Мораторий на деятельность иностранных банков в России прекратил свое действие только два с половиной месяца назад. И вдруг Сергей Дубинин заявляет, что к ним необходимо применить целый комплекс ограничительных мер. А нужно ли это российским банкам?
Иностранные банки в России
В свое время российское банковское сообщество, пытаясь ограничить деятельность иностранных банков на своей территории, подняло такой шум, что могло создаться впечатление, будто к дверям ЦБ выстроилась очередь из желающих получить лицензии на работу в России. Но прошло уже два с половиной месяца с тех пор, как был отменен мораторий на работу российских структур иностранных банков с российскими резидентами, а никакой активности с их стороны не наблюдается. Да и те пять иностранных банков, которые подали заявления на открытие в России своих подразделений, но еще не получили от Центробанка соответствующего разрешения, сейчас не очень-то настаивают на своей просьбе.
Выходит, подразделениям иностранных банков в России, по большому счету, сейчас нечего делать. И вот почему.
Во-первых, активность крупных западных компаний в России не только не повышается, но, по некоторым оценкам, даже снижается. А значит, сопровождение своих клиентов в России для подразделений иностранных банков становится бесперспективным.
Во-вторых, крупные российские компании (прежде всего экспортеры и импортеры), на обслуживание внешнеэкономических операций которых также делали ставку иностранные банки, сейчас вполне довольны тем, что им могут предложить банки российские.
В-третьих, в России кредитные риски высоки, как нигде. А потому такая важная сфера деятельности, как кредитование и инвестиции, для иностранного банка не может здесь быть приоритетной.
В-четвертых, на рынке частных вкладов иностранные банки оказываются неконкурентоспособными. Дочерние структуры иностранных банков — российские юридические лица, то есть самостоятельные подразделения, подчиняющиеся российским законам и инструкциям российского ЦБ. Таким образом, они подвержены точно тем же системным рискам, что и российские банки, а платят по депозитам традиционно меньше.
Если суммировать все эти причины, нетрудно объяснить более чем скромные результаты деятельности российских банков со 100-процентным иностранным капиталом. В среднем все, что им удалось сделать за два-три года, это выдать один-два крупных кредита российским предприятиям и привлечь на обслуживание несколько юридических и до нескольких сотен физических лиц из числа нерезидентов.
Российские банки со 100-процентным участием иностранного капитала
| Банк | Дата регистрации | Уставный капитал |
|---|---|---|
| "Лионский кредит (Россия)", | 24 декабря 1991 года | 20 млн ЭКЮ |
| Санкт-Петербург | ||
| КБ "Ц-Лендербанк Австрия АГ", | 5 октября 1992 года | $5 млн |
| Москва | ||
| КАБ "Банк Сосьете Женераль | 13 апреля 1993 года | FFr105 млн |
| Восток", Москва | ||
| Банк Китая (Элос), Москва | 23 апреля 1993 года | $10 млн |
| БНП-Дрезднер Банк (Россия), | 9 августа 1993 года | $10 млн |
| Санкт-Петербург | ||
| КБ "Кредит Свисс (Москва) АО", | 13 сентября 1993 года | $20 млн |
| Москва | ||
| КБ "Интернационале Нидерланден | 13 сентября 1993 года | 7,5 млрд |
| банк (Русланд)", Москва | рублей | |
| АОЗТ "АБН АМРО банк (Москва) АО", | 26 октября 1993 года | $10 млн |
| Москва | ||
| КБ "Чейз Манхеттен Банк | 26 октября 1993 года | $10 млн |
| Интернешнл ТОО", Москва | ||
| КБ "Ситибанк Т/О", Москва | 1 ноября 1993 года | $15 млн |
| "Вестдойче Ландесбанк | 1 марта 1995 года | $6 млн |
| Восток АОЗТ", Москва | ||
| КБ "Гарантибанк Москва ЗАО", | 10 ноября 1995 года | 5 млн ЭКЮ |
| Москва |
Разумеется, все это хорошо известно Сергею Дубинину. И потому его недавнее заявление о том, что "к иностранным банкам необходимо применить целый комплекс ограничительных мер и затем снимать их по мере необходимости", не следует понимать слишком упрощенно — как призыв к активному протекционизму. Главное не в "целом комплексе мер", а в их снятии "по мере необходимости". "Необходимость" же основана на принципе взаимности при открытии подразделений иностранных банков в России и российских за границей.
Российские банки за границей
За границей российским банкам плохо.
Первый серьезный барьер, который приходится преодолевать им на пути за границу, — это презумпция их виновности. Сергей Дубинин формулирует это так: "Ни одна из западных стран не стремится иметь у себя российские банки, поскольку там у них сформировался имидж финансовых структур, отмывающих грязные деньги". То есть российским банкам еще нужно доказать свою благонамеренность. Причем доказать ее требуется и российскому ЦБ, выдающему банкам разрешения на вывоз капитала из страны.
