Что прежде всего волнует клиентов банка? Правильно, чтобы он не лопнул. Клиенты двадцати семи московских банков отныне могут не волноваться — эти банки обречены жить вечно. Для их обслуживания Центробанк даже создает специальную структуру.
С чего это вдруг?
В принципе разговоры о необходимости сосредоточить обслуживание ведущих банков в единой структуре велись уже давно. И велись самими банкирами. Они говорили о том, что нынешняя система обслуживания, когда в различных регионах деятельность банков курируется разными территориальными подразделениями ЦБ, создает дополнительные трудности банкам, находящимся в Москве, но имеющим филиалы и активно действующим по всей России.
Однако у Центрального банка были свои причины создать новую структуру. По его оценкам, в настоящее время в России действует около 300 банков, надежность которых вызывает серьезные сомнения. Банкротства же крупных банков грозят не локальными потрясениями, а системным кризисом (что, кстати, наглядно показал коллапс рынка МБК в августе прошлого года).
И вот ЦБ принял решение выделить крупнейшие банки в отдельную группу. До 1 октября они должны быть переведены на обслуживание в специальное подразделение — ОПЕРУ-2. Сделано это как раз с целью усиления контроля за их деятельностью. Иными словами, по отношению к этим банкам ЦБ как бы взял на себя повышенные обязательства: следить за ними он будет строже. Новую ситуацию, по словам вице-президента Мост-банка Андрея Цимайло, можно сравнить с отношениями в школе: если в классе 35 человек, то ученика могут не спрашивать неделями, а если пять — могут вызывать к доске чуть ли не каждый день. И ученик должен быть всегда готов к ответу.
Что же эти банки получат взамен? Всего одну привилегию: им гарантировано сохранение жизни в любых условиях. Или, точнее, их смерть не сможет затронуть ни их клиентов, ни клиентов многих других банков, с которыми они связаны. Краха этих банков нельзя допустить именно потому, что они являются "образующими в банковской системе России" и из-за опасности системного кризиса. Если лопнет специально отобранный и специально контролируемый банк, что уж тогда говорить об эффективности контроля над остальными?
Что же это за банки?
Догадаться нетрудно. Хорошо известно, что ряд российских коммерческих банков находится на особом положении. По своим размерам и положению на рынке они выделяются в особую группу, поведение которой решающим образом влияет на финансовую систему в целом. Иными словами, от их состояния и действий зависит положение не только их клиентов, но и клиентов многих других банков.
Мы уже обращали внимание на то, что традиционное представление о двухуровневой банковской системе России нуждается в определенной корректировке. А именно, что имеет смысл говорить о существовании банков "третьего уровня", занимающих промежуточное положение между ЦБ и остальными коммерческими банками (см., например, статью "Банковский бизнес в России вышел на новый уровень" в Ъ #13).
Сейчас мы вправе вести такой разговор уже более предметно. Во-первых, можно утверждать, что в группу банков третьего уровня входят только банки Москвы и Московской области. Во-вторых, среди них выделяются те, которые, являясь, по выражению ЦБ, "образующими в банковской системе", сосредоточили "значимую долю активов, вкладов населения, иных финансовых потоков и сбои в работе которых могут повлечь значительные негативные последствия для всей банковской системы или экономики страны и вызвать дестабилизацию важных финансовых рынков". В связи с последним соображением ЦБ исключил из рассмотрения банки, контролируемые иностранными акционерами, поскольку риск в этом случае лежит на иностранных кредиторах. В частности, несмотря на большую величину полученных межбанковских кредитов, на третий уровень "не допущены" "Лионский кредит (Россия)", "Интернационале Нидерланден Банк Евразия", "Кредит Свисс АО". В результате из 60 банков, первоначально рассматривавшихся ЦБ, в итоговый список попали двадцать семь (см. таблицу).
Формально ЦБ выделил эти банки по следующим критериям:
абсолютная величина валюты баланса свыше 1,28 трлн рублей;
доля в активах банковской системы более 1%;
доля во вкладах населения более 0,15%;
доля в привлеченных средствах клиентов более 1%;
доля в обязательствах более 1%;
доля в полученных или выданных МБК более 0,5%;
доля в кредитах экономике более 1%.
Зачем же ждать осени?
