Летом большинство граждан предпочитают проводить отпуск или просто выходные поближе к воде. Тем из них, кто не хочет ограничиваться загаром и обычными водными процедурами, банки предлагают приобрести в кредит аквабайки и даже яхты.
Воде навстречу
Катание на гидроциклах стало одним из любимых видов отдыха горожан. Еще недавно человек на аквабайке вызывал большой интерес, а теперь любители активного отдыха на воде распугивают купающихся в большинстве подмосковных водоемов. По данным Государственной инспекции по маломерным судам (ГИМС) МЧС России, на конец мая этого года в Москве было зарегистрировано более 22,6 тыс. маломерных судов, в Московской области — около 26 тыс.
Конечно, с автомобилями эти цифры не сравнить (на тысячу человек в Москве приходится порядка 250 легковых автомобилей), но популярность таких транспортных средств, в том числе аквабайков, с каждым годом растет. Менеджер ГК "Спорт Элит" Светлана Грезнева отмечает: "Интерес к водной технике со стороны наших покупателей с каждым годом увеличивается, и, хотя бумом это назвать пока нельзя, продажи стабильно растут".
Сейчас рынок предлагает разнообразные модели как спортивных, так и туристических гидроциклов ведущих производителей — Yamaha, BRP Sea-Doo, Kawasaki. Выбрать аквабайк по душе не проблема, другое дело по карману ли он окажется. Стоимость гидроциклов стартует примерно с $10 тыс. и может доходить до уровня хорошей иномарки. Например, новинка этого года модель BRP Sea-Doo RXT-X 255 стоит более $28 тыс. К тому же в отличие от автомобиля аквабайк — это развлечение лишь на лето, поэтому потратить большую сумму на его приобретение решается далеко не каждый из тех, кто может себе это позволить в принципе. Однако ряд банков предлагают специальные программы, которые расширяют круг потенциальных (и реальных) покупателей водной техники.
По срокам эти программы вполне сопоставимы с автокредитованием — до пяти лет. Исключение составляют кредиты Москоммерцбанка и банка "Русский стандарт" — у них сроки не превышают соответственно трех и двух лет. Эти же банки предъявляют и самые либеральные требования к заемщикам — кредит выдается по двум документам без обязательного страхования приобретаемой техники; фактически такие кредиты приравниваются к обычным беззалоговым программам. Поэтому и процентные ставки заметно выше среднерыночных. Независимо от срока кредита рублевые ставки в Москоммерцбанке по программе "Автоэкспресс-плюс" составляют 27% годовых. А по программе "Спорт и экстрим" банка "Русский стандарт" процентная ставка — 36% годовых в рублях. Дополнительных комиссий с заемщиков банки не берут. Однако они ограничивают сумму кредита, она не может быть больше 350 тыс. (Москоммерцбанк) и 300 тыс. рублей ("Русский стандарт"). В итоге заемщикам доступны лишь самые недорогие модели аквабайков. Например, Yamaha WR VX 700 стоимостью 300 тыс. рублей. По двухлетнему кредиту на ее покупку заемщик будет ежемесячно выплачивать порядка 16,3 тыс. рублей в Москоммерцбанке и около 17,7 тыс. рублей в банке "Русский стандарт". Не стоит забывать о первоначальных взносах. В Москоммерцбанке он составляет 30% цены гидроцикла, в "Русском стандарте" — 10%.
Наличие застрахованного предмета залога, а также платежеспособность заемщика, подтвержденная справками с места работы, позволяют банкам снизить процентную ставку, а значит, и размер ежемесячных платежей. Такие требования предъявляют, например, МДМ-банк, Бинбанк, банки "Петрокоммерц" и "Софрино", Сбербанк. По программе МДМ-банка "Кредит на приобретение маломерных судов" рублевая ставка составит от 13 до13,5% годовых, ставка в валюте независимо от срока кредита — 11,3%. Бинбанк кредитует покупку водной техники в рублях по ставкам от 17,5 до 20% годовых. Наиболее щадящие ставки предлагает Сбербанк: 9% годовых в валюте независимо от срока и первоначального взноса, в рублях — от 9,5 до 11,5%. К тому же взять кредит в Сбербанке можно и без первоначального взноса. Например, под покупку упоминавшейся модели Yamaha WR VX 700 банк выдаст кредит на полную ее стоимость под 11,5% годовых в рублях. Аннуитетные платежи при двухлетнем сроке составят немногим более 14 тыс. рублей.
Любителям более комфортного отдыха на воде ряд банков предлагают также кредиты на катера и яхты. На рынке представлены суда, изготовленные на лучших мировых верфях,— от небольших прогулочных катеров до яхт топ-класса, стоимость которых исчисляется миллионами долларов. "В мотивах приобретения катера или яхты и владения ими высока роль имиджа, стремление владельца подтвердить свой социально-экономический статус. Как правило, судовладельцы — лица, предпочитающие активные формы досуга, располагающие недвижимостью в прибрежной зоне и свободными средствами для приобретения и эксплуатации судна",— говорит начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Ирина Коноплева.
Вопреки сложившемуся мнению, что богачи, покупая даже очень дорогостоящий товар, предпочитают расплачиваться сразу и полностью, кредитование под приобретение подобных судов пользуется достаточно высоким спросом. "Направление кредитования предметов роскоши и развлечения довольно перспективно, так как бизнесмены не всегда могут найти свободные средства, в частности, на дорогие яхты, а изъятие таких сумм из оборота успешного бизнеса зачастую нецелесообразно и в результате может обойтись намного дороже, чем выплаты по кредиту",— считает замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.
