Вы, наверное, уже заметили, как настойчиво мы убеждаем всех в том, что пластиковыми карточками пользоваться гораздо удобнее, нежели наличными деньгами? И может сложиться даже такое впечатление, что недостатков (кроме некоторых трудностей при приобретении) у пластиковых денег нет.
Скажем сразу — неприятности с авторизацией магнитных пластиковых карт (особенно в нашей стране) случаются нередко. Причем избежать их порой проблематично — здесь от владельца карточки уже ничего не зависит. А вот "обойти" авторизацию, в принципе, — дело несложное. Для этого нужно сразу приобретать не магнитную, а чиповую пластиковую карточку. Чипы (не путать с английским cheap — "дешевый") дают более широкие возможности владельцам, а заодно и самим банкам.
Через пару лет мы все перейдем на чипы, но стоит ли так уж торопиться?
Чиповая карточка: весь банк в кармане
... В аэропорту Шереметьево-2 весьма презентабельный господин пытался выкупить заранее забронированный билет на уже отлетающий самолет. Ну, конечно, он погорячился — кто же в нашей стране выкупает билет за полчаса до отлета? За это, конечно, и поплатился. Из-за перегрузки компьютерной сети, понимаете ли, операционистка никак не могла авторизовать карточку (это была, между прочим, VISA). Мятежное состояние отлетающего пассажира словами передать трудно. Здесь было все: праведное возмущение, плавно переходящее в гнев, состояние, близкое к коматозному, иногда прерывающееся взрывами истерики. Короче — самолет, натурально, улетел без него.
Как говорят в низкопробных рекламных роликах — а ведь всего этого могло и не быть. Если у нас в руках не магнитная пластиковая карточка, а чиповая (она же — микропроцессорная, она же — smart-card), проблем нас поджидает меньше. А возможностей для манипуляций со своими деньгами — больше. Что же такое чип?
Конечно, революция в банковском бизнесе, в результате каковой и возникла чиповая пластиковая карточка, свершилась вовсе не в интересах клиента (то есть нас с вами). Поводом для появления микропроцессоров на потребительских картах послужила борьба против фальшивых "пластиков". Но, как это ни странно, интересы банков в данном случае совпали с интересами вкладчиков. Банкиры получили на порядок более усовершенствованное платежное средство, а мы — более широкий набор услуг, предоставляемых кредитной карточкой.
Пластиковую карточку со встроенной микросхемой (чипом) придумал француз Ролан Морено (Roland Moreno) в 1974 году. На сегодняшний день им господин зарегистрированы уже 43 патента на карточки с "чиповой памятью".
Сразу же после своего появления карточка получила название smart-card (от английского smart — "сообразительный, интеллектуальный"). В настоящее время они применяются более чем в 40 странах мира, пользуясь особенной популярностью в Германии, Франции и Ирландии. За год в мире продается более 195 млн таких карточек.
От обычной пластиковой карточки с магнитной полосой чиповая отличается лишь маленьким квадратиком на лицевой стороне. Это и есть микропроцессор, в памяти которого содержится вся информация о вашем банковском счете. Именно поэтому вы можете не просто снять деньги со счета через банкомат. Вы можете (с помощью все того же банкомата) перевести свои деньги с карточного счета на депозит, если например,вы не собираетесь в ближайшее время тратиться. Ну не понадобятся вам сейчас деньги, так пусть они пока процентами пообрастут. Можно (не отходя от банкомата) перевести свои средства с карточки на другие виды счетов. Правда, здесь есть некоторые ограничения: перебрасывать деньги можно сколько угодно, но только в пределах одного банка — того, чьей карточкой вы владеете. Хотя по сравнению с перспективой управлять своими деньгами эти ограничения доставят вам не больше неудобств, чем землетрясение на Марсе.
Кроме того, как вы уже поняли, чиповая карточка не нуждается в процедуре авторизации. То есть, придя в магазин и вознамерившись расплатиться при помощи чиповой карточки, вам достаточно будет отдать свою карточку продавцу, который вставит ее в специальное считывающее устройство. Затем вы набираете свой персональный секретный код, и продавец получает информацию о наличии на вашем счете необходимого количества денег. После оплаты соответствующая сумма списывается с вашего чипа, и туда заносится новая информация о количестве денег. Таким образом, чиповая карточка — единый в трех лицах финансовый инструмент: электронный кошелек, средство произведения расчета и банковский счет. Обычная карточка — лишь отражение счета, поэтому каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру, чтобы получить информацию о сумме денег на счете.
К тому же, при использовании карточки с магнитной полосой необходимо пройти процедуру идентификации. То есть каждый раз вам необходимо ждать, когда девушка за стойкой дозвонится до банка или свяжется с центральным компьютером для подтверждения платежеспособности и уточнения факта персонификации и санкционированности ваших действий (проще говоря, вы ли являетесь владельцем карточки). При этом возникают всевозможные сложности, — чего стоит один нудный процесс дозванивания в авторизационный центр (в случае "голосовой" авторизации), заканчивая вполне обыденными перегрузками компьютерной сети, когда речь идет об автоматической авторизации.
