Как развивают цифровые сервисы государство и банки

Цифровизация банковских процессов — один из ключевых драйверов роста финансовых компаний, говорят участники рынка. Причем развитие этого направления происходит в равной степени благодаря усилиям государства и бизнеса. Так, государство создает условия для развития инноваций и повышения цифровой зрелости финансовой отрасли. А банки, в свою очередь, внедряют новые решения, которые позволяют улучшить клиентский опыт и сделать транзакции более безопасными.

В конце сентября 2024 года Банк России опубликовал «Основные направления развития финансового рынка страны» на 2025–2027 годы. Согласно документу, ЦБ среди ключевых целей деятельности на этот период видит усиление роли рынка капитала в качестве источника финансирования бизнеса, совершенствование инструментов долгосрочных сбережений и инвестиций, защиту прав потребителей финуслуг и инвесторов и повышение финансовой доступности.

Добиться последнего регулятор намерен в том числе за счет цифровизации банковского сектора — это направление в ЦБ называют одним из стратегических приоритетов. При этом внедрять новые технологии предполагается во всех секторах. Так, развитие онлайн-каналов банковского обслуживания позволяет повысить доступность финансовых услуг для населения. Для расширения доступа МСП к финансовым ресурсам предполагается развивать краудфандинговые платформы, инструменты долевого финансирования и цифровые финансовые активы. Более широкое применение системы быстрых платежей (СБП) и внедрение универсального QR-кода позволит упростить клиентский опыт и «существенно снизить издержки бизнеса на платежные услуги», указывается в отчете. Внедрение цифровой ипотеки, в свою очередь, как снизит операционные издержки банков, так и повысит доступность ипотечных кредитов для населения. А один из ключевых проектов Банка России «Цифровой рубль» усилит безопасность сделок и снизит риски неплатежей.

При этом участники рынка отмечают, что цифровизация процессов уже отражается на финансовых результатах. «Цифровизация становится важным фактором успеха и необходимым условием для сохранения конкурентоспособности и развития участников финансового рынка. На примере жилищной сферы мы видим, как “цифра” трансформировала процессы как внутри самих организаций, так и в части клиентского опыта и услуг, которыми пользуются граждане или бизнес. В основе всего — масштабная автоматизация и эффективное внедрение самых современных технологий», — отмечает управляющий директор по ИТ и цифровой трансформации ДОМ.РФ, зампредседателя правления Банка ДОМ.РФ Николай Козак.

Ипотека с телефона

В числе таких меняющихся процессов в жилищной сфере — появление цифровой ипотеки, рост интереса к которой в Банке ДОМ.РФ связывают с повышением уровня цифровизации государственных и коммерческих услуг, а также с реализацией госсервисов, которые в разы ускоряют и упрощают оформление сделок в электронном виде. Один из таких сервисов — «Цифровой профиль гражданина и юридического лица».

Как отмечают в Минцифры, сервис цифрового профиля позволяет человеку или организации дистанционно передать сведения для получения государственных и коммерческих услуг, банковских продуктов. При этом данные передаются по защищенным каналам и только с согласия пользователя. По подсчетам министерства, к сервису уже подключились 280 организаций, из них 150 — из финансового сектора, 76 — МФЦ и 43 — образовательные организации.

По данным Росреестра на конец 2023 года, в цифровом формате россияне уже оформляют более 85% жилищных кредитов. При этом выпустить закладную и зарегистрировать сделку в Росреестре также можно онлайн, и интерес к такой опции только растет.

Цифровой профиль в финансовых услугах позволяет оформить ипотеку дистанционно не только на площадке банка, но и на маркетплейсах недвижимости. Например, в 2024 году прошла первая такая сделка на платформе «ЦИАН». В компании, в свою очередь, отмечали, что оформление ипотечного кредита на основе цифрового профиля клиента дает возможность обеспечить высокое качество кредитной заявки.

Открытый бизнес

Сотрудничество с маркетплейсами и объединение площадок стало возможным в том числе благодаря технологии OpenAPI. API — это стандарт для описания интерфейсов взаимодействия между различными системами. Он позволяет разработчикам создавать совместимые решения, что способствует более эффективному взаимодействию между различными участниками финансового рынка.

Банк России опубликовал концепцию по внедрению открытых API на финансовом рынке в конце 2022 года. Согласно документу, в четырех секторах финансового рынка (банковском, страховом, инвестиционном и микрофинансовом) в период с 2024 по 2026 год будут поэтапно внедряться рекомендательные и обязательные открытые API, доступ к которым смогут получить участники рынка.

Заместитель управляющего директора ДОМ.РФ Олег Комлик поясняет, что «использование открытых API обеспечивает скорость и качество предоставляемых организациями сервисов, поэтому участники рынка так или иначе все равно придут к использованию этого инструмента. Например, благодаря технологии ипотека сегодня может оформляться в пару кликов на самых разных площадках».

Концепция открытых данных, по сути, уже является сквозной и может применяться абсолютно во всех услугах финансовой сферы, добавляет Николай Козак. Участники рынка уже давно работают над стандартами OpenAPI на площадках профильных сообществ, таких как Ассоциация ФинТех.

Цифровое будущее

В ближайшие годы цифровизация в банковском секторе только усилится, прогнозируют эксперты. Так, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех Марианна Данилина отмечает, что базовой технологией для финансового сектора становится генеративный искусственный интеллект (ИИ) — он позволяет ускорить автоматизацию процессов и улучшить клиентский опыт, в том числе за счет возможности предложить более индивидуальный подход. Процесс внедрения ИИ сопровождается и выстраиванием «фабрик данных»: большие данные необходимы для обучения моделей, планирования бизнес-процессов, создания удобных бесшовных клиентских путей в привычных услугах и сервисах, продолжает Марианна Данилина.

Также в Ассоциации ожидают роста интереса к технологии блокчейн и смарт-контрактов, которые позволяют преобразовать физические активы в цифровые и обеспечить прозрачность и безопасность транзакций. В частности, блокчейн лежит и в основе цифрового рубля — а цифровые валюты центральных банков, по словам эксперта, это еще один мировой тренд. Проекты по их внедрению реализуют сегодня многие страны, в том числе Китай, Индия, ОАЭ, а также Россия. В числе других перспективных решений для банковского сектора в Ассоциации ФинТех называют и QR-коды, которые делают финансовые операции более удобными, доступными и безопасными. При этом о необходимости внедрения единого QR-кода для оплаты покупок в начале 2024 года говорили и в ЦБ РФ. Уже летом такое решение разработала Национальная система платежных карт. Технологическим трендам финтеха посвящена отдельная сессия на Форуме Банка России FINOPOLIS в Сочи.

Однако несмотря на цифровизацию, сохраняется и важность человеческого присутствия, признают участники рынка. Такой вывод подтверждается и данными ЦБ, согласно которым в сентябре 2024 года в России действовало около 24 тыс. дополнительных офисов, тогда как годом ранее — 23,9 тыс. При этом, как отмечают в ДОМ.РФ, новые офисы открываются также с учетом цифровизации сектора — в том числе в формате фиджитал и с безбумажным процессом подписания документов.