Скоро российским валютным магазинам и предприятиям сферы услуг придется основательно изменить систему торговли — как известно, с 1 января 1994 года прекращаются расчеты между предприятиями и гражданами в наличной иностранной валюте. Эта мера предусмотрена инструкцией ЦБ #56 от 1 октября 1993 года.
Как считают директора опрошенных корреспондентом Ъ магазинов, сохранить валютный доход можно, расширив "ассортимент" принимаемых к оплате кредитных карточек, платежи по которым, как сказано в документе, будут осуществляться в соответствии с международными стандартами.
Новая система расчетов обострит конкуренцию между банками — эмитентами кредитных карточек и подтолкнет их к действиям, направленным на привлечение клиентов — снижению тарифов и расширению услуг. Процесс этот уже начался, о чем свидетельствуют изменения, произошедшие на российском рынке "пластиковых денег" после обнародования планов ЦБ.
Налево пойдешь — валюту потеряешь, направо пойдешь-- хлопот наживешь
Исполнить предписанное инструкцией ЦБ можно разными способами. Например — и это проще всего — отказаться как от наличных, так и от безналичных расчетов за валюту. Однако реально такой способ вряд ли кого-либо заинтересует: ведь магазин полностью лишится валютного дохода. Можно попытаться сохранить поступление наличной валюты — для этого кассу магазина достаточно превратить в банковский обменный пункт. Этот вариант, максимально удобный для покупателя и, по мнению специалистов ряда банков, не противоречащий существующему законодательству, не очень привлекателен для магазина — необходимо получить лицензию на проведение обменных операций, есть и другие чисто технические сложности.
Наконец, путь, по которому намерены пойти практически все: продавать товары за наличные рубли, сохранив цены и безналичные платежи в валюте. Правда, как считает финансовый директор СП "Росинтер" (Duty Free Shop "Тамада") Владимир Мехришвили, переход к рублевой торговле в первую очередь ударит по покупателям. По его мнению, цены вырастут как минимум на 10%, поскольку владельцы магазинов, закупающие товары за валюту, захотят застраховать свой риск.
По мнению экспертов Ъ, последний вариант — наиболее реальный. Он не только отвечает "букве закона", но и соответствует возможностям большинства магазинов, уже готовых, в отличие, например, от апреля этого года (см. Ъ #15) обслуживать кредитки. Сейчас "пластиковые" деньги перестали быть диковинкой и принимаются в Москве более чем 500 предприятиями. Более того, объемы платежей по карточкам в валютных магазинах уже могут соперничать с наличными — валютными или рублевыми. Например, магазин Shop #1 50% платежей принимает по карточкам, из них 40% приходится на внутреннюю карточку магазина (выдается на сумму свыше $100), 8% — на карты международных союзов и 2-3% — на российские рублевые карточки.
Конечно, в новых условиях в наиболее выигрышном положении окажутся магазины и торговые дома, уже выпустившие свои пластиковые карточки — ОLBI, М-Leader, Shop #1, Stockmann. Однако для того, чтобы укрепить позиции и расширить круг клиентов, магазинам-эмитентам придется заключить договоры с банками и сделать собственную карточку банковской. Этим, в частности, снимется проблема незаконности выпуска собственных карточек (проект нового банковского законодательства разрешает выпуск кредитных карт только банкам и финансово-кредитным учреждениям). Именно об этом ведет переговоры с рядом столичных банков, например, руководство Shop #1.
Международные союзы диктуют свои правила
Российский рынок кредиток реагирует на предстоящие изменения обострением конкуренции как между крупными международными платежными союзами, так и российскими банками.
Из международных компаний здесь наиболее активно работают ассоциация VISA International и компания Europay International. В VISA уже вошли 9 российских банков, среди которых Кредобанк, Мост-банк, Мосбизнесбанк, Инкомбанк; членами Europay стали 11 банков — Мост-банк, Кредобанк, Инкомбанк, Элбим-банк, "Российский кредит" и др. Карточки American Express распространяет на территории России компания American Express Russia. Эмиссией карточек JCB и Diners Club пока не занимается ни один российский банк.
