Ирина Кузьмина, директор Делобанка, рассказала о том, какие возможности получает бизнес благодаря новым банковским технологиям

Индустрия 4.0, более известная как «глобальная цифровизация», плавно переходит в стадию гиперперсонализации. Уже сегодня мы видим те сервисы и продукты, которые будут завтра обслуживать не просто наши цифровые потребности, а наши уникальные персональные потребности.

Что это значит для каждого из нас? Что технологии сделали возможным создать мир таким, каким мы его еще не видели,— многообразия в единстве. Что это значит для технологических компаний? Возможности найти уникальный клиентский путь и ограничение ошибки, когда ставка на определенный круг потребностей «не сыграет».

Эпоха банков для всех уходит в прошлое. Банки перезапускают свои бизнес-модели, ищут свою уникальную нишу, которую можно улучшить, масштабировать, а иногда даже почти заново переизобрести.

Крупнейшие банки и финтех-компании пошли по пути создания экосистем и остаются сконцентрированными на интересах конечного потребителя. Своим клиентам они приносят преимущества в виде бесшовного пользования всеми сервисами, входящими в экосистему, что накладывает ограничения на альтернативный выбор сервисов других поставщиков.

В последнее время набирает популярность бизнес-модель, когда создается банк под уже существующих клиентов другого бизнеса. Так, маркетплейсы («Озон», «Вайлдбериз») уже начали создавать собственные банки, в задачу которых входит не просто извлечение прибыли, а наиболее полное обслуживание клиентов, предоставление им лучших условий при продаже товаров и услуг. Вероятнее всего, такие банки не будут запускать полноценную линейку банковских продуктов (например, ипотеку). Они сфокусируются только на тех сервисах, которые помогут покупателю быстро и комфортно приобрести необходимый товар, а продавцу — продать его.

Третий путь, по которому, к примеру, пошел Делобанк,— занять нишу на стыке технологичности и инновационности, где каждый клиент сможет получить оптимальный «набор» под себя и свой бизнес. Сквозная и глобальная цифровизация банковского обслуживания — ведь это не только пресловутые удобство и скорость, это тот самый залог персонального подхода. Идеальным для клиента-предпринимателя сегодня становится тот банк, который дает возможность скомпоновать в «набор» только те сервисы и продукты, которые обслуживают исключительно потребности конкретного бизнеса. Любой предприниматель очень четко знает и понимает, что переплачивать за «перламутровые пуговицы», которые тебе в моменте не нужны, а может, не нужны вовсе,— это не деловой подход. При этом иметь в любой момент возможность эти пуговицы докупить — это лояльность к клиенту. Такой же подход клиент ценит и в банковском обслуживании.

Создать такую возможность могут только те игроки, которые еще вчера наработали эту технологическую экспертизу, создали внутри себя цифровые фабрики, обросли компетенциями и научились жить внутри цифрового мира. Рывок, по сути, совершившийся благодаря пандемии и усилиям государства по глобальному переходу к цифре (цифровой профиль, сервисы ФНС, биометрическая идентификация, платформа «Знай своего клиента» и многое другое), этот процесс укрепил.

Речь идет о том банковском финтехе, который приобрел черты invisible,— наборе сервисов и продуктов, существующих уже сегодня, но остающихся незаметными и привычными для потребителя. Клиент получает не просто качественное обслуживание своих финансовых потребностей, а полноценное партнерство, синергию благодаря BaaS (banking as a service — банк как услуга) с точки зрения цифровизации банковского сервиса и предоставления индивидуальных IT-решений. Конечно, в большинстве случаев идея сделать банк своим бизнес-партнером остается пока в «недоосознанном» состоянии. Но уже очевидно, что тот банк, который не просто развил и взрастил внутри себя технологическую экспертизу, но и смог ее масштабировать до состояния «готов поделиться», определенно выиграет гонку. Сегодня, когда регуляторное поле становится все лояльнее к новым игрокам, а платежные инструменты внутри бизнеса создают дополнительную маржинальность, не положить «свой» банк под капот собственного бизнеса недальновидно. Поэтому «услуга» BaaS — это новый минимум для банков-финтехов, работающих в сегменте бизнес-клиентов. Интерес к этой услуге уже проявили агрегаторы, инфраструктурные компании и финтех-стартапы, желающие, например, проводить платежные трансакции внутри своей инфраструктуры, но не имеющие возможности организовать собственный банк или приобрести существующий.