Вслед за рефинансированием ипотечных кредитов стали появляться аналогичные программы по кредитам на приобретение автотранспорта. Главный выигрыш при данной услуге — в уменьшении ежемесячных платежей, а не суммы общей переплаты. На Урале предложений по автоперекредитованию пока немного, и эксперты не предсказывают роста рынка по данной услуге в ближайшее время, поскольку ставки по кредитам только увеличиваются.
Большой выбор в сжатые сроки
В УрФО услуги по автоперекредитованию предоставляют, как правило, федеральные игроки. Классическую схему рефинансирования автокредитов предлагают «Абсолют банк» и банк «Агроимпульс». Максимальный срок, на который банки готовы рефинансировать автокредит, не превышает пять лет. Размер кредита, направляемого на погашение ранее взятой в стороннем банке суммы, не может быть больше среднерыночной стоимости автомобиля, которую определит специалист страховой компании. «Единственный дополнительный расход, который несет клиент в пользу банка, — стандартная единоразовая комиссия за открытие ссудного счета (4500 рублей)», — пояснил директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Эмиль Юсупов. В Банке Сосьете Женераль Восток (BSGV) рассказали, что возможность перекредитования существует, но только для кредитов по схеме обратного выкупа (Buy-Back), полученных в BSGV. Как пояснил начальник управления по работе с частными клиентами филиала BSGV в Екатеринбурге Сергей Козлов, при получении кредита заемщик может выбрать, какую часть долга он будет выплачивать в течение срока кредита. Как правило, это от 40 до 60% от суммы. По истечении договора кредитования заемщик остается должен банку остаток, на который может быть оформлен кредит для рефинансирования остатка долга. Первый взнос при этом не платится. В требования банков BSGV и «Агроимпульс» обязательная оценка автомобиля не входит. Срок эксплуатации машины на дату предполагаемого погашения не может быть более семи лет для иномарок и четырех лет для российских авто. В банках BSGV и «Абсолют банке» процентные ставки по кредиту составляют 10% в долларах и 13% в рублях. «Агроимпульс» рефинансирует кредиты на автомобили в рублях под 10% годовых, но помимо обязательных ежемесячных платежей заемщик должен выплачивать с той же периодичностью 0, 2% суммы выданного кредита. В основном рассмотрение заявки занимает несколько дней. В BSGV рассказали, что в банке эта процедура занимает два рабочих дня. Срок действия ранее оформленного кредита должен быть не меньше трех месяцев, если заемщик перекредитовывается в «Абсолют банке», и не меньше шести месяцев для рефинансирования кредита в банке «Агроимпульс». При перекредитовании следует обращать внимание на список страховых компаний, сотрудничающих с банком. Если ранее приобретенный автомобиль застрахован в компании, не аккредитованной банком, то заемщика обяжут перестраховать авто на новых условиях и у нового страховщика. Понятно, стоимость полиса, оформленного и оплаченного до этого, ваша новая страховая компания не возместит. Поэтому разумнее принимать решение о рефинансировании в момент продления страховки.
Перекредитование с пересадкой
Кредитные продукты Банка Москвы, Райффайзенбанка и Юникредит Банка, хоть и позиционируются как рефинансирование, несколько отличаются от его классического варианта. По условиям их программ рефинансирование возможно только при приобретении нового автомобиля. Схема такова: банк предоставляет средства на погашение текущей задолженности по старому автокредиту и для оплаты части стоимости вновь приобретаемого нового автомобиля. При этом ранее купленный кредитный автомобиль забирает автосалон в качестве первоначального взноса за новую машину (схема trade-in). «Средний срок эксплуатации нового автомобиля сейчас два-три года при том, что кредиты выдаются на срок до семи лет. И через эти два-три года не все могут или готовы найти сумму, достаточную для погашения кредита», — говорит начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова. При этом общая сумма кредита, который идет на погашение задолженности перед первым банком и частично на оплату нового автомобиля, не должна превышать полной стоимости авто. Заемщик выбирает новый кредит, исходя из стандартных программ банков по автокредитованию, и оплачивает соответствующую комиссию. Кроме того, заемщик предоставляет новому банку такой же набор документов, как и в классическом варианте рефинансирования. Однако если заемщик ранее оформил автокредит в банке, который предлагает услугу рефинансирования, пакет документов уменьшается.
