже около $500. Сейчас в этом банке имеют сберегательные вклады около 12 тыс. юношей и девушек в возрасте до 21 года.
Вклады для детского сада
На фоне западной действительности ситуация с детским банкингом в России выглядит, мягко говоря, развивающейся. Согласно нему самостоятельно вносить деньги во вклады подростки имеют право лишь по достижении 14-летнего возраста. В этой ситуации некоторые банки предлагают взрослым открыть вклады для детей. То есть получателем вклада будет ребенок, а открывать и пополнять этот вклад будут взрослые. Срок действия вклада привязан к возрасту его получателя. Большинство банков считает, что детство у ребенка заканчивается с получением паспорта, то есть в 14 лет.
Правила снятия средств со счета у каждого банка свои. Ребенок, достигший 14 лет и получивший паспорт, имеет право самостоятельно открыть депозит. Иногда банки могут потребовать предъявить свидетельство о рождении или доверенность от родителей. Кроме того, как советуют уральские банкиры, при выборе вклада важно обратить внимание на несколько принципиальных моментов. Во-первых, вклад должен быть пополняемым, причем желательно без ограничений по суммам вносимых дополнительных взносов. Во-вторых, проценты по вкладу должны капитализироваться, то есть накопленный от процентов доход должен присоединяться к сумме вклада, а не зачисляться на отдельный счет до востребования. Ну и, в-третьих, процентная ставка должна быть хотя бы сопоставима с размером инфляции. Поскольку в России в связи с регулярным снижением ставки рефинансирования ставки по вкладам также понижаются, лучше открывать вклад на максимально длительный срок, чтобы хоть как-то ограничить снижение доходности депозитов.
В Уральском регионе детские программы имеются у ограниченного количества банков. В основном подобные услуги оказывают федеральные игроки. Так, «Первый республиканский банк», филиал которого открылся в Екатеринбурге в феврале 2008 года, предлагает специализированные вклады «Детский» и «Семейные ценности». Проценты по вкладу «Детский» выплачиваются по истечении срока договора, также предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Открыть вклады на имя детей могут взрослые родственники — родители, дедушки и бабушки, старшие братья и сестры, тети и дяди. Для этого достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. «Семейные ценности» предусматривает накопление необходимой суммы денежных средств к определенной дате. Уникальность этого продукта заключается в том, что денежные средства могут быть размещены клиентами на срок до десяти лет. В других финансово-кредитных организациях, предлагающих похожие продукты, этот срок обычно вдвое меньше.
Банк «Петрокоммерц», который оказывает услуги в Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах, предлагает вклад «Детский бюджет» с минимальной суммой от 10 тыс. рублей (или $300) и вполне привлекательной процентной ставкой, которая зависит от суммы вклада и вида валюты: 7,75-9,25% в рублях и 6-7% в долларах. Проценты начисляются ежеквартально и капитализируются. Вклад можно пополнять, при этом сумма дополнительных взносов не ограничена. Но вклад открывается всего на год. Безусловно, его можно пролонгировать, но не исключено, что уже на новых условиях.
ЮниКредит Банк предлагает открыть «Накопительный вклад в пользу ребенка» на срок от 1 года до 15 лет. Как рассказала заместитель управляющего челябинским филиалом ЮниКредит Банка Ирина Кудрякова, самостоятельно распорядиться вкладом ребенок сможет по достижении совершеннолетия (18 лет). Минимальная сумма вклада — $1 тыс., но процентная ставка по вкладу составляет от 3,8 до 5,5% в зависимости от срока и суммы. Вклад пополняемый, но без капитализации процентов, хотя по истечении трех лет банк разрешает снять деньги без потери процентов.
