Ревю

Даже в самых отдаленных и труднодоступных уголках страны развивается современный банковский сервис. Так, на байкальском острове Ольхон теперь и местные жители, и туристы могут воспользоваться цифровыми финансовыми услугами

Текст: Евгения Хацкевич. Фото: Дмитрий Лебедев

Ольхон — единственный и самый большой остров Байкала. Эпицентр суровой красоты и мистики Сибири. Место силы для шаманов, буддистов и туристов со всего мира. Добраться до него можно только на пароме. От паромной пристани до центрального поселка острова Хужир ехать еще 70 километров по гравийной дороге. На Ольхоне постоянно живут 1700 человек, но в туристический сезон население острова увеличивается многократно. Свет здесь появился только в 2005 году. А первый банк — год назад.

В единственном отделении почты на Ольхоне очередь — к агенту Почта-банка. Шестнадцатилетний Матвей Марков получает первую в своей жизни банковскую карту, домохозяйка Наталья Васильева оформляет потребительский кредит, а водитель Алексей хочет снять наличные. «Раньше на острове вообще негде было снять наличные,— делится Алексей.— Звонишь знакомым, ищешь, у кого живые деньги есть, потом ему на телефон переводишь. Ну или весь день нужно потратить было, чтобы до банкомата на Большой земле добраться. Местные как-то приноровились, а туристы мучились, конечно».

По словам Натальи Бенчаровой, управляющей гостиничным комплексом на Ольхоне, жители острова, если срочно нужны деньги, часто обращались к предпринимателям. «Кроме того, отсутствие банка — это проблема с безопасностью,— говорит она.— Мы были вынуждены постоянно возить большие суммы наличности. У многих жителей ольхонских поселков дети учатся в городе на Большой земле. Банк для них — это возможность всегда помочь деньгами, если нужно. Ну и, конечно, появление на острове банка способствует развитию туризма».

Теперь все иначе, благодаря установленному на почте терминалу Почта-банка, не выезжая с острова, можно не только снять наличные (причем любую некруглую сумму), но и стать клиентом банка, открыв счет и получив карту, а также подать заявку на получение основных финансовых услуг — дебетовой или кредитной карты, потребительского кредита, на перевод пенсии. А когда собирается нужное количество заявок, в Хужир приезжает сотрудник кредитной организации, чтобы дать консультацию, заключить договор и выдать банковский продукт.

Цифровое равенство

За три года своего существования Почта-банк, созданный группой ВТБ и Почтой России, установил 53 тысячи терминалов в 37 тысячах отделений почтовой связи. То есть практически во всех отделениях Почты России. И это, по словам руководства банка, «кардинально меняет финансовый ландшафт глубинки».

В отдаленных селах почта кроме своей основной функции еще выполняет роль магазина, иногда единственного. Тут можно купить продукты, хозтовары, канцтовары… Еще несколько лет назад граждане жаловались, что на почте невозможно рассчитаться картой. Теперь все изменилось. Прошедшие обучение сотрудники Почты России теперь стали и агентами Почта-банка.

«Я на почте 14 лет работаю,— рассказывает начальник отделения почты на Ольхоне Любовь Закшеева.— Год назад у нас установили терминал, с картой, конечно, гораздо удобнее, чем с наличными. Я прошла обучение и стала агентом банка. На рабочем компьютере у нас есть приложение Почта-банка. С помощью него я могу клиенту открыть сберегательный счет, принять заявление о кредите, дебетовой карте. Заявления на некоторые услуги обрабатываются уже менеджерами по продажам банка. Они приезжают на остров и оформляют, например, выдачу кредита и карты. Ну, конечно, сначала было непросто. Я же этого никогда не делала, но научилась. Когда первый раз ко мне пришли счет открывать, волновалась немного, но все сделала».

Только за прошлый год безналичный оборот банка в Иркутской области вырос на 97 процентов. То есть практически удвоился. Это произошло в первую очередь за счет установки терминалов в почтовых отделениях.

— По исследованиям платежных систем и мировых банков рост безналичных платежей на 10 процентов добавляет экономике около 0,5 процента ВВП,— говорит первый заместитель президента — председателя правления Почта-банка Георгий Горшков.— Очевидно, что установка терминалов и развитие безналичного оборота способствуют развитию экономики, увеличению рабочих мест, собираемости налогов. Это факт социального прогресса. Безналичная оплата выгодна абсолютно всем — и торговым предприятиям, и потребителям, которые таким образом получают своего рода договор с продавцом и гарантию качества услуги.

Развитие безналичных операций выводит экономику в белую зону. Привычка клиентов расплачиваться картой заставляет теневых предпринимателей устанавливать терминалы для безналичных платежей и в итоге платить налоги. «Точкой роста безналичных платежей неожиданно стали традиционно "наличные" секторы экономики,— отмечает Юрий Грибанов, генеральный директор Frank RG.— Мы проанализировали топ торговых индустрий по приросту транзакций на торговую точку. Здесь четверка лидеров — это продажа алкоголя (+25 процентов), магазин автотоваров (+25 процентов), магазин стройматериалов (+10 процентов), кафе (+9 процентов)».

Также рост безналичных платежей непосредственно связан с развитием регионов и малого бизнеса. «У нас в регионе 52 субъекта малого и среднего бизнеса,— комментирует Андрей Анисов, член правления Ассоциации предпринимателей Ольхонского района.— До 2017 года безналичными платежами пользовались 30–40 процентов предпринимателей Ольхона, на сегодняшний день эта цифра выросла до 50 процентов. Финансовый контроль — важная составляющая в нашей деятельности. Благодаря безналичным платежам я как предприниматель могу контролировать точку, которая находится за 350 км от основного офиса».

