Кредиты на покупку автотранспорта довольно популярны как у заемщиков, так и у самих банков. Речь идет, конечно, об автомобилях. Кредиты же на покупку мотоциклов по-прежнему выдают лишь немногие участники рынка. Однако популярность мотоциклов неуклонно растет, и возможно, что в скором времени банкам придется пересмотреть отношение к этому рынку.
Мотокредиты в России пока остаются экзотикой. "Конечно, кредит на покупку мотоцикла необходим лишь узкому сегменту покупателей, однако это не означает, что продукт не востребован рынком",— рассказывает руководитель департамента партнерских программ Банка Сосьете Женераль Восток Алексей Костышин. Как отмечают эксперты, спрос на мотоциклы постоянно растет. "Хотя по сравнению с автомобилями объемы продаж мотоциклов можно назвать символическими, спрос на них с каждым годом увеличивается. В целом рынок мотоциклов ежегодно растет на 20-30%",— рассказывает начальник отдела продаж компании "Панавто" Евгений Диденко. В компании "Тринити Спорт" тоже отмечают рост популярности мотоциклов у россиян: "По всей стране в 2002 году было продано 3 тыс. единиц мотоциклов, в 2004-м — 8 тыс., в 2007-м — уже 12 тыс. В среднем этот прирост составляет 25-30% в год".
Мотоциклы приобретают в основном обеспеченные люди: игрушка от ведущих производителей средней стоимостью $20 тыс. далеко не каждому по карману. Как отметил Евгений Диденко, "большую часть покупателей нашего салона составляют достаточно состоятельные люди, для которых стоимость мотоцикла не так обременительна для семейного бюджета. Поэтому мотоциклы, приобретаемые в кредит, в общем объеме продаж занимают не более 10%".
Отчасти развитие кредитования мотоциклов сдерживают высокие процентные ставки. К тому же ряд банков не требует оформления каско, что тоже сказывается на размере процентных ставок не в пользу заемщика. Застраховать мотоцикл от угона и ущерба придется заемщикам "Абсолют банка", кредитующего мототехнику в любом салоне официального дилера, и Банка Сосьете Женераль Восток, заключившего договоры с салонами официальных дилеров марок Harley-Davidson, Honda и Yamaha.
Вдобавок заемщика обяжут застраховаться от несчастного случая или приобрести полис страхования жизни, что обойдется заемщику в среднем в 0,3-1,5% от суммы кредита ежегодно. "Мотонаправление в кредитовании на данном этапе пока только нащупывает своего покупателя. Мало того что проценты по кредиту выше автомобильных, так еще и страховые взносы очень высоки. Страховые компании не готовы работать по страхованию мотоциклов. Существует и минимальный размер франшизы, которая не возвращается при наступлении страхового случая",— рассказывает координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева.
Действительно, компаний, готовых страховать мотоциклы, единицы. "С мотоциклами чаще случаются дорожно-транспортные происшествия, их легко повредить и гораздо проще похитить,— уверен продукт-менеджер по страхованию автотранспорта Первой страховой компании Константин Сырцов.— Высокие страховые премии, предлагаемые страховщиками, не устраивают большинство клиентов".
Те компании, которые все же страхуют мотоциклы, предъявляют ряд требований, что отражается на тарифах. "Страховая компания частично компенсирует риски за счет дополнительных условий, предъявляемых к страхованию такой техники, и довольно высокими по сравнению с легковым автотранспортом тарифами. Например, обязательной является безусловная франшиза, которая вычитается из суммы страхового возмещения. Ее размер вне зависимости от стоимости мотоцикла составляет в нашей компании 9 тыс. руб.",— рассказывает начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие" Валентин Рябцев.
Поддерживает коллегу и начальник отдела управления андеррайтинга и ценовой политики СК "ГУТА-Страхование" Николай Бескровный: "Действительно, портфель по мотоциклам крайне невелик, так как страховщики считают страхование мотоциклов связанным с повышенным риском при их эксплуатации. Мы считаем, что некоторый риск определенно существует, но ряд страховых инструментов (та же франшиза) позволяют нивелировать его".
Размер обязательной франшизы устанавливается каждой страховой компанией индивидуально, и если в СК "Согласие" он фиксированный (9 тыс. руб.), то остальные компании устанавливают его как процент от стоимости мототехники. Например, в Первой страховой компании размер безусловной франшизы составит 5% от стоимости мотоцикла, а в компании "ГУТА-Страхование" — от 4 до 10% в зависимости от стажа и опыта вождения заемщика. Разница в тарифах по каско тоже существенная.
