С какими рисками могут столкнуться банки

Центробанк хочет отправлять на кредитные каникулы по телефону. Дать отсрочку по потребительским кредитам россиянам, чей доход из-за пандемии снизился более чем на 30%, предложил Владимир Путин. Согласно процедуре, заемщик должен будет позвонить или написать в банк, чтобы получить отсрочку по платежу до октября этого года. Это предусмотрено подготовленными ЦБ поправками к закону «О потребительском кредите», их вынесли на второе чтение в Госдуме. Существуют ли у такой системы риски? И будут ли банки ее применять?

Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий считает, что наплыв желающих отсрочить выплаты серьезно ударит по банкам. Но и отказывать заемщикам кредитные организации не смогут.

«Отсрочкой по кредиту, просто позвонив в банк, могут воспользоваться и мошенники, — те, у кого доход не упал. Потому что ситуация очень тяжелая — закрывается масса малых, средних бизнесов, люди увольняются. Тяжелая ситуация и у крупных предприятий, например, у того же “Аэрофлота”. И, плюс, помимо этих каникул, ведь еще и снижение ставки по потребительским кредитам уже принято, так что банки, во-первых, перестанут получать поток платежей по кредитам, а, во-вторых, снизится их процентный доход. Все это в сумме, конечно, приведет если не коллапсу банковского и, возможно, финансового рынка, но, по крайней мере вот к существенным убыткам этого сектора, в первую очередь, убыткам лидеров розничного кредита, — уверен Максим Осадчий. — Перед банками в полный рост встает дилемма: или они проявляют жесткость и в этом случае получают большой вал плохих долгов, потому что заемщики просто не в состоянии, лишившись источников дохода, обслуживать кредиты; или же — второй вариант — мы проявляем мягкость, мы позволяем уйти на кредитные каникулы, мы снижаем процентные ставки, мы получим меньше процентов, но зато и меньший объем плохих долгов».

В качестве подтверждения снижения доходов нужно будет предъявить справку о зарплате, документ из центра занятости или больничный. На предоставление этих бумаг у клиента есть от трех до четырех месяцев. При этом решение банк будет обязан принять гораздо раньше — через пять рабочих дней после телефонного звонка. Банкам придется искать свои способы убедиться в честности клиента, рассказал генеральный директор компании "Система кредитных специалистов" Алексей Казарин.

«Я думаю, что количество обратившихся за такой помощью, может варьироваться от 10% до 20% от общего портфеля. Риск очевидный. Мы можем понять, что возможны спекуляции со стороны физических лиц, попытки получить ипотечные и кредитные каникулы в тех случаях, когда это реально не необходимо человеку. С точки зрения банков, риски очевидны и понятны. Как они могут это проверять? Ну, собственно говоря, если у человека, у физического лица будет до 90 дней, то есть три месяца, на предоставление документов, понятно, что банки могут пойти на какие-то ухищрения, запрашивать какие-то другие, скажем так, документы, которые не входят в стандартный список. Могут также принять какие-то меры телефонного прозвона на работу, на которой человек работал, если он ее потерял или не потерял, либо потерял часть доходов, то есть могут быть какие-то технические прозвоны, проверки».

Еще до обращения Владимира Путина, отсрочку по кредитам своим заемщикам предложили Сбербанк, «Альфа-банк», ВТБ, «Райффайзенбанк» и ряд других крупных игроков.