Однако и тем немногочисленным российским коммерческим банкам, которые преодолели этот барьер, завидовать особо не приходится. Прежде всего потому, что такой же барьер приходится преодолевать при выходе на мировой рынок их клиентам, а значит, о сопровождении бизнеса российских клиентов всерьез пока не может быть и речи.
Что уж говорить о том, насколько трудно привлечь на обслуживание иностранных резидентов. Западные банкиры и их клиенты гораздо охотнее идут на контакт с бывшими совзагранбанками, которые имеют кредитную историю и неплохо зарекомендовали себя в банковском мире. (Отметим, что к этому их подталкивает и российский ЦБ: право открывать нерезидентам России специальные счета для сделок с ГКО получил пока именно совзагранбанк — Eurobank.)
Российские коммерческие банки, получившие разрешение Банка России на открытие филиалов за рубежом
| Банк | Местонахождение филиала |
|---|---|
| Автовазбанк | Кипр |
| Агропромстройбанк | Кипр |
| Альфа-банк | Багамские острова |
| Внешторгбанк | Кипр |
| Инкомбанк | Кипр |
| "Менатеп" | Кипр |
| Мост-банк | Турция |
| "Национальный кредит" | Болгария* |
| НГСбанк | Кипр |
| ОНЭКСИМбанк | Швейцария |
| Пермкомбанк | Кипр |
| Столичный банкъ сбережений | Нидерланды |
*Разрешение на открытие филиала не использовано, так как условия его регистрации изменены болгарской стороной.
Источник — Центральный банк России.
Наконец, идея привлечения инвестиций в экономику России, с которой на западный рынок шли все российские банки, также далека от воплощения. Западному капиталу, который изъявляет желание попробовать свои силы в России, для этого российские банки не нужны. А капиталу российскому (точнее, капиталу, который когда-то был российским, но утек за границу) одного желания недостаточно. В прошлом году президент Ассоциации российских банков Сергей Егоров поднял было вопрос об амнистии капитала, но он так и повис в воздухе. Однако дело даже не в амнистии.
Российские банки за другой границей
Западные страны предъявляют очень высокие требования к полноценным подразделениям чужих банков. Например, чтобы открыть филиал иностранного банка в США, необходимо оплатить уставный капитал в размере $25 млн. Из 2500 российских банков это могут себе позволить сейчас не более тридцати. Так что вряд ли стоит удивляться, что российские банки имеют за границей в основном представительства, то есть подразделения, которые не имеют права оказывать непосредственно банковские услуги.
Есть и другие, не менее существенные ограничения. Президент Столичного банка сбережений Александр Смоленский, ссылаясь на опыт дочернего банка СБС в Нидерландах, заметил как-то, что материнский банк всячески старается, чтобы Stolychny Bank International направлял деньги в Россию. Сам дочерний банк этому тоже не противится. Но этому противится голландский Национальный банк, под угрозой отзыва лицензии резко ограничивающий рискованные операции банка, к числу которых, в первую очередь, относятся операции в России. ОНЭКСИМбанк, недавно открывший дочерний банк в Швейцарии, также не может пока похвастаться успехами в этой области.
Разве что на Кипре, к которому российский финансовый капитал традиционно проявляет повышенное внимание (на острове действуют 7 филиалов и 5 представительств российских банков), наши банки до последнего времени чувствовали себя более или менее благополучно. Однако в мае прошлого года власти Кипра ввели бессрочный мораторий на создание новых офшорных учреждений банков России и СНГ. И сейчас на Кипре неплохо живут только два банка — отделение Внешторгбанка (к настоящему времени оно фактически преобразовано в полноценный офшорный банк) и филиал Инкомбанка.
В связи с этим весьма характерно, что в последнее время российские коммерческие банки стараются выходить на, скажем так, нетрадиционные финансовые рынки. Известен, например, интерес Межпромбанка, Инкомбанка и банка "Российский кредит" к Юго-Всточной Азии. Межкомбанк и банк "Российский кредит" открыли представительства в Бахрейне. То же самое намерен сделать и Столичный банк сбережений. Альфа-банк зарегистрировал дочерний банк на Багамах. В прошлом году в российском МИДе активно обсуждалась проблема выхода российских банков на рынки Южной Америки, а в перспективе — и на рынки Латинской Америки и Африки.
Перспективы
Что же из всего этого следует?
Во-первых, сейчас России, по всей видимости, не имеет смысла придерживаться активной протекционистской политики на финансовом рынке. Как уже было сказано, российские банки в настоящее время вполне способны выдержать конкуренцию со стороны иностранных, которые к тому же не очень-то и жаждут в нее вступать. И абсолютно оправданным с этой точки зрения является то, что мораторий на работу дочерних структур иностранных банков с российскими резидентами продлен не был.
Очевидно, что никакого бума иностранных банков в России в ближайшее время не предвидится. И некоторая либерализация российского рынка при условии, что так же со своими рынками поступят и иностранные государства, пойдет на пользу российским банкам, заинтересованным в выходе на международный рынок.