Еще одно преимущество чиповой карточки состоит в том, что на ней умещается значительно больший объем информации, нежели на обычной магнитной карточке. Последняя, в большинстве случаев, несет лишь информацию об имени владельца и номере его банковского счета, тогда как на smart-card хранится информация о количестве денег на счете клиента, размер максимальной суммы, которую можно снять со счета единовременно, и сведения об операциях, совершенных в течение дня.
С прискорбием вынуждены сообщить, что в нашей стране пока нет возможности использовать все преимущества smart-card в полном объеме. Все упирается в отсутствие единой системы обслуживания таких карточек.
Когда в товарищах согласья нет...
Что касается плюсов пластиковых карточек, произведенных по чиповой технологии, то здесь картина довольно-таки ясная — плюсов много и они большие. Теперь постараемся разобраться с минусами, причем как с "общечеловеческими", так и с порожденными специфическими условиями нашего отечества. К первым следует отнести отсутствие унифицированной системы обслуживания карточек с микропроцессорами и высокую себестоимость изготовления самих карточек с чипами (около DM12). Однако, учитывая тот факт, что каждый год корпорациями, выпускающими карточки, тратятся огромные суммы на борьбу с "пластиковыми фальшивомонетчиками", при переходе на чиповую технологию возможна даже некоторая экономия средств. В нашей стране это особо актуально, так как уровень мошенничества в России только с расчетно-кредитными карточками VISA в четыре-пять раз превышает среднемировой. Причем, наибольшее количество подделок приходится, естественно, на Москву (83%) и Санкт-Петербург (12,4%).
Развитие ситуации вокруг чиповых карточек в нашей стране сопровождается призывами банкиров к благоразумию. Необходимо чем скорее, тем лучше создать стандартную карточку и сделать ее удобной для клиентов и для организаций, эту карту пользующих. При этом встает вопрос, кто под кого будет подстраиваться, то есть — кто лидер на рынке карточек. Таковыми себя полагают с десяток банков, каждый с сознанием полной своей правоты и абсолютной несостоятельности конкурентов. Посему, во всяком случае пока, до создания единой системы пластиковых карточек далеко.
Еще одна проблема, логически вытекающая из первой. Дело в том, что в отсутствие единой системы чиповая карточка каждого банка требует для своего обслуживания отдельный терминал. Для магазинов, к примеру, это большое неудобство. Действительно, представьте себе магазин, весь прилавок которого заставлен разными терминалами, принимающими чиповые карточки разных банков. Естественно, что ни один магазин на это не пойдет — уж слишком много возни, а толпы клиентов с чиповыми карточками что-то не видно. С другой стороны, эти самые клиенты согласны толпиться с чиповыми карточками вокруг терминалов только в том случае, если эти карточки будут приниматься в достаточно большом числе магазинов, гостиниц и т. д. Замкнутый круг, и, как по этому кругу не крутись, выход из него только один — создание единой системы пластиковых карточек или нескольких таких систем. Но "несколько" — это две-три, а не двадцать-тридцать.
В то же время еще одним серьезным минусом чиповых карточек являются затрачиваемые эмитентами суммы на приобретение и установку этого самого оборудования в торговых точках, - фактор, безусловно сдерживающий развитие инфраструктуры smart-card. Кроме того, чиповым карточкам придется выдержать жесткую конкуренцию со стороны более дешевых и значительно более распространенных STB-card и Union-card, имеющих к тому же сложившуюся довольно широкую сеть предприятий, принимающих их к оплате.
ВРЕЗ
Кое-какие сдвиги в направлении создания единой системы все же есть. В конце 1994 года подписано соглашение между Сбербанком России, Промстройбанком России и Агропромбанком. Банки намерены координировать свои усилия на рынке пластиковых платежных средств. Предусмотрено создание совместимых систем безналичных расчетов на основе smart-card. Таким образом, на отечественном рынке пластиковых денег появилась сильная коалиция, вполне способная выдержать конкуренцию с такими заядлыми "картежниками", как STB-сard и Union-сard и другими воротилами карточного бизнеса.
Несмотря на то, что себестоимость изготовления самой smart-card выше, чем у магнитной, затраты на создание и эксплуатацию платежной системы на базе таких карточек оказываются все-таки ниже, так как в последнем случае не нужно тратиться на создание и обслуживание мощного центра авторизации и аренду каналов связи.
В принципе, есть все основания полагать, что (учитывая долю на рынке участвующих в соглашении банков, наличие у каждого из них разветвленных региональных сетей, а значит — и большое число потенциальных владельцев карточек), на российском рынке в скором времени появится что-то вроде стандарта на системы платежей с использованием чиповых карточек.
КОНЕЦ ВРЕЗА
При попытке оценки перспектив развития рынка smart-card в России становятся очевидными следующие обстоятельства. Во-первых, что касается плюсов, то сюда следует отнести способность чиповых карточек работать в режиме off-line, то есть не связываясь каждый раз напрямую с компанией или банком, где была приобретена карточка.
