В чем преимущества регионального банка в новой экономической ситуации и ожидает ли банковскую систему падение спроса на кредитные ресурсы, рассказывает председатель правления ПАО «НБД-Банк» Александр Шаронов.

— Александр Георгиевич, в конце марта произошли серьезные изменения в политической и экономической ситуации не только в России, но и во всем мире. Как НБД-Банк отреагировал на эти изменения и какие шаги были сделаны в первую очередь, чтобы не допустить сбоев в работе?

— Центральный банк РФ отреагировал на произошедшие изменения быстро и решительно. Вслед за повышением ключевой ставки введены ограничительные меры при обращении валюты, введен норматив обязательной продажи экспортной выручки. Эти меры были необходимы и реально помогли сохранить ликвидность банковской системы.

Благодаря оперативным действиям ЦБ РФ ситуация непростая, но управляемая. Поэтому мы просто продолжаем заниматься своими прямыми обязанностями — работаем с вкладчиками и заемщиками.

Сейчас начинается очень ответственный этап — работа с заемщиками, которым удорожание кредитных ресурсов только предстоит. Предпринимателям придется перенастраивать бизнес, решать вопросы с контрактами, с выручкой. Со своей стороны банк готов индивидуально работать с каждым, в том числе и по вопросам реструктуризации кредитов. В каждом случае наши специалисты готовы проанализировать, как у клиента изменилась выручка, доход, подобрать такую программу реструктуризации, чтобы и тело кредита, и проценты по нему хоть и с удорожанием, но были выплачены. Это вполне возможно, так как проблемы с ликвидностью банковской системы Центральным банком РФ успешно решены.

Подросло новое поколение предпринимателей, которые хватаются за головы при ключевой ставке 20% и говорят, что такого никогда не было, что развивать бизнес теперь невозможно. Конечно, в таком росте ставок хорошего мало, но мы проходили всякое, и те, кто постарше, помнят ключевую ставку ЦБ РФ и в 204%. Повторюсь, ситуация сложная, но рабочая.

Мы видим, что правительство РФ разрабатывает новый пакет мер господдержки. На уровне Нижегородской области идет аналогичная работа. Планируется, что помощь будет не только административная, но и финансовая. Проводится работа по определению системообразующих предприятий и отраслей, чтобы оказывать им поддержку в первую очередь. Мне кажется, сектор малого и среднего предпринимательства тоже является такой отраслью хотя бы потому, что в нем занято около трети населения региона. НБД-Банк готов участвовать во всех программах господдержки, которые будут внедряться на федеральном и региональном уровнях, в том числе в новых программах льготного кредитования по линии ЦБ РФ и Корпорации МСП, по субсидированию процентных ставок по программам Минэкономразвития РФ.

Кроме того, НБД-Банк разработал и предлагает своим клиентам собственную программу реструктуризации действующих кредитов.

— Вы не раз говорили, что НБД-Банк является региональным банком с центром принятия решений в Нижнем Новгороде, вы максимально близки своим клиентам. В новых условиях региональному банку проще или сложнее адаптироваться?

— Работать с клиентами стало одновременно и проще, и сложнее. Нам проще установить прямой контакт с клиентом, потому что нет промежуточных уровней. С другой стороны, у нас и нет возможности кивать на некий головной офис и внешнее руководство, на лиц, которые принимают решения, сидя где-то далеко. Потому что решения принимаются здесь. Спрятаться за кого-то у нас не получится.

Ситуация уникальна, она отличается от всех предыдущих кризисов, которые мы прошли. Раньше, когда на рынке возникала какая-то неопределенность, люди обращались в крупные государственные банки просто по определению. Сейчас мы впервые столкнулись с тем, что именно такие банки первыми попали под санкции. Поэтому сейчас региональному банку, который не задействован в крупных политических и экономических процессах, значительно спокойней. Мы продолжаем заниматься своей привычной работой с малым и средним бизнесом в Нижегородской области и в регионах присутствия.

Каждый новый кризис показывает, как важно бизнесу в своей работе иметь два-три опорных банка, чтобы минимизировать риски в сложные времена. В случае с малым и средним бизнесом одним из них, конечно, должен быть региональный банк. Если кто-то из предпринимателей этого еще не понял, значит, все еще впереди.

— Как вкладчики отреагировали на происходящие события?

