В начале 2008 года эксперты прогнозировали существенный рост страхования ответственности производителей качества своей продукции. Между тем, fashion-бизнеса этот прогноз в обозримом будущем не коснется. Менеджмент модных домов и бутиков по-прежнему отказывается от услуг страховых компаний, а страховщики отмечают низкий спрос на их услуги в модной индустрии. Многие страховщики до сих пор не имеют тарифов на этот вид страхования за неимением спроса на него, говорят участники рынка.
"Мы не применяем страхования ответственности перед потребителями. Вместо него у нас есть гарантия от производителя и сертификат, подтверждающий, что мы производим изделия, которые не наносят вреда здоровью наших потребителей, — говорит Мария Буланова, генеральный директор фирменного производства Marie Rouge. — Кроме того, у компании есть отдел технического контроля (ОТК), который проверяет качество продукции перед тем, как она попадает на полки магазинов".
По словам госпожи Булановой, в настоящее время производителям потребительских товаров не обязательно ни создавать отделы ОТК, ни даже сертифицировать товар. Вместо этого они могут ограничиться "декларированием качества", где производитель или поставщик должен указать, что продукт, который он выпускает в обращение, соответствует стандартам качества, принятым в РФ. "Но мы выбрали именно сертификацию, потому что декларация недостаточно подтверждает, что товары сделаны из хороших материалов и в гигиеничных условиях", — заявила госпожа Буланова.
"Мне вопрос страхования не близок совершенно, — соглашается Ирина Ашкенадзе, организатор модной недели "Дефиле на Неве" и хозяйка бутика "Дефиле". — Страхование — один из важных, но не первых вопросов ответственности перед потребителем. Я хозяйка небольшого предприятия и сама — страховщик всех рисков: для покупателей, для своего персонала, для всех. Я сама оплачиваю все риски и являюсь гарантом выяснения всех отношений".
Страховщики не удивлены заявлениями петербургского модного мира. В Петербурге страховщики почти не работают с производителями одежды и обуви, зато с продавцами этой продукции накоплен больший опыт работы. Страховые компании гораздо охотнее страхуют ответственность владельцев бутиков, продающих продукцию известных брэндов. Обычно у таких бутиков отлажена система, при которой продукция, вызвавшая претензии покупателя, немедленно заменяется поставщиками-владельцами брэнда. Какие-либо конфликты как между производителем и продавцом, так и между продавцом и покупателем маловероятны". Продавцы изделий с менее известными брэндами, если имеют с поставщиками столь же давние и отлаженные отношения, тоже способны предоставить покупателю гарантии немедленной замены. Самые высокие риски возникновения гражданской ответственности лежат на тех магазинах, которые торгуют "чем попало". Повод страховать гражданскую ответственность перед покупателями есть у магазинов, продающих безбрэндовую либо малоизвестную продукцию, но здесь страховая компания столкнется с определенными сложностями. При тарификации риска очень сложно предположить, каким будет объем брака и как часто в связи с этим магазину придется регулировать претензии к качеству товара. Если страховые выплаты в течение года будут велики, то на второй год страховщик, скорее всего, захочет повысить страховой тариф.
Сложности возникнут и у продавцов, у которых появится много технических и организационных сложностей при подтверждении страховых случаев (например, фактов того, что покупателю были возвращены деньги, а поставщик этой выплаты не компенсировал либо отказался заменить товар). Сложности процедур обычно отпугивают небольшие магазины, и желание страховаться у них пропадает. А производителям гораздо актуальнее страховать не ответственность, а сами товарные запасы, считают страховщики. Гражданскую ответственность же целесообразно страховать только производителям и продавцам очень дорогих вещей. Только мало кто из страховщиков пойдет на страхование товара, выпускаемого либо в единичном экземпляре, либо очень малыми партиями.
Между тем, начальник Управления маркетинговых коммуникаций СК "Русский мир" Илья Соколов убежден в том, что у производителей одежды, обуви и аксессуаров страхование ответственности пока не пользуется значительным спросом, так как сам продукт — одежда, обувь и аксессуары — достаточно безопасны для потребителей. Он убежден, что страховым случаем при данном виде страхования может считаться лишь факт наступления ответственности производителя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие использования им недоброкачественного товара.
Такого же мнения придерживается и директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. "Если мы говорим о специфическом страховании ответственности модного дома за качество продукции, разработку и пошив модных брэндов, то возникает вопрос: каковы реальные риски модного дома? Кому дизайнеры и модели могут нанести вред, кроме кошельков и нервов любящих мужей покупательниц?", — смеется он. Страховым компаниям интересно работать с игроками индустрии моды, прежде всего — в сфере показов одежды и аксессуаров, в том числе и на время их перевозки, считает господин Смышляев.
Впрочем, здесь возникают сложности с оценкой стоимости такого имущества. "Фактически она складывается из стоимости материала и затрат на производство, — говорит Смышляев. — При этом существенную долю в рыночной стоимости модной одежды составляет ее брэндовая стоимость — около 60-80%". Но у коллекции для показа еще нет рыночной стоимости, говорит он, ведь это "опытный образец, не имеющий аналогов".
Помимо страхования модных коллекций как имущества, господин Смышляев рекомендует владельцам модных производств страховать моделей от несчастного случая. "Порой они ступают по подиуму в нарядах, которые способны нанести серьезный вред здоровью — каблуки по 15-20 см, шляпы из автомобильных покрышек с металлическими шипами, — говорит он. — Модные дома могут страховать свою ответственность на время показов, которые сегодня превращаются в сложные шоу с опасной свето- и пиротехникой и декорациями".
Определиться с тарифом для этого, отчасти экзотического вида страхования непросто. По словам господина Соколова, специального тарифа для производителей одежды и обуви в компании "Русский мир" не предусмотрено. По причине того, что данное страхование не получило широкого распространения, каждый страховщик самостоятельно определяет ставку в зависимости от оценки риска. Это зависит в частности от того, как осуществляется контроль за качеством, имеется ли отдел ОТК, каково количество его сотрудников, их квалификация, каким образом тестируется выпускаемая продукция, соответствует ли она каким-либо ГОСТам или международным стандартам качества, сертифицирована ли продукция. Что касается страхования моделей и публики от несчастного случая, то, по словам господина Смышляева, тариф здесь составляет около 0,2-0,8% от страховой суммы. Страховая сумма зависит от размера ущерба, который может быть причинен во время показа зрителям либо владельцам помещений, в которых эти шоу проводятся.
Впрочем, в истории российского страхования пока широко известен лишь один подобный случай. Осенью 2005 года СК "Стандарт-Резерв" застраховала подготовку и проведение Российской недели моды сезона весна-лето 2006 года почти на 70 млн рублей. Договор страхования состоял из трех частей: были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при подготовке мероприятия, имущественные интересы компании-организатора, связанные с ее дополнительными и непредвиденными расходами при проведении мероприятия и гражданская ответственность по случаям нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
Алексей Крылов