Федеральная антимонопольная служба (ФАС) нашла еще один способ борьбы с ограничениями конкуренции на финансовом рынке. Им станет изучение полной стоимости кредитов, которую через две недели банки будут обязаны рассчитывать для заемщиков по требованию ЦБ. Если стоимость окажется слишком высокой, это может указывать на ценовой сговоров банков и страховщиков. Борьба с этим явлением должна быть выгодна потребителям. Но участники рынка считают, что проблема не имеет решения.
О намерении ФАС использовать показатель полной стоимости кредитов для борьбы с нарушениями закона "О защите конкуренции" на финансовом рынке вчера на банковском конгрессе в Санкт-Петербурге сообщил заместитель главы антимонопольного ведомства Андрей Кашеваров. Этот показатель банки должны рассчитывать для заемщиков с 12 июня, согласно указанию Банка России 2008-У, вместо эффективной процентной ставки, раскрытие которой не является обязательным. ФАС показатель полной стоимости кредитов полезен тем, что он в определенных случаях содержит информацию о платежах заемщиков третьим лицам — страховщикам, оценщикам и т. п.
"Указание ЦБ обязывает банки учитывать в расчете полной стоимости кредитов платежи третьим лицам, если тарифы на них известны, и не учитывать — с оговоркой, что такие платежи потребуется произвести,— в противном случае,— пояснил "Ъ" Андрей Кашеваров.— Тот факт, что страховой тариф известен банку заранее, еще до заключения кредитного договора, может свидетельствовать о том, что страховщик и банк согласовывают тариф, а это уже нарушение закона о конкуренции".
По словам господина Кашеварова, о включении платежей третьих лиц в расчет полной стоимости кредитов свидетельствует завышенное значение этого показателя. "Такие случаи мы будем тщательно расследовать на предмет выявления соглашений между банками и страховщиками",— заявил господин Кашеваров.
Практика установления завышенных тарифов при реализации страховых продуктов в рамках кредитных программ наиболее распространена в залоговых видах кредитования — автокредитовании и ипотеке. Вчера корреспонденты "Ъ" поинтересовались стоимостью каско на Ford Focus (самый продаваемый в России иностранный автомобиль по итогам первых четырех месяцев этого года). Гипотетическим покупателем выступал гражданин 29 лет с опытом вождения три года. Как показал опрос страховщиков, в целом ряде случаев страховые тарифы заметно различаются. В компании РОСНО, например, попросили указать банк-кредитора. Если кредит берется в Газпромбанке, то ставка составит 9,91%, в "Союзе" — 11,9%. Также имеет значение автосалон, в котором будет куплен автомобиль, он тоже претендует на агентское вознаграждение, если страховой продукт продается через его канал. При покупке Ford Focus в автосалоне Genser стоимость каско в компании РОСНО при оформлении кредита через Газпромбанк составит 13,4%.
Банки и страховщики в ценовом сговоре не признаются. Страховщики утверждают, что, увеличивая тариф, они пытаются за счет конечного потребителя компенсировать свои расходы на оплату агентского вознаграждения за использование чужих каналов продаж — банков, брокеров, дилеров, риэлтеров и т. п. "При ипотечном кредитовании комиссия страховщика третьим лицам варьируется от 15 до 30%, при авто — от 20 до 30% и выше,— рассказал "Ъ" один из участников рынка.— В абсолютном выражении это составляет порядка $300-400 с каждой сделки и может увеличивать страховой тариф на несколько процентов".
Банкиры тоже не считают порочной практику взимания со страховщиков комиссий. "Неправомерен не факт уплаты банку комиссии за посреднические услуги, а факт необоснованного завышения страховщиком тарифов для конечного пользователя,— считает руководитель бизнес-направления управления продуктами розничного бизнеса банка "Уралсиб" Василий Палаткин.— У наших страховых партнеров тарифы одинаковые вне зависимости от того, продается страховка через банк или нет".
Впрочем, банкиры уверены, что ФАС ищет ценовой сговор там, где его на самом деле нет. Начальник управления розничного кредитования банка "Юникредит" Андрей Князев считает, что в итоге ФАС выявит, что виновными в завышенных тарифах страховщиков являются не банки, а автодилеры, брокеры и риэлтеры, через которых продается большая часть банковских услуг. Но эта проблема практически не имеет решения, поскольку привлечь их к ответственности крайне сложно. "Тут получается юридический узел",— говорит господин Князев. Страховать залог требует банк, но если для реализации своих услуг он использует канал дилера, брокера или риэлтера, то они и предопределяют завышенные тарифы страховщика. "Однако формально дилеры не отвечают за завышенные страховые тарифы при кредитовании",— указывает банкир.