Активное вовлечение подростков в мошеннические схемы вынуждает менять закон

Эксперты по информационной безопасности предупреждают об опасном тренде: кибермошенники все активнее вовлекают в свою деятельность несовершеннолетних — банковские карты, оформленные на подростков, используются в преступных схемах. Когда же преступления раскрываются, то платить по счетам, причем в прямом смысле этого слова, приходится родителям. Проблема стоит настолько остро, что Госдума готовит «защитный законопроект», позволяющий усилить родительский контроль за подростковыми картами.

Как дети становятся дропперами

По словам специалистов по информационной безопасности, в последнее время подростков все чаще вовлекают в преступные схемы в роли дропперов — лиц, помогающих вывести и обналичить деньги (похищенные или полученные в результате незаконных действий). «Все известные кейсы, связанные с вовлечением подростков в дроппинг или иные сомнительные операции, строились по следующей схеме: мошенники предлагали несовершеннолетним оформить на себя банковскую карту, а затем передать ее и доступ к дистанционному банковскому обслуживанию третьим лицам. Встречался вариант, когда подростков убеждали снять средства в банкоматах»,— рассказывает Евгений Волошин, директор департамента анализа защищенности и противодействия мошенничеству BI.ZONE. Он поясняет, что таким образом преступники используют подростков как подставных лиц, а сами при этом остаются в тени.

По данным BI.ZONE Brand Protection, которая защищает интересы крупнейших банков страны, в 2023 году удалось зафиксировать 595 объявлений, где за вознаграждение предлагалось оформить на себя банковскую карту. В большинстве объявлений указано возрастное ограничение 14+, то есть минимальный возраст, с которого в России можно оформить собственную банковскую карту и открыть счет. За одну карту злоумышленники предлагают от 300 до 5 тыс. руб.

Евгений Волошин отметил, что объявления по поиску дропперов чаще всего злоумышленники публикуют в Telegram как в одном из самых популярных мессенджеров. Впрочем, могут быть и другие каналы привлечения — те же соцсети, районные сообщества и т. д.

По словам Евгении Лазаревой, руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» и координатора платформы «Мошеловка», потенциальный несовершеннолетний дроппер может не осознавать, что становится участником незаконной преступной схемы. Для неискушенного и неопытного подростка подобные объявления могут выглядеть как реальные вакансии. Эксперт привела в пример объявление в районном сообществе — группе «Барахолка Строгино», где авторы искали 12 человек для работы с банковскими переводами. Платить они обещали 102 тыс. руб. без предоплат и без залогов. О себе заявляли как о серьезной компании, имеющей офисы в Москве, Санкт-Петербурге и Казани.

Реальная проблема

По словам Александра Санина, генерального директора SafeTech Lab, тренд по вовлечению подростков в дроппинг обнаружили несколько лет назад, и сейчас о таких случаях все еще слышно. Например, только в Иркутской области осенью 2023 года было три сообщения о задержании детей-дропперов — в Слюдянском районе (подросток 17 лет), Нижнеудинском (16 лет), Нижнеилимском районе (двое подростков по 15 лет). Единую же статистику о вовлечении детей в подобные преступления никто не собирает, публикуются далеко не все факты, так что реальную картину по состоянию проблемы по стране в целом собрать крайне сложно.

В ситуации, когда преступление вскрывается, расплачиваться приходится родителям.

«Если подросток причинил ущерб и его собственных средств не хватает для погашения, то возмещают ущерб законные представители (и по гражданскому праву, и по уголовному)»,— констатирует Евгений Корчаго, глава коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры».

За примерами далеко ходить не надо. Не так давно «Известия» писали про громкий случай, когда 40 подростков из Владимира оказались втянуты в схему хищения 30 млн руб. Как следует из публикации, к несовершеннолетним обратились их знакомые с предложением перевести со своей молодежной карты в несколько траншей третьим лицам крупную сумму. Поступить деньги должны были из Казахстана. Одним подросткам рассказали про крупный выигрыш в казино, получить который мешают установленные банками лимиты, другим — про наследство. Вознаграждение же варьировалось от 1 тыс. до десятков тысяч рублей. Деньги поступили, подростки их перечислили дальше по цепочке. А потом казахский отправитель отозвал платеж, и на счетах подростков образовался технический овердрафт в размере тех самых сумм, что они уже перечислили по цепочке. То есть у каждого из детей на карте образовался минус на сотни тысяч рублей. В банке тогда объясняли СМИ, что на самом деле зачисления средств на карты подростков не произошло, в системе был технический сбой, поэтому дети переводили средства, взятые у банка взаймы. В итоге кредитная организация решила взыскать заемные средства с родителей подростков, суды их в этом поддержали.

Пробел в законодательстве

По словам экспертов, вовлечению детей в дроппинг способствуют нестыковки в законодательстве, которые позволяют детям от 14 лет прогонять по своим картам миллионы без ведома родителей.

«По общему правилу статьи 26 Гражданского кодекса РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет совершают сделки с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя»,— поясняет Вениамин Каганов, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности. Он уточняет, что в той же статье приведен перечень сделок, которые подростки могут совершать полностью самостоятельно: распоряжение заработком или иными доходами, внесение вкладов в банк. Однако банки широко используют практику открытия счетов несовершеннолетним, формально приравнивая банковский вклад к банковскому счету, рассказывает Евгения Лазарева. При этом, подчеркивает эксперт, банки отказывают ответственным родителям в получении сведений об открытых подростком счетах, полученных картах, совершаемых операциях, ссылаясь на банковскую тайну.