Если брать для примера мотоцикл стоимостью 500 тыс. руб., то для человека с минимально допустимым возрастом и опытом вождения стоимость каско составит в "Согласии" 27,1% (135 500 руб.), на таких же условиях каско в Первой страховой — 15,75% (78 750 руб.). В обеих компаниях повышающие коэффициенты применяются из расчета опыта вождения и не зависят от возраста страхуемого. Если стаж вождения более 10 лет, то тарифы будут 16,05% (80 250 руб.) и 10,5% (52 500 руб.) в "Согласии" и Первой страховой соответственно. Клиенты компании "Согласие" могут самостоятельно увеличить размер обязательной франшизы, снижая таким образом тариф по каско. В "ГУТА-Страховании" тариф будет одинаковым для любой категории клиентов — 12,5% (62 500 руб.). Различия касаются только размера франшизы: для клиента с минимальным опытом вождения она составит 10%, для водителей с десятилетним стажем — 4%. В "Ингосстрахе" страховой тариф также будет единым — 15% (75 тыс. руб.) при фиксированной франшизе $1500. Причем страховые компании учитывают стаж вождения именно мотоцикла. "Так как навыки управления мотоциклом в корне отличаются от вождения автомобиля, то автомобильный стаж (по категории Б) мы в данном случае не рассматриваем",— объясняет Николай Бескровный.
Конечно, стоимость ремонта мотоцикла в пределах размера установленной франшизы будет вычитаться из суммы страхового возмещения, но в этом есть и определенный плюс. Если повреждения укладываются в сумму франшизы, то клиент может не уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая и отремонтировать технику за свой счет. Это полезно при расчете страховки на следующий год, когда в расчет берется безубыточность вождения. Помимо франшизы к обязательным требованиям страховых компаний относятся хранение мотоцикла в ночное время на охраняемой стоянке, а также наличие противоугонного устройства.
Однако большинство банков не требуют обязательного оформления каско, но в этом случае любителя покататься на мотоцикле обяжут оформить полис страхования жизни. Такие условия предъявляют МДМ-банк, Москоммерцбанк и банк "Агропромкредит", кредитующие покупки в салонах официальных дилеров, а отсутствие каско компенсируется более высокими процентными ставками. В "Агропромкредите" для жителей Москвы и Санкт-Петербурга ставки на новые мотоциклы составят от 8,5 до 11% годовых в любой валюте, а помимо единовременного платежа в 1% от суммы кредита к ежемесячным платежам банк прибавит 0,5% от суммы выданного кредита. Для жителей регионов ставки выше на 4-5% в зависимости от валюты, однако и ежемесячная комиссия ниже на 0,2%. В обоих случаях 20% стоимости техники заемщику придется заплатить из собственных средств.
МДМ-банк профинансирует покупку мотоцикла, если его стоимость не выше эквивалента $30 тыс. при минимальном первом взносе 20% от цены мотоцикла. Ставка банка составит 16% в валюте и 18% в рублях, еще банк возьмет единовременную комиссию $250. Москоммерцбанк ограничил максимальную стоимость приобретаемого в кредит мотоцикла 350 тыс. руб. Кредит выдается в рублях по ставке 27% годовых, из документов банк попросит у заемщика паспорт и второй документ, например водительское удостоверение или военный билет. Никаких комиссий банк не взимает, но 30% от цены мотоцикла придется выложить из своего кармана.
От страхования как самого мотоцикла, так и жизни и здоровья заемщика при покупке мотоцикла в кредит освобождают банки "Русский стандарт", Московский кредитный банк и НБ "Траст". "Большинство московских банков сделали обязательным условием программы страхование клиентом риска каско приобретаемого мотоцикла. Дорогая страховка, которая не защищает интересов страхователя, никому не нужна, поэтому мы исключили из кредитной программы условие страхования. Наши заемщики — это семейные мужчины в возрасте от 35 лет, собственники бизнеса либо руководители компаний, так что вероятность невыполнения такими клиентами обязательств по погашению кредита близка к нулю. Риски банка — такие же, как при выдаче нецелевого кредита",— объясняет директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.
Банк предлагает своим клиентам две программы мотокредитов с максимальным сроком пять лет. Один из кредитов нецелевой, когда ПТС остается на руках у заемщика,— его можно оформить при покупке мотоцикла в мотосалонах "Байк Лэнд". При этом кредит может покрывать 100% стоимости мотоцикла, который не может быть дороже 600 тыс. руб. Кредит выдается в рублях под 18% годовых. Из документов нужны только паспорт и копия трудовой книжки. Второй вариант мотокредита — целевой, действует в салонах "Аояма Моторс" и "Автодом". Ставка — 16% годовых при минимальном первом взносе от 20%.
"Русский стандарт" кредитует мотоциклы в рамках программы "Спорт и экстрим". Максимальная стоимость мотоцикла не может превышать 300 тыс. руб., и 10% надо оплатить из своих средств. Срок кредита не более двух лет, ставка в рублях — 36% годовых. Банк не требует справки о доходах. НБ "Траст" при предъявлении паспорта и справки о доходах выдаст кредит на новый мотоцикл стоимостью до 450 тыс. руб. Первый взнос составит 20% от суммы кредита. К процентной ставке в рублях 16% банк начисляет ежемесячно 0,7% от суммы кредита.
Однако в некоторых случаях заемщику выгоднее воспользоваться обычными банковскими программами беззалогового кредитования. Особенно это касается мотокредитов, выдаваемых банками без обязательного страхования мотоцикла и жизни заемщика. Сейчас средний уровень ставок по нецелевым кредитным программам составляет 16% в валюте и 18% в рублях. "Пока российский рынок далек от европейских показателей: количество выданных кредитов на мотоциклы (скутеры) исчисляется десятками, но мы полагаем, что их число будет расти",— резюмирует Алексей Костышин.