Условия и особенности
Процедура оформления аквакредита мало чем отличается от обычной схемы автокредитования. "Процесс выдачи и оформления практически идентичен программе автокредитования, отличия есть только в оформлении договоров, которые связаны с особенностью регистрации маломерных судов",— говорит замдиректора департамента розничных продуктов банка "Агропромкредит" Денис Неретин.
Согласно законодательству, морские суда и суда внутреннего плавания приравниваются к недвижимости, и их владельцам необходимо зарегистрировать это имущество в органах государственной регистрации. Договор залога плавсредства с банком заключается после оформления права собственности. На время до регистрации судна банк может потребовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту поручительство третьего лица либо залог недвижимого имущества. Такие требования, в частности, предъявляет Сбербанк. В Банке проектного финансирования до регистрации судна действует повышенная процентная ставка — 19% годовых, после процедуры регистрации ставка снижается до 17%. Именно наличие зарегистрированного таким образом залога позволяет банкам кредитовать дорогую водную технику с наименьшими для себя рисками. "Такие кредиты для банка менее рискованны, чем, например, автокредиты. Во-первых, люди, которые покупают яхты, достаточно обеспечены и платежеспособны; а во-вторых, совершить мошенничество с заложенной яхтой значительно сложнее, потому что яхты регистрируются и как имущество, и как залог",— рассказывает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования" Станислав Гундар.
Одно из основных требований банков к покупаемой водной технике — оформление страховки от рисков утраты и ущерба. Однако банк "Агропромкредит" делает для своих заемщиков исключение — оформления каско банк не требует, владелец водного транспортного средства должен застраховать только собственную жизнь и здоровье. Кроме того, клиент должен представить в банк стандартный пакет документов, а если сумма покупки превышает 600 тыс. рублей, то еще и копию трудовой книжки. Для получения кредита заемщик должен оплатить не менее 20% стоимости техники за свой счет, а банк возьмет единовременную комиссию в размере 1% суммы кредита.
Единственный банк, готовый кредитовать водную технику без первоначального взноса,— Сбербанк. В остальных единовременная выплата доли стоимости плавсредства является обязательным условием. Например, в МДМ-банке заемщик оплачивает не менее 30% этой стоимости, в Бинбанке — не менее 20%. В банке "Петрокоммерц" при 30-процентном минимальном взносе в зависимости от срока кредита ставки составят 16-17% годовых в рублях и 13-14% в долларах, а если заемщик внесет не менее половины суммы покупки, процентные ставки уменьшаются на 2%. Однако если цена судна превышает $100 тыс., клиент обязан оплатить не менее половины его стоимости. В Бинбанке процентная ставка зависит лишь от срока кредита, минимальная ставка в рублях — 17,5% годовых, с увеличением срока она доходит до 20% (кредит на пять лет).
"На данный момент в среднем на рынке условия кредитования на покупку катеров и яхт становятся все более либеральными, а сами кредиты — доступными не только для состоятельных клиентов, но и для клиентов со средним достатком. В банках условия кредитования под приобретение плавсредств, как правило, почти полностью совпадают с классическим автокредитованием, за исключением разве что незначительных особенностей, связанных с регистрацией залога в Госинспекции по маломерным судам",— рассказывает Антон Рудь.
Также некоторые банки устанавливают максимальную сумму выдаваемого кредита. В Бинбанке она составляет 3,5 млн рублей, в банке "Петрокоммерц" — 7,5 млн рублей, а в МДМ-банке сумма ограничена $100 тыс. Эти же банки при выдаче аквакредитов накладывают еще и ограничения на класс судна. Оно должно быть маломерным плавательным средством по классификации ГИМС. Таковым считается самоходное судно вместимостью до 80 тонн, с двигателями мощностью до 75 л. с. или с подвесными моторами независимо от их мощности, эксплуатируемое во внутренних водах. А также прогулочное судно, рассчитанное не более чем на 12 человек, независимо от его мощности и вместимости, используемое в целях мореплавания. Но ограничение по классу носит скорее формальный характер, большинство плавсредств, покупаемых частными лицами, относятся к маломерным.
Однако высокая цена судна не является непреодолимым барьером на пути к получению профильного кредита. В Банке проектного финансирования и банке "Агропромкредит" суммы кредита ограничены лишь платежеспособностью заемщика. Но она подвергается комплексной проверке, учитывая высокую стоимость таких приобретений. "В любом случае у заемщика должно быть достаточно средств для погашения кредита — это либо зарплата, либо имущество, которое он готов продать. В случае с покупкой яхты в качестве такого имущества зачастую выступает старая яхта. Далее применяется следующая схема: в первый период, необходимый для продажи старой яхты, клиент платит только проценты по кредиту, а после продажи яхты и погашения большей части кредита оставшаяся сумма пересчитывается аннуитетными платежами",— рассказывает Станислав Гундар.
Впрочем, водная техника дорога не только при покупке, но и в обслуживании и хранении. Для транспортировки потребуется специальный автомобильный прицеп, нужно также место для стоянки или хранения. Но если гидроцикл можно просто увезти на дачу, то для более габаритного и дорогостоящего плавсредства потребуется что-то специализированное, не говоря уже о более бережном обращении. В кредитном договоре чаще всего прописываются подобные дополнительные условия. "Специфичность яхты как имущества еще и в том, что ее сохранность в значительной степени зависит от условий хранения. Например, ее в отличие от автомобиля нельзя оставить зимой просто на улице. Поэтому обязательным условием при кредитовании является предоставление банку договора с яхт-клубом о хранении",— говорит Станислав Гундар.
Надо сказать, что страховые компании предъявляют аналогичные требования к хранению страхуемых плавсредств. "При страховании маломерных судов на период хранения наша страховая компания предъявляет требование о нахождении застрахованного судна на охраняемой территории (акватории), в эллинге или боксе",— говорит начальник отдела морского страхования СК "Согласие" Светлана Меркулова.