Господин Каганов говорит, что есть информационное письмо Банка России от 2 августа 2021 года №ИН-06-31/66, которое обязывает банки открывать счета подросткам лишь с письменного согласия родителей.

В соответствии с российским законодательством в вопросах банковского обслуживания у родителей подростка 14–18 лет фактически нет возможности исполнять свои обязанности и решать вопросы ребенка в досудебном порядке, предупреждает Евгения Лазарева.

«Таким образом, есть явный перекос в законодательстве — родитель не может контролировать открытие счета и операции по нему, но при этом будет отвечать за эти операции в случае причинения ущерба»,— указывает Евгений Корчаго. Он уверен, что для устранения этого противоречия необходимо предоставить родителям возможность контролировать те операции, за которые они несут ответственность.

По словам Евгении Лазаревой, работа с обращениями и мониторинг показывают, что банки на сегодняшний день открывают подросткам счета не только без согласия, но и без ведома родителей, просто игнорируя нормы закона и информационное письмо ЦБ. Например, при оформлении карты онлайн опция «загрузить согласие» даже не предусмотрена.

В Ассоциации развития финансовой грамотности соглашаются, что проблема стоит остро, особенно при дистанционном оформлении заявки на карту. «Банки продолжают открывать счета и выдавать подросткам карты, мошенники продолжают обманывать и грабить наших детей, а семьи обманутых подростков продолжают обивать пороги судов и вынуждены возвращать сотни тысяч рублей — законы игнорируют и интерпретируют в свою пользу банки, а потери несут опять граждане»,— подытоживает Евгения Лазарева.

Решение от ЦБ

Дропперами становятся вовсе не обязательно дети маргиналов. «Иногда даже в благополучных семьях подростки прислушиваются к посторонним, предлагающим сомнительные вещи, поэтому законодатель и общество должны сделать все, чтобы оградить их и от общения с мошенниками, и от его вредных последствий»,— полагает господин Каганов.

В Банке России понимают остроту проблемы. Как сообщили «Деньгам» в ЦБ, подростки особенно уязвимы перед злоумышленниками, поскольку у них нет достаточного практического опыта пользования электронными средствами платежа. Бороться с вовлечением подростков в преступные схемы ЦБ планирует теми же методами, что и с социальной инженерией,— информационно-просветительской работой.

В Банке России предложили защищать детей с помощью сервиса «второй руки». Он дает человеку возможность по договоренности с другим клиентом той же кредитной организации назначить его своим помощником, помощник имеет право подтверждать дистанционные операции, пояснили в ЦБ. Этот сервис был предложен ЦБ в 2021 году как защита пенсионеров и иных уязвимых категорий банковских клиентов от социальной инженерии. Теоретически он мог бы сработать и в отношении детей 14–17 лет, если бы родители имели возможность тормозить сомнительные операции детей. Практически же такого сервиса попросту нет в банках, оформляющих подростковые карты. Так, об отсутствии такой возможности сообщили на горячей линии Сбербанка, Тинькофф-банка, ВТБ, ГПБ, Альфа-банка.

Предложение законодателей

Защитить детей удастся на законодательном уровне, полагают в Госдуме. Депутаты Сергей Неверов и Наталья Костенко разработали законопроект, вносящий поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документом предложено установить возможность заключать договор банковского счета несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет только с письменного согласия законных представителей, а также исключить возможность принятия несовершеннолетними на себя кредитных обязательств в любой форме. «Совершенно очевидно, что законные представители должны принимать активное участие при открытии подростковых счетов или карт и это должно быть в законе»,— указал председатель Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Если предложенные нормы будут приняты, то у регулятора появится возможность привлекать банки к ответственности за открытие счетов детям без ведома родителей.

Защитят родители и школа

Пока решения на законодательном уровне нет, эксперты рекомендуют активно работать в том числе и с родителями подростков. Так, заведующий кафедрой социальных наук школы «Новый взгляд» Даниил Перхулов считает, что корень проблемы здесь в низкой финансовой грамотности не только подростков, но и родителей. Потому бороться с явлением необходимо, повышая грамотность всех членов семьи. По мнению Даниила Перхулова, наиболее эффективные способы просветительской работы — это не теоретические занятия, а интерактивные форматы — ролевые и деловые игры, фестивали, решение практических кейсов, реализация проектов. Организацией же этих форматов может заниматься школа или центр развития детско-родительского сообщества. «Итогом подобных мероприятий может стать разработка системы финансового планирования в семье, в которой принимает участие подросток»,— считает господин Перхулов. На его взгляд, это повысит доверие в семье и разделит ответственность за финансы между всеми членами, а также защитит от сомнительных операций, поясняет он.

В ЦБ также отводят важную роль родителям в борьбе с детским дропперством. «Чтобы защитить детей и подростков от кибермошенников, мы рекомендуем заранее обсуждать с ними риски, с которыми можно столкнуться при использовании различных средств платежей, а также как действовать в таких ситуациях»,— отметили в Банке России.

Олеся Ошанина