По мнению Эмиля Юсупова, риск столкнуться с недобросовестным заемщиком относительно невелик: «Риски банка, связанные с перекредитованием, конечно, присутствуют, но они не выше, чем при стандартной схеме автокредитования. А если клиент вносил суммы ежемесячных платежей в первом банке без просрочек, что подтверждается выпиской по счетам обслуживания клиента, то вероятность того, что выданный кредит будет для банка рискованным, минимальна. К тому же банк проводит повторную оценку платежеспособности заемщика, аналогичную той, которую проходят и другие клиенты».
Переплата против ежемесячных выплат
Прежде чем решиться на рефинансирование, стоит оценить выгоду, для чего необходимо узнать сумму досрочного погашения и попросить новый банк рассчитать кредит на удобный срок. Главное, чтобы сэкономленную сумму не съели банковские комиссии. Например, оформив в 2005 году пятилетний кредит под 13% годовых на покупку автомобиля стоимостью $30 тыс. , сегодня по программе рефинансирования «Абсолют банка» перекредитоваться можно под 10% годовых. При условии своевременного внесения ежемесячных платежей в $680 за три года заемщик выплатит первому банку $24 480, а сумма к досрочному погашению составит порядка $14 200. Таким образом, взяв кредит под залог этого автомобиля в размере указанной суммы еще на пять лет, заемщик будет выплачивать своему новому банку около $300 в месяц. Но с увеличением срока кредита общая сумма выплат составит около $42 580, или на $1630 больше, чем при изначально взятом пятилетнем кредите. Если общий срок кредита оставить прежним (пять лет) и перекредитоваться на два года в надежде получить выгоду от снижения процентной ставки, то досрочное погашение суммы в $14 200 даст незначительное уменьшение ежемесячных платежей — приблизительно на $25, то есть, получится около $655. Общая сумма выплат за автомобиль в двух банках составит $40 200. Таким образом, по сравнению с обслуживанием в течение всех пяти лет в старом банке, на общей переплате будет сэкономлено около $600, а с учетом единовременной комиссии новому банку (примерно $190) — приблизительно $410. «Основной аудиторией подобного продукта являются клиенты, которые год-два назад брали экспресс-автокредиты, платили по ним вовремя и при этом за истекший срок получили возможность подтвердить свою занятость и доходы и взять классический кредит на более выгодных условиях», — говорит начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин. Однако банковские эксперты сообщают, что массовых миграций заемщиков из одного банка в другой пока не наблюдается. Такая ситуация, в частности, обусловлена тем, что количество банков, предлагающих подобные услуги, невелико, а сами услуги недостаточно афишируются.
Пожалуй, наиболее заметный эффект от программ рефинансирования — уменьшение обязательных ежемесячных платежей при перекредитовании на более долгий срок. Банк также может пойти на уступки заемщику, если суммы ежемесячных платежей, указанные в графике, стали для него критическими. Координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева сообщает, на что готов ее банк в такой ситуации: «Если, к примеру, клиент заключил договор на два года, но в силу сложившихся обстоятельств у него нет возможности вносить платежи по ранее рассчитанному графику, ему предоставляется возможность пролонгации договора до максимально возможного срока в нашем банке». Тем не менее, как отмечают эксперты, на сегодняшний день потребность рефинансирования автокредитов на Урале только зарождается. «За истекший год-полтора в регион вышли новые федеральные игроки с более конкурентными условиями автокредитования, предлагающие новый для рынка продукт, поэтому рынок рефинансирования только начинает формироваться», — считает Наталья Зайцева. Как отмечает Сергей Козлов, обращений за рефинансированием кредитов в екатеринбургский филиал BSGV пока не поступало. «Однако мы прогнозируем перспективность этого направления, так как увеличение сроков возврата кредита уменьшает ежемесячный платеж. Это позволит заемщикам меньшую часть своего семейного бюджета тратить на выплаты по кредиту, в то же время не отказывая себе в возможности ездить на дорогом и качественном автомобиле», — рассуждает господин Козлов. А заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин отмечает, что рефинансирование взятых кредитов актуально только в том случае, если текущие ставки ниже, чем те, по которым был взят кредит. В качестве примера он приводит ипотечный кризис в США, который начался после того, как в стране начали активно рефинансировать ипотечные кредиты. На сегодняшний день, говорит господин Болотин, экономических условий для массового рефинансирования нет: «Сейчас ставки по кредитам только растут, и как мне кажется, во многом это связано с истерикой в средствах массовой информации. Большинство экономистов сходятся во мнении, что инфляцию порождают не столько реальные экономические процессы, сколько ожидания населения». Поэтому, по прогнозам Евгения Болотина, роста рынка по автоперекредитованию в ближайшее время не ожидается.
Владимир Меркулов, Анна Моторина