Российская Госдума только что приняла в первом чтении закон "О гарантировании вкладов граждан в банках".
Глава банковского комитета палаты представителей Картер Гласс: "В законопроекте содержится пункт об обязательном страховании банковских вкладов. Его нужно исключить. Если вкладчикам нужны гарантии, пусть о них заботятся банки. Власти Соединенных Штатов к этому не должны иметь ни малейшего отношения" (Бурные аплодисменты).
Из стенограммы заседания согласительной комиссии палат конгресса США по поводу принятия законопроекта о создании Федеральной резервной системы (1913 год).
Американский сюрприз
Самое интересное, что американские власти, в 1913 году с негодованием отвергнувшие саму идею законодательных гарантий банковских вкладов, через 20 лет все-таки их ввели. В законе о банковской деятельности 1933 года содержался специальный пункт, предусматривающий создание федеральной системы обязательного страхования вкладов. В 1934 году была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (ФКСД). Казалось бы, все ясно: в условиях экономического кризиса и массового краха коммерческих банков (наиболее сильная волна банкротств пришлась как раз на 1933 год) американское государство решило прийти на помощь вкладчикам и самим банкам, дав им необходимую стабильность.
Однако на самом деле все было не совсем так. Чтобы стимулировать деловую активность в условиях кризиса, американское правительство начало грандиозное расширение госрасходов, которые финансировались прежде всего за счет выпуска государственных ценных бумаг. И главной задачей закона о банковской деятельности было как раз заставить банки и инвесторов эти бумаги покупать. Все остальные виды банковских операций (в том числе и депозитные) закон искусственно сдерживал — например, было запрещено платить проценты по вкладам до востребования, а процент по срочным вкладам был ограничен. Обязательное страхование вкладов стало просто еще одной мерой из этого "сдерживающего набора".
Примечательно, что почти сразу после создания ФКСД американские власти преподнесли банкам еще один сюрприз — существенно увеличили нормы обязательного резервирования. Это был первый случай в истории, когда резервные требования были использованы как средство макроэкономической политики. И объяснялось это все той же стратегией увеличения госрасходов — ценными бумагами их покрывать уже не удавалось, власти просто начали активно печатать деньги и резервные требования ужесточили для того, чтобы инфляция была не так заметна. В общем, США наглядно показали, что законодательные гарантии банковских вкладов просто так не вводятся.
Международный хор
Начиная с 60-х годов по примеру США многие индустриальные страны стали создавать корпорации по страхованию депозитов. Может быть, потому, что именно в этот период они, как в свое время США, начали увлекаться увеличением госрасходов, финансируемым за счет выпуска ценных бумаг (а иногда просто за счет денежной эмиссии), и манипулированием резервными требованиями.
Как бы то ни было, теперь такие корпорации есть почти везде. Суть их проста: банки передают небольшую часть привлеченных средств в специальный фонд, из которого в случае банкротства какого-либо банка выплачиваются деньги вкладчикам. В одних странах корпорации находятся под частным управлением, в других — под государственным. В случае частного управления корпорации, как правило, тесно связаны с ЦБ (например, назначение председателя корпорации происходит по представлению банка, а иногда председателем корпорации вообще является глава ЦБ). В случае государственного управления речь обычно не идет о прямом бюджетном финансировании корпорации (просто государство дает ей право на получение льготных кредитов правительства и ЦБ). Исключение составляют лишь Испания и Япония, где фонд корпорации прямо пополняется за счет госсредств.
Оригинальна система страхования депозитов во Франции. Там деньги заранее не собираются. Если же какой-либо банк разоряется, то пять крупнейших банков почти мгновенно покрывают его обязательства. А потом все банки пропорционально своему капиталу вносят деньги, чтобы покрыть расходы "пятерки".
Российская игра
История российского законопроекта о страховании банковских вкладов сама по себе очень интересна. В феврале прошлого года он начал разрабатываться в думском подкомитете по банковскому законодательству под руководством Павла Медведева (который, кстати, постоянно подчеркивал, что инициатива в данном случае исходила от Ассоциации российских банков). Минфин и ЦБ выступили против законопроекта. Минфин потому, что законопроект предусматривал участие бюджета в формировании средств корпорации (которая в том варианте законопроекта называлась страховым фондом). Центробанк, в свою очередь, считал зафиксированные в законопроекте широкие права корпорации по контролю над деятельностью ее участников вызовом своей монополии на регулирование банковской деятельности. Эти претензии поддержал в специальном послании в Госдуму даже сам президент Ельцин. Многие коммерческие банки также выражали недовольство проектом. В итоге он хоть и был принят в трех чтениях Думой в октябре прошлого года, но оказался провален Советом федерации.
И вот появился обновленный вариант законопроекта, который был принят Думой в первом чтении. Теперь прежних протестов он не вызывает — главное, что снял свои претензии ЦБ. Минфин также, кажется, удовлетворен. Гарантирование вкладов предполагается сделать обязательным: если банк в течение месяца со дня получения лицензии ЦБ на привлечение денежных средств граждан не встанет на учет в корпорации, ЦБ лишит его лицензии. Управление корпорацией будет частным, но под контролем ЦБ, парламента и правительства. Вопрос о государственном финансировании решен оригинально. В прямом виде никакого обязательного финансирования со стороны государства нет, но правительство и парламент, если посчитают необходимым, могут предусмотреть определенные суммы в бюджете. Имеющиеся у корпорации функции контроля за банками-участниками сужены, но это компенсируется тесным взаимодействием корпорации с Центробанком, вплоть до обмена информацией. Каждому вкладчику гарантируется возврат 90% его вклада, но на сумму не более 250 минимальных зарплат. Вступительный взнос в корпорацию составляет 0,5% от собственных средств банка, а календарный — от 0,1 до 1% от каждого собранного у населения рубля.
