В распоряжение Ъ попал проект документа под названием "Концепция стабилизации и повышения надежности банковской системы России", подготовленный департаментом банковского надзора и департаментом исследований, информации и статистики Банка России. На прошлой неделе, а именно 20 мая, глава ЦБ Сергей Дубинин обсуждал проект с руководителями 22 ведущих коммерческих банков на закрытом совещании.
Два кита: профилактика и правильный диагноз
Нынешнее состояние отечественной банковской системы вполне можно определить как полет над пропастью. Авторы "Концепции..." пишут следующее: "Анализ ситуации в банковской системе позволяет оценить ее как очень тяжелую, когда многие банки по сути являются уже несостоятельными..." И далее: "...учитывая, что в нашей стране тяжелое положение в банковском секторе имеет широкую масштабность, это сохраняет потенциальную угрозу возникновения системного банковского кризиса". В этой ситуации ЦБ считает необходимым действовать одновременно в двух направлениях: во-первых, предупреждать возникновение проблем у банков и, во-вторых, выявлять (по возможности на ранней стадии) так называемые проблемные банки.
Создавать новые банки становится все труднее
Одним из центральных тезисов "Концепции..." является здравая мысль, что избежать проблем можно, воспрепятствовав созданию слабых, маломощных банков, которые в основном и пополняют ряды банкротов. Поэтому подход ЦБ к лицензированию новых банков, расширению их деятельности и открытию филиалов авторы документа называют ответственным и жестким. Это означает повышение требований к размеру капитала банка, которому предоставляют лицензию на ту или иную деятельность. На практике это уже реализовано: согласно недавнему решению ЦБ, для получения лицензии на операции в иностранной валюте банку нужно иметь капитал не менее 6 млрд руб., а для получения генеральной лицензии — не менее 30 млрд руб. Филиалы будет разрешено открывать только финансово устойчивым банкам. Ужесточаются требования к вновь создаваемым банкам, а также к их филиалам, желающим заняться привлечением денежных средств населения.
Неудивительно, что особую озабоченность авторов проекта вызывает либерализм отдельных положений нового закона "О банках и банковской деятельности", который, по их мнению, допускает ситуацию, когда к руководству банком может прийти недостаточно компетентный руководитель, а также позволяет одному физическому лицу создать кредитную организацию, что может иметь негативные последствия в будущем. Поэтому в проекте "Концепции..." предлагается заменить соответствующие формулировки, а также ввести в закон положение, предусматривающее участие в создании кредитной организации хотя бы одного учредителя-гаранта.
По мнению ЦБ, лучше всего будет, если гарантом выступит какой-либо банк — он-то в случае ухудшения финансового состояния кредитной организации и возьмет на себя оказание ей материальной поддержки. Логично предположить, что если это предложение будет принято, то последует бум возникновения банковских "дочек", потому что только они идеально укладываются в эту схему. В результате в недалекой перспективе все банковские институты могут оказаться в "родственных" отношениях.
Недвижимость признана более рискованной, чем прежде
Проект "Концепции..." предполагает существенное ужесточение нормативных требований к коммерческим банкам. В частности, в нем довольно подробно изложены основные положения новой редакции Инструкции #1, вступившей в силу 1 марта 1996 года (Ъ подробно писал об этом). Как известно, эта инструкция увеличила число обязательных экономических нормативов для банков и сделала их более жесткими.
Новый документ также предполагает существенные изменения и в определении коэффициента риска банковских активов. Всего вводится пять групп. В первую входят абсолютно безрисковые активы (правда, не уточняется, какие). При этом "касса и приравненные к ней средства" оцениваются почему-то уже в 2% риска (в скобках для сравнения мы будем указывать действующую сейчас оценку — 0%). Вторая группа, оценивающаяся в 10%, — ссуды, гарантированные правительством РФ (50%), под залог ценных бумаг (50%) или под залог драгметаллов в слитках (раньше не было). Третья группа с 20-процентным риском включает в себя вложения банков в долговые обязательства местных органов власти (50%) и средства на счетах у банков-нерезидентов стран — членов ОЭСР. Четвертая с риском 70% — это средства на счетах у банков-резидентов в валюте и счета "ностро" (50%), собственные здания и сооружения (20%), ценные бумаги для перепродажи. Все прочие активы, ранее распределявшиеся по степени риска от 25 до 100%, отнесены к пятой группе со 100-процентным риском.
"Окна" для управления текущей ликвидностью
В качестве нового инструмента на денежном рынке ЦБ предлагает "окна" однодневных кредитов. Банки могли бы ими пользоваться не более 1-2 раз в месяц в пределах установленной суммы. Предусмотрена и столь желанная для многих банков возможность "разблокировки" на оговоренных условиях обязательных резервов в ЦБ, когда обязательно поддержание необходимых норм лишь в определенный период.
