Каждое изменение предложено скреплять договором

Законодатели собираются запретить банкам в одностороннем порядке изменять лимиты по кредитным картам граждан. В случае принятия соответствующего закона на каждое такое изменение придется заключать новый кредитный договор. Эксперты считают, что заявленной авторами законопроекта цели — снижения закредитованности населения — эта инициатива не достигнет. Да и, по словам правозащитников, жалоб на кредитные карты от граждан до сих пор не поступало. Эксперты считают, что новая инициатива только увеличит издержки банков, что приведет к росту тарифов.

В субботу, 27 апреля, комитет по финансовому рынку Госдумы рекомендовал к рассмотрению в первом чтении поправки в закон «О потребительском кредите». Предлагается в него внести положение, согласно которому изменение лимита по кредитной карте в одностороннем порядке для банка будет запрещено без заключения нового кредитного договора с клиентом. В пояснительной записке к законопроекту говорится, что он разработан в целях снижения закредитованности граждан.

Авторы законопроекта указывают, что около 54% от общего числа банковских заемщиков имеют банковские карты. «В то же время, согласно данным из открытых источников, доля граждан с пятью и более кредитами увеличилась до 8,6% (4,7% в 2021 году), а задолженность по кредитным картам увеличилась на 20% с апреля по сентябрь 2023 года»,— говорится в пояснительной записке.

Также там отмечается, что в настоящее время кредиторы сохраняют возможность изменять лимит кредитования в одностороннем порядке, хотя ЦБ в информационном письме отмечал, что изменение условий лимита кредитования в одностороннем порядке законодательством не предусмотрено.

«Возможность повышения лимита кредитования приводит к негативным последствиям для граждан, вгоняя их в долговую яму», — делают выводы авторы законопроекта.

Кроме того, включая возможность увеличения лимита кредитования в условия договора, банковские организации фактически навязывают гражданам услуги по дополнительному кредитованию. «Проектируемые положения законопроекта не ограничивают возможность повышения лимита кредитования, однако сделают ее более прозрачной для граждан, а их подход к данному вопросу более обдуманным»,— уверены депутаты.

Кредитные карты действительно вносят заметную лепту в рост объема кредитов населению. Так, суммы, которые банки ежемесячно выдают клиентам по кредитным картам, вполне сопоставимы с теми, что выдаются по кредитам наличными.

Согласно данным FrankRG, во втором полугодии 2023-го по кредитам наличными выдавалось 420–740 млрд руб. в месяц, по кредитным картам — 310–345 млрд руб. В минувшую пятницу Банк России ужесточил условия выдачи и тех, и других кредитов, увеличив с июля этого года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с полной стоимостью более 25%, и в эту категорию как раз попадают кредитные карты.

Однако эксперты считают, что новая законодательная инициатива не поможет решить проблему закредитованности населения.

По словам вице-президента Ассоциации банков России Алексея Войлукова, Банк России выстроил достаточно четкую и хорошо работающую схему демотивации банков выдавать кредиты гражданам с высокой долговой нагрузкой. «Если у клиента ПДН (показатель долговой нагрузки.— “Ъ”) приближается к 50%, банк не станет ему увеличивать кредитный лимит, поскольку это может привести к превышению этого порога, что повлечет за собой существенный рост надбавок к коэффициенту риска и как результат — увеличит нагрузку на капитал банка»,— поясняет он.

Если закон будет принят, то, по словам Алексея Войлукова, он усложнит процедуру увеличения лимита для хороших заемщиков, а это — рост затрат банка. В свою очередь, это трансформируется в рост тарифов и ставок для всех клиентов, в том числе и закредитованнных, то есть ухудшит их положение, вместо того чтобы облегчить.

Глава Ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров отмечает, что нововведение несколько увеличит издержки банков вследствие необходимости увеличения числа контактов с клиентами. Однако, по его мнению, это не откажет значимого влияния на политику и планы по выдаче кредитных карт, поскольку дополнительные издержки, конечно, будут заложены в стоимость услуг для клиентов.

При этом в ОНФ отметили, что жалоб на кредитные карты к ним не поступало. «Нужно отметить, что потребители стали осознаннее, они все реже перекладывают ответственность на участников рынка, понимают, что сами на себя взяли ответственность»,— отметили в правозащитной организации.

Максим Буйлов