Каждый платежный союз придерживается своей политики в распространении карт в России. Например, Europay International неофициально заявила о нежелательности участия своих членов в каких-либо других международных союзах. Таким образом, банкам, намеревавшимся параллельно распространять карточки VISA и EuroCard/MasterCard, придется ограничиться чем-то одним. Еще более жесткая стратегия у компании American Express. Она сама занимается продвижением карточек на российском рынке, и как заявил представитель компании корреспонденту Ъ, по крайней мере в течение двух лет ни один из российских банков не получит права на эмиссию карт AmEx.
VISA International проводит более гибкую политику, не препятствуя участию своих членов в других проектах. Эмитировать карты VISA может только банк — член ассоциации, однако он не имеет права рекламировать и продавать продукт за пределами своей страны. По этой причине, например, карточки VISA Gold, выпущенные банком "Оптимум", в ближайшее время могут стать недействительными. "Оптимум" не входит в ассоциацию VISA International, а эмиссию карт в России осуществляет по договору с кипрским банком Federal Bank of the Middle East Ltd. (членом ассоциации). По мнению банковских экспертов, исходя из правил VISA, можно ожидать отзыва прав кипрского банка на распространение карт.
Аналогичные проблемы могут возникнуть у клиентов Восточно-европейского инвестиционного банка, который собирается в ближайшие две недели выпустить первые карты American Express. По словам упоминавшегося выше представителя компании, "эти проекты являются полной липой и ничего подобного не произойдет". Покупателям карточек можно посоветовать прежде всего выяснять права банка на распространение карт международных союзов.
Действующие в России международные системы пластиковых карт
Платежный союз Количество эмитированных карточек (ориентировочно) Тип Банки-эмитенты
VISA 5000 валютная Инкомбанк, Кредобанк, Мосбизнесбанк, Мост-банк
Eurocard/MasterCard 3500 валютная Мост-банк, Элбим-банк
American Express 500 валютная American Express Russia*
IAPA 10 дисконтная Кредобанк
*дочерняя фирма компании American Express
Обслуживание кредиток будет быстрее и дешевле
В условиях конкуренции банкам-эмитентам ничего не остается, кроме как расширять спектр услуг и снижать тарифы.
Кредобанк подписал соглашение с IAPA о выпуске дисконтных карт. Договором предусматривается, что карты будет выдаваться только владельцам карточек VISA. Обладатели карт IAPA за $200 в год смогут получить страховку жизни на сумму до $2 млн, страховку от несчастного случая на транспорте на сумму до $150 000. Им также будет сделана скидка до 30% при аренде автомобилей в компаниях проката AVIS и Hertz и при бронировании номеров в гостиницах системы Hilton (в Москве это, например, гостиницы "Славянская" и "Метрополь"). Кроме этого, владелец дисконтной карты получит доступ к специализированной системе розыска багажа.
Расширение "ассортимента" карт Кредобанка этим не ограничивается: с 1 января банк начинает эмиссию карточек типа Business, Gold и Classic. Помимо этого, в ближайшее время будут существенно снижены тарифы по выдаче карточек.
С 1 декабря будет понижена до $50 стоимость годового обслуживания по картам VISA, с 1 до 0,6% снижаются комиссионные за операцию покупки, тогда же начинается выпуск дебетовой карточки под счет клиента (первоначальный взнос $5000), по карточкам типа salary (зарплатная) размер минимального остатка снижается с $500 до $250, с 2 до 2,5% увеличиваются начисления на остаток счета. Московское отделение банка с ноября начинает выдачу наличных по EuroCard/MasterCard и Diners Club, а Владивостокский филиал — по карточкам JCB (кстати, до сих пор по карточкам JCB ни один российский банк не проводил никаких операций).