Во-вторых, не менее очевидно, что существенные изменения в работе как иностранных банков в России, так и российских банков за границей могут произойти лишь в том случае, если существенные изменения произойдут в самой России. Точнее, наоборот — если действительно существенных изменений в России не произойдет. Лакмусовой бумажкой стабильности, предсказуемости и, соответственно, перспектив российской экономической политики станут, разумеется, президентские выборы. Если после них — независимо от результата — она вновь не даст крен, российский инвестиционный климат может улучшиться. Иными словами, интерес иностранного капитала к России может возрасти. Вот тогда-то у иностранных банков, вероятно, появится поле деятельности на российском рынке. Равно как станет оправданным присутствие российских банков в западных странах, которые, возможно, по-новому оценят инвестиционные риски в России.
АНДРЕЙ ИВОЛГИН
--------------------------------------------------------
Опыт иностранных банков в России показывает, что дел у них здесь пока немного
В отношении российских банков на Западе действует презумпция виновности
Перспективы зарубежных банков в России и российских за границей зависят от итогов президентских выборов
--------------------------------------------------------
Регулирование деятельности иностранных банков в России
На территории России иностранные банки имеют право открывать представительства, филиалы или дочерние банки (спектр операций представительств самый узкий, дочерних банков — самый широкий), а также создавать совместные с российскими банки и участвовать в капитале российских банков.
Основным документом, регулирующим деятельность в России банков с иностранным капиталом, до 1 января 1996 года оставался указ президента России от 17 ноября 1993 года "О деятельности иностранных банков и совместных банков с участием средств нерезидентов на территории Российской Федерации", в соответствии с которым вводился мораторий на обслуживание иностранными банками российских резидентов. Исключение было сделано только для двух банков — "Лионского кредита" и БНП-Дрезднер Банка (совместного дочернего банка немецкого Dresdner Bank и французского BNP), которые к обслуживанию резидентов приступили до 15 декабря 1993 года. Еще раньше — в апреле 1993 года — ЦБ России ограничил долю суммарного капитала банков с иностранными инвестициями 12% совокупного капитала российских банков. Эти ограничения являлись и являются, по сути, единственными исключениями из общих правил деятельности, установленных для банков, зарегистрированных в России. В частности, иностранные банки, как и российские, обязаны выполнять закон "О банках и банковской деятельности", инструкции и нормативы ЦБ России.
Вопрос о доле иностранного банковского капитала, который является наиболее дискуссионным и, пожалуй, центральным вопросом политики России в отношении иностранных банков, может, как это ни странно, решиться автоматически. В соответствии с подписанным президентом России в феврале этого года законом "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР 'О банках и банковской деятельности в РСФСР'" изменен порядок расчета квоты участия иностранного капитала в банковской системе России. Если ранее при ее расчете учитывался только капитал банков со 100-процентным иностранным капиталом, то теперь учитывается и суммарный капитал, принадлежащий нерезидентам в уставных фондах других банков и кредитных организаций. Эта квота устанавливается федеральным законом по предложению правительства России, согласованному с ЦБ. Но если существующая сейчас квота — 12% к совокупному капиталу банков, зарегистрированных в России, — сохранится или незначительно увеличится, она заранее будет выбрана. Иными словами, новых структур иностранных банков в России не появится, пока не увеличится капитал российских банков.
--------------------------------------------------------
На вопросы корреспондента Ъ отвечает Павел Медведев, председатель подкомитета Государственной думы по банковскому законодательству
— Согласны ли вы с тем, что опыт первых иностранных банков отбил у других охоту открывать в России дочерние структуры?
— Мне трудно сказать, отбил или не отбил. Нет такого уж впечатления, что иностранные банки, которые тут работают, до крайности разочарованы. Хотя и особых восторгов они не выражают. Их деятельность не особо прибыльна, если, конечно, вообще прибыльна. Некоторые иностранные банкиры — я подчеркиваю, некоторые — говорят, что головные конторы не совсем правильно представляют себе функцию своих дочерних банков и слишком скоро начинают требовать от них прибыли.
— Когда иностранные банки приходили в Россию, они формулировали две основные задачи: сопровождение клиентов и обслуживание российских экспортеров и импортеров. Изменится ли эта ситуация в ближайшее время, или этот сектор рынка так и останется основным для иностранных банков?
— В краткосрочной перспективе, по-видимому, останется. Но если Центральный банк сможет убедиться, что иностранным банкам в силу принципа взаимности можно будет открывать зеленую улицу, я думаю, постепенно все-таки увеличится и количество банков, и объем проводимых ими операций. Вот тогда они и выйдут за только что очерченную вами границу.
— Принцип взаимности понимается у нас по-разному. Что вы вкладываете в это понятие?
— Мне бы не хотелось, чтобы этот принцип формулировался буквально. Я думаю, что надо научиться доброжелательность иностранных государств к нашим банкам квалифицировать более тонко, чем "банк за банк", "зуб за зуб"... Скажем, если пришедший на иностранную территорию наш банк имеет возможность быстро расширять свою деятельность, не грех за это пустить два иностранных банка на нашу территорию.