Ясельный пластик
Пока же в России детский банкинг ограничивается пластиковыми картами. Согласно Гражданскому кодексу РФ, получить свою первую карточку ребенок вправе уже с шести лет. Правда, самостоятельного счета у него не будет, поскольку детский «пластик» обычно прикрепляется к взрослой карте. Родители могут воспользоваться услугой установки ежедневного, еженедельного или ежемесячного лимита расходования средств по дополнительной карте. Такую услугу сегодня предлагают фактически все розничные банки, которые работают с VISA. «Преимущества этой услуги очевидны. Предоставив отпрыску карту, привязанную к своему счету, и установив ограничивающий расходы лимит, родитель получает решение проблем выдачи “карманных денег”, обеспечения ребенка, уехавшего на обучение или отдых. А бонусом является оперативный контроль расходов своего чада с помощью SMS- информирования об операциях, интернет-банка или получения выписки», — отмечает начальник управления платежных систем и вкладов населения банка «ГРАН» Вячеслав Сулейманов. По его словам, спрос на эту услугу хоть не массовый на Урале, но все-таки есть. Оценить его, по словам уральских банкиров, очень сложно, так как специально никаких исследований в этом направлении пока не проводится.
Заместитель управляющего челябинским филиалом ЮниКредит Банка Ирина Кудрякова указывает: «На наш взгляд, карты такого типа – один из самых привлекательных продуктов для подросших детей, так как они позволяют приучать их к финансовой самостоятельности, познакомить с современными платежными средствами и одновременно все-таки контролировать их расходы». Некоторые банки выпускают для детей пластиковые карты с индивидуальным дизайном. Чаще всего в дизайне карт используются фотографии самих держателей, их любимых животных или героев мультфильмов. В Уральском регионе такой продукт можно встретить в отделениях банков «Союз» и GE Money в Челябинской и Свердловской областях.
Что касается получения кредита, то и в этом российские подростки весьма ограничены в правах. Теоретически, по закону, 14-летний подросток имеет право рассчитывать и на получение кредита. Но банки кредитовать детей не спешат. Единственный вид кредита, теоретически рассчитанный на молодежь, — это кредит на учебу. Правда, получить его без поручительства родителей сложно. Хотя банки и пытаются стимулировать юных заемщиков. Например, в Меткомбанке для поощрения учащегося, воспользовавшегося кредитной линией, предусмотрено снижение процентной ставки за успехи в учебе: если семестр закончен без «троек», процентная ставка снизится на 1% (до 17% годовых); если только на «отлично», банк удешевит кредит на 2 процентных пункта.
Воспитать клиента
Но, пожалуй, этим работа с маленькими клиентами и ограничивается. Осторожность в работе с юными клиентами банкиры объясняют менее развитым финансовым рынком в отличие от западного, низким спросом банковских услуг для детей и, наконец, особенностями отечественного законодательства.
Так, директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова полагает, что обслуживание детей и молодежи ощутимой прибыли банку не приносит из-за низкого спроса. По ее мнению, продвигая детский банкинг, финансово-кредитным организациям можно лишь рассчитывать на воспитание у них лояльности на перспективу. Похожей позиции придерживается начальник управления платежных систем и вкладов населения банка «ГРАН» Вячеслав Сулейманов. Он указывает, что развитие детского банкинга, дающего возможность воспитать «своего» клиента, к совершеннолетию уже имеющего успешный опыт пользования банковскими услугами, безусловно, полезно для банков. «На Западе этот опыт применяется давно и успешно, но в России детский банкинг широкого развития пока не получил, так как трудно оценить, насколько перспективны произведенные сегодня затраты на детские программы: окупятся они завтра или через несколько лет, когда маленькие клиенты подрастут», — добавил Вячеслав Сулейманов.
А директор Уральского округа Русфинанс банка Вадим Васильев и вовсе считает, что в настоящее время услуги для детей – слишком узкая ниша для финансово-кредитных организаций, в то время как есть наиболее массовые и востребованные направления, позволяющие усиливать свои позиции на региональных рынках – потребительское кредитование, ипотека, кредитование малого и среднего бизнеса. «Следует понимать, что российская банковская система еще очень молода относительно западной, которой уже более 100 лет. Когда отечественные банки насытятся массовыми продуктами, они будут больше уделять внимание нишевым», — сообщил господин Васильев. «Ведь сегодня ничего не мешает родителям аккумулировать средства, предназначенные, например, для оплаты образования ребенка, на собственных счетах», — добавляет господин Сулейманов.
Татьяна Шушакова