Незачем. И ЦБ, кстати, ждать не собирается. Те из банков третьего уровня, которые попали в тяжелое положение, потребовали его активного вмешательства уже сейчас.
Характерный в этом смысле пример — Кредобанк. Не будем комментировать положение дел в нем и историю, связанную с задержкой им платежей в адрес Московской таможни, — благодаря многочисленным публикациям об этом уже хорошо известно. Обратим внимание на другое. Московская таможня — один из важнейших клиентов Кредобанка. И разрыв с ним с высокой долей вероятности означал бы крах банка. В этих условиях ЦБ провел серию консультаций с президентом Кредобанка Юрием Агаповым и, хотя финансовой помощи банку он не оказал, резких шагов также предпринимать не стал. Во всяком случае, корсчет Кредобанка, на который таможней был наложен арест, разблокирован, и все управляющие банка находятся на своих местах. В ближайшее время Кредобанк начнет реализовывать согласованный с ЦБ план оздоровления ситуации.
Несколько иначе Центральный банк повел себя по отношению к другому пошатнувшемуся банку третьего уровня — Уникомбанку. ЦБ явно воспрепятствовал его скупке группой БИН и ввел в банке временную администрацию. Недавно было сформировано и новое руководство банка. Более определенным стало и его будущее: после того как администрация Московской области стала фактическим владельцем Уникомбанка и он получил статус уполномоченного по обслуживанию областного бюджета, некоторые эксперты сочли, что Уникомбанк может быть преобразован в банк Московской области с теми же функциями, что и у Московского муниципального банка. Во всяком случае, он будет жить.
Именно с гарантиями выживания связано и то, что, несмотря на ужесточение контроля, число банков, стремящихся перейти на обслуживание в ОПЕРУ-2, по сведениям Ъ, больше двадцати семи. И вполне возможно, что список банков третьего уровня будет расширен. Во всяком случае, в интервью АФИ Александр Турбанов отметил, что в России насчитывается 35 банков, удовлетворяющих указанным Центробанком критериям.
ЮРИЙ КАЦМАН, ЕЛЕНА КИСЕЛЕВА
--------------------------------------------------------
Усиление контроля над выделенными банками способствует стабилизации банковской системы
--------------------------------------------------------
Финансовые показатели банков, переводящихся на обслуживание в ОПЕРУ-2 (на 01.01.96 г.)
| Банк | Где обслуживается | Активы, млрд руб. | Доля, %* | Капитал, млрд руб. | Доля, %* | Средства клиентов, млрд руб. | Доля, %* | Средства банков, млрд руб. | Доля, %* | Кредиты экономике, млрд руб. | Доля, %* |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Автобанк | ЦОУ | 5771,3 | 1,3 | 615,8 | 2,0 | 2337,7 | 1,5 | 2262,4 | 3,8 | 1316,3 | 1,3 |
| Агропромбанк | ЦОУ | 18622,0 | 4,1 | 275,5 | 0,9 | 5000,0 | 3,3 | 411,4 | 0,7 | 3365,7 | 3,2 |
| Альфа-банк | ГУ ЦБ по Москве | 4977,7 | 1,1 | 278,1 | 0,9 | 1613,0 | 1,1 | 495,6 | 0,8 | 1921,9 | 1,9 |