Вероятность окончательного принятия закона "О гарантировании вкладов граждан в банках" в таком виде весьма велика. Разве что Дума может настоять на том, чтобы сделать корпорацию государственной (такие предложения уже звучали), а коммерческие банки добьются того, чтобы закон распространялся и на Сбербанк. В любом случае на память приходит ситуация в США в 1933 году. Является ли простым совпадением, что российские власти перестали протестовать против закона тогда, когда им оказалось срочно необходимым спасать бюджет за счет выпуска ценных бумаг?. А Центробанк, который теперь активно поддерживает законопроект, недавно решил компенсировать изъятие у него прибыли в бюджет за счет увеличения нормативов обязательных резервов коммерческих банков.
БОРИС БОЙКО, ВИКТОР ИВАНОВ
--------------------------------------------------------
В США закон о страховании вкладов был принят потому, что это было нужно банкам
В России закон о гарантировании вкладов будет принят потому, что он не нужен никому
--------------------------------------------------------
Константин Лубенченко, заместитель председателя Центробанка
Мы уже давно работаем над этим законопроектом и с удовлетворением считаем, что законопроект в таком виде может быть принят в первом чтении. У нас, конечно, есть небольшие замечания, но мы надеемся, что они будут рассмотрены при подготовке законопроекта ко второму чтению. Есть одно принципиальное положение: мы просим рассматривать этот законопроект в пакете c законопроектом о банкротстве банков.
Олег Вьюгин, заместитель министра финансов
Правительство против этого закона не возражает. Вопрос участия правительства в формировании средств корпорации теперь определяется федеральным законом о бюджете. Получается, что если в бюджете средства не предусмотрены, то правительство не участвует. Это означает, что разработчики сделали еще шаг, чтобы снять разногласия. Иными словами, есть шанс, что закон будет скоро принят. То, что комбанки не очень приветствуют этот закон, показывает, что у нас еще незрелая структура, что комбанкам выгодно привлекать средства, не имея никаких гарантий.
--------------------------------------------------------
Системы гарантирования депозитов в различных странах
США
Дата создания — 1933 год
Нормативный акт — закон о банковской деятельности
Обеспечение — $100 000 максимально на вкладчика
Вступление — обязательное де-факто (выход возможен через 2 года)
Орган управления — федеральная корпорация по страхованию депозитов
Статус и способ управления — государственное
Государственное финансирование — нет, но с правом кредита в казначействе
(Для сбербанков есть аналогичная корпорация)
Великобритания
Дата создания — 1979 год
Нормативный акт — банковский закон о фонде защиты депозитов
Обеспечение — 75% депозитов ниже 20 000 фунтов стерлингов, то есть 15 000 максимально на вкладчика
Вступление — обязательное
Орган управления — Центральный банк
Статус и способ управления — государственное
Государственное финансирование — нет
Германия
Дата создания — 1966 год
Нормативный акт — закон о страхование депозитов
Обеспечение — неограниченное де-факто (30% собственных средств банка на вкладчика после опубликования последнего баланса)
Вступление — факультативное
Орган управления — Ассоциация германских банков
Статус и способ управления — частное
Государственное финансирование — нет
Швейцария
Дата создания — 1984 год
Нормативный акт — соглашение XVIII Швейцарской ассоциации банков (от 1 мая 1984 года)
Обеспечение — 30 000 швейцарских франков на вкладчика
Вступление — факультативное
Статус и способ управления — частное
Государственное финансирование — нет
Италия
Дата создания — 1987 год
Нормативный акт — закон о создании Межбанковского фонда по надзору за депозитами
Обеспечение — 100% до 200 млн лир, 75% до 800 млн лир.
Вступление — факультативное
Орган управления — Межбанковский фонд по надзору за депозитами
Статус и способ управления — частное
Государственное финансирование — нет
Бельгия
Дата создания — 1985 год
Нормативный акт — протокол между Ассоциацией бельгийских банков, Ассоциацией сберегательных банков и Институтом переучета и гарантирования
Обеспечение — 500 000 бельгийских франков на вкладчика
Вступление — обязательное, но с правом выхода
Орган управления — Институт переучета и гарантирования
Статус и способ управления — полугосударственное
Государственное финансирование — нет
Канада
Дата создания — 1967 год
Нормативный акт — закон о Канадском обществе страхования депозитов
Обеспечение — 60 000 канадских долларов на вкладчика
Орган управления — Канадская корпорация страхования депозитов, Управление страхования депозитов Квебека
Статус и способ управления — государственное
Государственное финансирование — нет, но есть право получения кредита
Нидерланды
Дата создания — 1978 год
Нормативный акт — Статья 44 закона о контроле над кредитной системой
Обеспечение — 40 000 гульденов на вкладчика (пересматривается каждые 3 года)
Вступление — обязательное
Орган управления — центральный банк
Статус и способ управления — государственное
Государственное финансирование — нет
Испания
Дата создания — 1980 год
Нормативный акт — постановления от 1980 и 1981 годов
Обеспечение — 1,5 млн песет максимально на вкладчика
Вступление — обязательное
Орган управления — Фонд гарантирования депозитов
Статус и способ управления — государственное
Государственное финансирование — частичное (50%)
Япония
Дата создания — 1971 год
Нормативный акт — закон о страховании депозитов
Обеспечение — 10 млн иен на вкладчика
Вступление — обязательное
Статус и способ управления — государственное
Государственное финансирование — частичное (через Банк Японии)