В России общий объем безналичных платежей — 46 процентов. У наших сограждан на руках 280 млн карт всех банков. Здесь мы в одном ряду с передовыми европейскими странами. «Если 10 лет назад карты использовались один-два раза в месяц — для снятия аванса и зарплаты, то сейчас картами пользуются очень активно,— отмечает Сергей Бочкарев, первый зампред правления Национальной системы платежных карт.— Из всех операций по картам только 4 процента — это снятие наличных». Все чаще карты начинает использовать самая консервативная часть общества — пенсионеры, для которых родное отделение почты — это окно в мир, а с недавних пор еще и в мир самых продвинутых финансовых услуг.

Но популярность цифровых платежей в России распределена неравномерно. В зависимости от региона или даже удаленности какого-то предприятия от города возможность расплачиваться банковскими картами сильно варьируется,— отмечают эксперты. Например, самый низкий уровень безналичных платежей — на Северном Кавказе — 4 процента, а самый высокий — в Москве — 56 процентов. Причина этого — нестабильность связи и потребительские страхи, считают в банковском секторе.

Биометрия как безопасность

Конечно, для безналичных платежей нужен хороший интернет. До сих пор не все населенные пункты нашей страны имеют устойчивый источник связи. «Ростелеком» в рамках госпрограммы «Цифровое равенство» несет устойчивый интернет в отдаленные села. В частности, в прошлом году было протянуто 2,5 тысячи км оптоволоконной сети, они обеспечили связью 220 сел Иркутской области. В этом году эта работа будет продолжена.

Когда связь налажена, на первый план выходит доверие. Для повышения лояльности к безналичным платежам у Центробанка есть отдельные программы. Регулятор стремится повышать финансовую грамотность населения и безопасность банковской системы. В июне прошлого года вступил в силу закон, обязывающий все банки собирать биометрические данные клиентов. Сейчас к Единой биометрической системе подключено более 150 банков, к концу года систему сбора биометрии должны внедрить у себя все. Почта-банк ведет идентификацию клиентов по биометрии лица с момента основания своего предшественника — Лето-банка, а в прошлом году одним из первых присоединился к Единой биометрической системе. «Клиентов всегда пугают риски, что мошенники получат доступ к их счету,— объясняет первый зампред Почта-банка Георгий Горшков,— а биометрия — гораздо более надежный способ защиты персональных данных и своих денег, чем PIN-код к карте, который можно потерять. Биометрическая система дает дополнительную безопасность и в перспективе дистанционный доступ для клиентов к услугам всех банков, которые их интересуют».

Как это работает? Клиент подписывает согласие на обработку персональных данных. Следующая стадия — фотографирование, система выбирает лучший кадр. Здесь важно положение лица в кадре, оно должно быть строго вертикальным. Следующий шаг — запись голоса. Клиент считает от 1 до 9 и обратно — от 9 до 1, потом произносит непоследовательный набор цифр. «Произнесение каждой цифры человеком уникально,— объясняют разработчики,— цифра состоит из разных звуков, система может четко их распознать». На этом, собственно, процесс сбора биометрики завершается. Данные направляются в Единую биометрическую систему, и клиент уже может воспользоваться финансовыми услугами, без необходимости приходить в отделение банка. Вот как это происходит. Если человек сдал свой биометрический шаблон в одном из банков, подключенных к системе, он может удаленно воспользоваться услугами любого банка, который ему в данный момент интересен. Так, чтобы стать клиентом Почта-банка, нужно всего лишь зайти в интернет или мобильное приложение Почта-банка. Система проведет удаленную идентификацию — сверит лицо и голос клиента с его данными, хранящимися в базе. Теперь можно открыть счет в банке и воспользоваться его услугами, находясь за сотни километров. Нужны только телефон, камера и интернет. Не обязательно иметь смартфон последней модели. Большинство существующих смартфонов удовлетворяют требованиям по качеству камеры и микрофону. Это специально учитывалось при запуске системы. Пока только у Почта-банка есть мобильное приложение, позволяющее осуществлять удаленную идентификацию. У остальных же банков с системой пока работает только компьютерная версия онлайн-банка.

— У нас много регионов страны, где банковские услуги представлены крайне неравномерно,— комментирует Андрей Шурыгин, руководитель дирекции биометрических технологий Почта-банка.— Есть регионы, где представлено много банков, а есть те, где только один. Клиент может зайти в банк, который есть в его районе, сдать биометрические данные, а потом, сидя дома на диване, открыть интернет и выбрать тот банк, который подходит ему именно сейчас. Открыть там счет, перевести пенсию, получать все банковские услуги. Это обеспечивает мобильность банковских услуг, конкурентоспособность и развивает банковские услуги как таковые.

Матвей Марков, с которым мы познакомились на почте, живет в поселке Хужир на Ольхоне. Матвей раскрывает конверт со своей первой банковской картой — картой для геймеров. (Он получил ее с разрешения родителей.) «Электронные деньги — это будущее,— говорит Матвей.— Ты пришел в магазин, приложил телефон к терминалу и довольный ушел со своей покупкой. То есть ты беспокоишься не о том, взял ты достаточно налички или нет, а о том, чтобы батарейка телефона не села».