| Внешторгбанк России | ЦОУ | 26066,7 | 5,8 | 3764,4 | 12,0 | 9635,5 | 6,3 | 11393,0 | 19,1 | 4660,7 | 4,5 |
| "Возрождение" | ГУ ЦБ по Московской | 5647,6 | 1,3 | 377,0 | 1,2 | 448,8 | 0,3 | 477,2 | 0,8 | 1605,1 | 1,5 |
| обл. | |||||||||||
| Всероссийский банк | ЦОУ | нет данных | |||||||||
| развития регионов | |||||||||||
| Газпромбанк | ЦОУ | 1835,6 | 0,4 | 263,5 | 0,8 | 875,7 | 0,6 | 62,6 | 0,1 | 271,0 | 0,3 |
| "Еврофинанс" | ЦОУ | 1583,1 | 0,4 | 178,2 | 0,6 | 274,7 | 0,2 | 881,9 | 1,5 | 592,6 | 0,6 |
| "Империал" | ГУ ЦБ по Москве | 10101,0 | 2,2 | 996,0 | 3,2 | 1257,4 | 0,8 | 2909,1 | 4,9 | 2827,6 | 2,7 |
| Инкомбанк | ГУ ЦБ по Москве | 14686,9 | 3,3 | 1052,6 | 3,3 | 7597,6 | 5,0 | 1952,3 | 3,3 | 5078,8 | 4,9 |
| Кредобанк | ГУ ЦБ по Москве | 2642,3 | 0,6 | 204,4 | 0,6 | 853,7 | 0,6 | 83,8 | 0,1 | 910,5 | 0,9 |
| Международный | ГУ ЦБ по Москве | 7088,6 | 1,6 | 731,7 | 2,3 | 3578,3 | 2,3 | 2079,8 | 3,5 | 1068,9 | 1,0 |
| московский банк | |||||||||||
| Межкомбанк | ГУ ЦБ по Москве | 4049,3 | 0,9 | 413,5 | 1,3 | 981,7 | 0,6 | 687,8 | 1,2 | 932,5 | 0,9 |
| "Менатеп" | ЦОУ | 9962,4 | 2,2 | 625,0 | 2,0 | 2155,9 | 1,4 | 621,0 | 1,0 | 5971,3 | 5,8 |
| Мосбизнесбанк | ГУ ЦБ по Москве | 13110,6 | 2,9 | 640,5 | 2,0 | 3121,3 | 2,0 | 874,5 | 1,5 | 2970,2 | 2,9 |
| Московский | ГУ ЦБ по Москве | 10017,5 | 2,2 | 527,9 | 1,7 | 2305,4 | 1,5 | 11,4 | 0,0 | 1457,2 | 1,4 |
| индустриальный банк | |||||||||||
| Мост-банк | ГУ ЦБ по Москве | 4497,2 | 1,0 | 375,6 | 1,2 | 525,9 | 0,3 | 1459,8 | 2,4 | 2546,1 | 2,5 |
| МФК | ЦОУ | 11265,1 | 2,5 | 1120,8 | 3,6 | 1880,7 | 1,2 | 7513,3 | 12,6 | 4711,1 | 4,5 |
| Национальный резервный | ГУ ЦБ по Москве | нет данных | |||||||||
| банк | |||||||||||
| ОНЭКСИМбанк | ГУ ЦБ по Москве | 17717,3 | 3,9 | 1370,6 | 4,4 | 8090,4 | 5,3 | 4822,8 | 8,1 | 10297,7 | 9,9 |
| Промрадтехбанк | ЦОУ | 1306,2 | 0,3 | 67,8 | 0,2 | 642,4 | 0,4 | 138,6 | 0,2 | 464,7 | 0,4 |
| Промстройбанк России | ГУ ЦБ по Москве | 8173,6 | 1,8 | 487,9 | 1,6 | 3617,6 | 2,4 | 1056,8 | 1,8 | 1622,8 | 1,6 |
| "Российский кредит" | ГУ ЦБ по Московской | 11982,2 | 2,7 | 557,0 | 1,8 | 1669,3 | 1,1 | 2897,6 | 4,9 | 2169,3 | 2,1 |
| обл. | |||||||||||
| Сбербанк России | ГУ ЦБ по Москве | 119824,9 | 26,7 | 6099,9 | 19,4 | 61067,5 | 39,9 | 2693,2 | 4,5 | 15751,2 | 15,2 |
| Столичный банк | ГУ ЦБ по Москве | 6697,0 | 1,5 | 867,7 | 2,8 | 1810,8 | 1,2 | 1148,7 | 1,9 | 1782,6 | 1,7 |
| сбережений | |||||||||||
| Токобанк | ГУ ЦБ по Москве | 4916,1 | 1,1 | 1032,8 | 3,3 | 922,5 | 0,6 | 1010,9 | 1,7 | 1921,9 | 1,9 |
| Уникомбанк | ГУ ЦБ по Московской | 8960,2 | 2,0 | 469,3 | 1,5 | 6009,7 | 3,9 | 155,7 | 0,3 | 1787,9 | 1,7 |
| обл. | |||||||||||
| Итого: | 331502,4 | 73,8 | 23393,5 | 74,3 | 128273,5 | 83,8 | 48101,2 | 80,7 | 78005,6 | 75,2 |
*Среди 100 крупнейших по активам банков России.
Таблица составлена по данным ИЦ "Рейтинг".