Какие недочеты в программе кредитования выявила Счетная палата

Счетная палата обнаружила почти 115 тыс. россиян, которые оформили больше одной льготной ипотеки. Теперь банки могут пересчитать им ставки по рыночным условиям, во всяком случае, этого не исключают собеседники “Ъ FM”. С одной стороны, госаудиторы анализировали данные с 2021-го по 2023-й гг., когда правило «одна ипотека в одни руки» еще не действовало. Тем не менее общий объем задолженности этих граждан превышает 1 трлн руб., и государству могут потребоваться дополнительные меры для перестраховки. Тему продолжит Владислав Викторов.

Из почти 115 тыс. россиян 1,5 тыс. человек взяли сразу пять и более ипотек на льготных условиях, говорится в отчете Счетной палаты. Их общий долг оценивается в 42 млрд руб. Есть еще как минимум один гражданин, который взял 26 льготных займов. Аудиторы фиксируют противоречие: власти хотели поддержать семьи со средним достатком, а если у заемщиков есть средства на пять и более первоначальных взносов, то помощь от государства им не нужна. Но учредитель Ассоциации ипотечных брокеров Дмитрий Ракута считает, что нарушений нет: «Ограничений по взятию льготной ипотеки не было, то есть она не была привязана к семейному положению, количеству детей и ею мог воспользоваться каждый заемщик с хорошей кредитной историей и платежеспособностью.

Инвесторы как раз использовали такие программы, набирая по несколько ипотек в одни руки, чтобы в дальнейшем перепродать либо сдавать в аренду подобную недвижимость».

Теперь общий долг граждан, которые обслуживают больше одного жилищного кредита, превысил 1 трлн руб. Ставка в 6-8% сохраняется, остальное банкам компенсирует государство. В ближайшие три года, по оценкам экономистов, это потребует из бюджета тот же 1 трлн руб. А средний срок ипотечных кредитов, как сообщали в ЦБ, превышает 25 лет. В перспективе это может стать проблемой для государства, отметил эксперт по финансовому рынку Андрей Бархота: «Чем больше срок, тем больше у кредитора процентные риски и тем менее предсказуема ситуация на рынке недвижимости в отношении суммы залога. Перерасчет стоимости льготной ипотеки, если бы она была привязана не к фиксированному значению, а к какой-то формуле, стал бы более справедливым, чем фиксированная ставка на весь срок.

В этом смысле находки Счетной палаты сигнализируют о том, что сейчас выдано столько таких кредитов и возникли такие серьезные процентные и рыночные риски, что, возможно, придется перейти к какому-то механизму пересмотра».

В середине июля некоторые банки начали пересчитывать ставки тем, кто воспользовался программой больше одного раза. Однако это касалось кредитов, оформленных после декабря 2023 года, когда правительство ввело правило «одна льготная ипотека в одни руки». Заемщиков в одностороннем порядке перевели на рыночные условия, то есть теоретически ставка может достичь 21%. Кандидат юридических наук и эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев не исключает, что и старые кредиты пересмотреть:

«Банк свою рыночную процентную ставку в итоге получает от государства, поэтому обиженным все-таки будет именно оно. Власти могут попытаться взыскать эту самую разницу между льготной и рыночной ставками. Заемщик, в свою очередь, может говорить, что он документы подал, по всем формальным критериям подходит, а каких-то особых условий и нюансов оговорено не было. Возможно, нас ждет впереди новая судебная практика, которая дойдет и до Верховного суда».

Как говорят собеседники “Ъ FM”, заемщики даже не смогут апеллировать к дате заключения контракта. Неважно, был ли он подписан при ключевой ставке в 5% или 13%, рыночными будут считаться нынешние кредитные условия. То есть долговая нагрузка может вырасти на десятки процентов. Очевидно, справятся не все. В результате можно ожидать распродажу недвижимости и, вероятно, падения цен на жилье.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".