— В начале марта мы видели, что клиенты были немного дезориентированы и не понимали, что делать. Сейчас ситуация изменилась: государственные гарантии по вкладам до 1,4 млн руб. остались в силе, а это примерно 98% вкладов. Держать накопления в банке под 20–21% со стопроцентной гарантией государства гораздо выгоднее, чем дома «под матрасом» с нулевой доходностью. По поводу изменения процентных ставок я бы посоветовал внимательно все пересчитать и не спешить переоформлять вклады, если до окончания срока действия договора осталось немного времени. В этом случае досрочное закрытие вклада и его переоформление, пусть даже под больший процент, может оказаться менее выгодным.

— А если говорить о малом и среднем бизнесе, о его кредитовании — стоит ли ожидать снижения спроса на кредиты в ближайшее время?

— Инфляция увеличивается, значит, рублевых средств для кредитования экономики понадобится больше — как на оборотные кредиты, так и на более долгосрочные. Часть компаний будут вынуждены уйти с рынка, но на их место придут новые. Всегда будут и новые предприниматели, и новые идеи. Например, два года назад, когда из-за коронавируса была объявлена самоизоляция, никто не понимал, что делать дальше. Но уже через короткое время новые обстоятельства стали мощнейшим импульсом для развития сервисов доставки, онлайн-торговли. Кризис — это время для появления новых рынков и новых ниш. Так и в текущем кризисе мы уже можем видеть уход с рынка многих глобальных игроков, а это означает, что у локальных участников появляются новые рыночные ниши и в сфере производства, и в сфере сервисов.

Банки в этом вопросе являются важным элементом, так как осуществляют экономическую экспертизу проектов. Владея компетенциями по анализу и осуществляя его, банки вместе с бизнесом разделяют все экономические риски и большое количество обязательств по резервированию, соблюдению нормативов и так далее. В этом наша экономическая роль и задача.

— НБД-Банк активно реализует собственную лизинговую программу. Планируется ли ее корректировать из-за того, что часть импортного оборудования стала недоступна для российского бизнеса?

— В своем деле наши клиенты разбираются в большинстве случаев лучше нас. Поэтому нас интересует в первую очередь то, как они сами видят ситуацию изнутри. Малый и средний бизнес очень оперативен и гибок, большинство наших клиентов уже проанализировали свое положение. Нам сейчас важно понять, как они оценивают перспективы своих проектов, чтобы предложить какие-то новые условия. Нужно знать, как реагируют их контрагенты, готовы ли по-прежнему они поставить оборудование, о котором стороны договаривались ранее, а если нет — что будет с проектом. По ряду проектов мы уже начали перерасчет.

— Вы сказали о том, что Банк России в новой кризисной ситуации отреагировал быстро и эффективно. Регулятор был заранее готов к тому, что произошло?

— Кризисные ситуации позволяют оценить усилия при подготовке к ним. Нужно отдать должное, за последние несколько лет ЦБ РФ провел очень большую работу по обеспечению финансовой устойчивости банковского сектора. Была разработана и внедрена платежная система «МИР». По своим технологическим возможностям она гораздо прогрессивнее многих западных аналогов, в том числе Visa и MasterCard. Параллельно создана и введена Система быстрых платежей, которая уникальна с учетом нулевой стоимости перевода и простотой осуществления операции посредством только смартфона и доступа в интернет.

Большая работа проведена по обеспечению информационной безопасности банков. В течение ряда лет заранее реализована программа по обязательному переходу банков на отечественное программное обеспечение. Сейчас основные банковские программы и системы управления базами данных работают на отечественном программном обеспечении. Утверждены и внедрены стандарты информационной безопасности всех банков страны. Система построена и работает без сбоев, несмотря на ежедневные постоянные атаки в киберпространстве.

— Какой совет или рекомендацию вы бы дали предпринимателям и обычным людям, далеким от бизнеса, но также испытывающим тревогу и непонимание что делать в сложившейся ситуации?

— Я часто говорю и не устану повторять, что в православии уныние считается смертным грехом, поэтому главный совет всем — сохранять разум, не паниковать. Мы все должны понимать, что как у бизнеса, так и у частных лиц в сложившейся ситуации у каждого будет своя доля потерь. У кого-то больше, у кого-то меньше. Главная задача для всех, чтобы этот процесс был управляемым и контролируемым. Давайте помнить о том, что все можно преодолеть. Со своей стороны НБД-Банк уже 30 лет на деле демонстрирует устойчивость и стабильную работу. За эти 30 лет мы так же, как и все, проходили разные экономические ситуации. Нам всем надо адаптироваться к быстро меняющимся условиям и работать.