ЦБ дал определение проблемным банкам
В проекте "Концепции..." подробно освещен вопрос "проблемности" банков. Эти банки разбиты на три группы. Первая, с первыми признаками проблемности, определяется наличием хотя бы одного из указанных признаков: убыточная деятельность банка на одну отчетную дату, несоблюдение норматива достаточности капитала, недовзнос в фонд обязательных резервов, наличие просроченной задолженности свыше 5% от кредитного портфеля, "резкая смена руководства или собственников банка", а также наличие неоплаченных клиентских документов и претензий к корсчету.
Вторая группа — это банки с признаками первой группы, но только более протяженным во времени, например убыточная деятельность на протяжении не одного, а трех месяцев работы. Кроме того, у этих банков недостаточные резервы на потери по ссудам.
Третья группа — это банки с первыми признаками банкротства. Срок нарушений у них уже возрастает до 1 года, и, кроме того, отсутствует положительное аудиторское заключение.
У ЦБ немало способов засечь проблемные банки
Весьма любопытен раздел, посвященный способам выявления проблемных банков. Вот на что будет прежде всего обращать внимание ЦБ: состояние корсчетов и задержки платежных документов, выполнение экономических нормативов, полнота и своевременность формирования фонда обязательных резервов, формирование собственных фондов банков, резкие смены владельцев и направлений вложений средств. Кроме того, будет использоваться особая система реагирования на основе рейтинговых оценок.
ЦБ учится на ошибках
Раздел о стабилизационных мероприятиях в отношении проблемных банков начинается, как и следовало ожидать, декларацией принципа ответственности руководства и владельцев проблемного банка за его структурную перестройку и санацию. На ЦБ и государственные органы банку рассчитывать нечего. Правительство придет на помощь гибнущему банку только в том случае, если он выдержал "проверку на необходимость". А признаки ее таковы: достаточно большая доля активов и пассивов банка в банковской системе, наличие разветвленной сети филиалов, такая активность на межбанковском рынке, что уход с него банка может вызвать массовую цепную реакцию. Это положение — явно результат горьких уроков банковского кризиса. В соответствии в этим принципом ЦБ просто обязан был помочь Межрегионбанку, а не помог.
Парк наказаний
Применяемые к проблемным банкам меры воздействия разделяются на рекомендательные и принудительные. Рекомендательными могут быть совещания по поводу положения в банке и в главных управлениях банков и составление на эту тему протоколов, а также соглашение ЦБ с проблемным банком на тему устранения недостатков и письменное обещание его руководителей исправиться в ближайшее время.
К принудительным мерам относятся письменное предписание ЦБ устранить недостатки, содержащее перечисление конкретных мер на эту тему, система штрафов, введение временной администрации в банке и отзыв у него лицензии. Тут, как говорится, комментарии излишни.
Выводы
Проблемы банковской системы — это не только исключительно российские проблемы. С ними столкнулись практически все постсоциалистические страны. Международный опыт показывает, что есть три принципиально различающихся решения проблемы сомнительных долгов. Наиболее простой — списание. Но это возможно только тогда, когда доля таких долгов невелика. Второй путь — принудительное банкротство заемщиков (предприятий), но в России (как, впрочем, и в других странах Восточной Европы) это чревато тяжелыми политическими и экономическими последствиями. Третья возможность — участие государства в финансовом оздоровлении банка. Оно также может осуществляться различными способами. Это могут быть, например, кредиты или специальные государственные обязательства.
Авторы "Концепции..." так и не приходят к какому-то однозначному выводу, как справиться с кризисом. Они пишут: "Современное состояние банковской системы России требует принятия решительных мер по ее укреплению..." Но "взаимозависимость отечественных банков... наличие значительного числа банков, испытывающих... затруднения, не позволяют провести оздоровление только путем банкротства слабых банков. Вместе с тем в настоящее время представляется сложным изыскать для поддержания отечественных банков значительные бюджетные средства или осуществить дополнительный выпуск государственных ценных бумаг. Однако очевидно, что без серьезной реорганизации банковской системы и предоставления краткосрочных стабилизационных кредитов... банкам на эти цели не обойтись".
Видно, что ЦБ стоит перед мучительным выбором. Помогать банкам надо, но денег на это нет и не предвидится. В этой ситуации можно заключить, что полет над пропастью будет продолжаться, и когда, а главное — чем, он закончится, не знает никто.
ЮЛИЯ Ъ-ПЕЛЕХОВА