Ипотечников ставками не напугать
Почему граждане оформляют дорогие кредиты на покупку жилья
Россияне продолжают брать ипотеку, несмотря на высокие ставки. В июле банки зафиксировали резкий рост выдачи кредитов на рыночных условиях, выяснил РБК. В «Сбере» и ВТБ на такие продукты пришлось две трети всех сделок. В ПСБ — около 30%. При этом раньше льготные программы формировали до 90% спроса.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
С чем это связано? И долго ли продлится тренд? Управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что это временное явление. Скорее всего, кредиты по таким ставкам брали с высоким первичным взносом, отмечает собеседник “Ъ FM”: «Выдачи июля были довольно специфичными. Вероятно, в части рыночной ипотеки в них преобладали такие сделки, которые финансируются за счет заемных средств лишь в меньшей своей степени.
В большинстве случаев это собственные средства заемщика, например, вырученные от продажи прежнего жилья. Соответственно, оставшуюся часть сделки можно оплатить за счет ипотеки. В общем-то, это единственный сейчас вариант, при котором можно оформлять рыночную ипотеку, то есть при первом взносе, который превышает 60-70% стоимости недвижимости. Иначе долговая нагрузка заемщиков по рыночной ипотеке, конечно, будет критичной.
Могут ли банки в такой ситуации предлагать какие-то свои льготные программы? Массово финансовые организации на это точно не пойдут. Могут быть прецеденты каких-то очередных предложений совместно с застройщиками. В таком случае банк компенсирует то, что он теряет в плане ставок, за счет комиссии от застройщика. Такие схемы позволяют предоставлять кредиты по адекватным ставкам и при этом не терять по маржинальности. Но все эти практики не слишком здоровые, если говорить о их влиянии на рынок. Банк России с ними так или иначе борется и пытается пресечь их распространение. Не говоря уже о том, что и платежеспособный спрос сейчас несопоставимо меньше, чем, условно, годом ранее».
Кредитные организации считают, что рост выдачи рыночной ипотеки был связан с неопределенностью по поводу продления семейной и IT-ипотеки. В августе, как подчеркивает РБК, ситуация стабилизировалась, и льготные кредиты для семей вновь становятся востребованными. Вероятно, граждане, взявшие ипотеку под 20% годовых, надеются рефинансировать кредит в ближайшие полтора года, предполагает независимый эксперт финансового рынка Андрей Бархота: «За время ипотечного бума, который проходит в России последние пять-семь лет, у граждан есть понимание, что на самом деле высокие ставки не приговор.
И, учитывая длинные сроки ипотечного кредита, — 20-30 лет — жить в периоде высоких ставок даже год-полтора не такой большой срок. Переплата маленькая, ведь как только ставки снизятся, ипотечные кредиты можно будет рефинансировать по более низким ставкам.
Причем изначально они могут браться под 21% годовых, а чуть позже рефинансироваться, предположим, например, под 12%. И платеж при этом может снизиться на 70-75%. Граждане это понимают и, возможно, основной расчет состоит в том, чтобы перетерпеть период высоких ставок, но купить сейчас недвижимость по причине ожидания ее подорожания».
По данным «Дом.РФ», в июле банки одобрили более 90 тыс. ипотечных сделок почти на 350 млрд руб. По сравнению с июнем выдачи жилищных кредитов снизились более чем вдвое.