На прошлой неделе произошли изменения и в Мост-банке — был заметно увеличен лимит на снимаемую наличную валюту (по дебетовым карточкам) — с $200 в месяц до $500 в день. А с 1 ноября, по словам директора департамента банка Андрея Устинова, банком будут изменены финансовые условия получения и работы карточек VISA и EuroCard/MasterCard.
Стремление привлечь клиента вызывает к жизни и более оригинальные проекты, которые позволяют не только обойти запреты ЦБ, но и получить доходы с кредитной карточки. Такую схему, в частности, предлагает международная компания ICSL, которая по договору со швейцарским банком SCS Alliance распространяет корпоративные карточки международных союзов. По замыслу ICSL, российская фирма в форме АО регистрирует офшор в Швейцарии и продает ему все свои акции. После этого российская фирма как предприятие со 100% иностранным капиталом получает право на расчеты в наличной валюте со своими сотрудниками. Эти карточки позволят получить доход не только банку, но и самому клиенту. В качестве дополнительной услуги ICSL предлагает владельцу карточки приобрести на сумму страхового депозита акции инвестиционного фонда Pleiade, инкорпорированного в Люксембурге. Фонд предлагает 12 инвестиционных программ, которые — по результатам прошлого года — принесли владельцам акций от 8% до 40% годовых. Надо отметить, что такая схема не вызовет претензий со стороны платежных союзов, так как страна банка-эмитента и владельца карточки совпадают.
Валютные карточки
Банк-эмитент Тип Минимальный первоначальный взнос ($) Минимальный остаток на счете ($) Сбор за выдачу ($) Стоимость годового обслуживания ($) Процент по операциям
Элбим-банк EC/MC Gold 20000 10000 100 — 0,5% по операциям, 1,5% за выдачу наличных
Мосбизнесбанк VISA Classic 10000 5000 25 75 5% (по картам, выданным другими банками), 1% (по собственным картам)
Мост-банк EC/MC Gold 20000 10000 100* 0,5% по операциям, 1,5% за выдачу наличных
EC/MC Silver 15000 7500 80* то же
EC/MC Mass 10000 5000- 70* то же
VISA Classic 12000 6000 80* 3%
Кредо-банк VISA корпоративная 10000 3000 — 100 1% по операциям
VISA бизнес определяется самим клиентом определяется самим клиентом — то же то же
VISA зарплатная 500 ежемесячное пополнение не менее 500 — 50 то же
VISA частная 5000 1000 — то же то же
Инкомбанк VISA корпоративная 3000*** — -- 50 1%
Инкомбанк VISA расчетная 3000*** — -- 50 1%
Инкомбанк VISA зарплатная 500 — -- 50 1%
American Express Russia** American Express корпоративная 5000 5000 — 75 2% от суммы операции, но не более 10
*стоимость годового обслуживания включается в сбор за выдачу
**клиент должен иметь валютный счет в одном из уполномоченных банков России
***для клиентов банка взнос может быть снижен
ЦБ: не можешь — научим, не хочешь — заставим
По мнению специалистов, существует как минимум три фактора, отрицательно влияющих на распространение карточек в России. Первый — психологическая неподготовленность российского пользователя к безналичным деньгам. Большинство владельцев карточек предпочитают наличные: в этом году был зафиксирован парадоксальный случай, когда карточка была использована для получения $150 тыс. наличными. Второе обстоятельство, останавливающее широкое внедрение карточек — неразвитость инфраструктуры, поддерживающей карточные платежи. Третье — малый платежеспособный спрос. Большое число карточек требует постоянного и легального дохода в валюте. Да и стоимость карточек остается достаточно высокой — необходимые платежи представлены в таблице.
Однако введение в действие инструкции ЦБ волей-неволей подтолкнет банки к решению этих вопросов, а российским гражданам придется привыкать к кредитным карточкам.
ТАТЬЯНА Ъ-МУХИНА