Независимость от отечественной системы коммуникаций, состояние которых иначе как отвратительным не назовешь, становится едва ли не основным преимуществом чиповых карточек применительно к местным реалиям. То, что smart-card защищены от подделки во много раз надежнее, чем традиционные карточки с магнитной полосой, и то, что доступ к хранящейся на них информации без знания кода невозможен, — существенно увеличивает шансы "интеллектуалов" занять господствующее положение на мировом рынке пластиковых денег вообще и на российском, в частности. Во всяком случае, весной прошлого года крупнейшие международные платежные системы Visa International и Europay International заключили соглашение о поэтапном переходе к единому стандарту карточек с микрочипами. В соответствии с планам Europay, тотальное распространение карточек с микрочипами, которые полностью заменят находящиеся в обращении сейчас магнитные карты, начнется в 1997 году. Прежде будет выработан общий для всех карточек Europay стандарт и осуществлен пилотный проект в Европе.
Из вышеизложенного следует, что российским банкирам следует уже сейчас вплотную приступить к созданию общего "чипового" стандарта. Отсутствие такового и есть первейшая причина, по которой развитие рынка smart-card в России можно охарактеризовать как вялотекущее.
Нужен chip — получите. Между прочим, cheap
С преимуществами, недостатками и перспективами развития smart-card мы, можно считать, тоже разобрались. Остается лишь, в том случае, если вы решили-таки для себя, что непременно надо стать владельцем чиповой карточки, выяснить, как и где это можно сделать.
Итак, на отечественном, едва начавшем формироваться, рынке пластиковых карточек со встроенным микропроцессором наибольшую активность проявляют следующие банки: банк "Optimum", Тверьуниверсалбанк, Сбербанк России, банк "Санкт-Петербург", Сибирский торговый банк. Вообще же, в настоящее время имеет смысл говорить о трех четко сформировавшихся центрах "дислокации" чиповых карт: Москва, Санкт-Петербург и Новосибирск. При этом, если в белокаменной каждый банк — сам кузнец своего счастья в вопросе распространения чиповых карточек, то в остальных центрах дела обстоят несколько иначе. В Питере, к примеру, уже больше года идет процесс объединения банков вокруг единой системы чиповых карточек, к которой уже подключились Сбербанк, Промстройбанк и банк "Санкт-Петербург".
В Новосибирске "чиповым" центром стал Сибирский банк, с которым подписали соглашения о совместной деятельности на "чиповой" ниве Новосибирсквнешторгбанк, Запсибтрансбанк и местное отделение Агропромбанка. В результате появился проект под названием "Русская карта", собирающийся серьезно конкурировать с аналогичной программой Сибирского торгового банка "Корона".
Но наиболее широкое распространение получили карточки банка "Optimum", Сбербанка России и Тверьуниверсалбанка. В том, что все эти банки сосредоточены в Москве, нет ничего удивительного, ибо именно здесь пока оптимальные условия для претворения в жизнь разнообразных проектов — от технологии и капитала до рынка сбыта.
Из перечисленных выше трех банков — лидеров "чиповой индустрии" именно Сбербанк обладает наиболее разветвленной сетью региональных представительств, в которых можно обзавестись чиповой карточкой: кроме Москвы и Санкт-Петербурга, в этот список входят Екатеринбург, Омск, Ставрополь, Ростов, Самара, Смоленск и Челябинск. Тверьуниверсалбанк имеет десятка два филиалов и отделений во многих городах России, из которых самые крупные (кроме Москвы) в Петербурге, Ульяновске, Челябинске, Новосибирске, Баку, Волгограде, Махачкале. Банк "Optimum" пока обладает филиалами в Новосибирске, Туле и Самаре.
Карточка Сбербанка России — чисто дебетовая, только рублевая и выполняет пока лишь функцию электронного кошелька. Дело в том, что расплачиваться в магазинах или отелях пока с ее помощью нельзя, и в этом и состоит основной минус сбербанковской чиповой карточки. Зато снять или положить деньги на карточку Сбербанка можно в любом из перечисленных выше центров.
В планы Сбербанка, конечно, входит создание сети приема их карточки, но пока... увы. В настоящий момент только в Омске существует 16 точек, принимающих smart-card Сбербанка.
Изготовляется карточка Сбербанка на основе технологии французской фирмы Gemplus и имеет очень высокую степень защиты. Объем памяти микрочипа позволяет хранить данные о четырех триллионах условных единиц, в данном случае рублей. Для частного вкладчика — более чем достаточно.
ВРЕЗ
Минимальный первоначальный взнос, необходимый для получения smart-card Сбербанка России, — 200 тыс. руб., из которых 50 тыс. руб. — неснимаемый остаток. За выдачу карточки с клиента единовременно взимается сумма, эквивалентная $10 по курсу ММВБ на день выдачи карточки.
Для того чтобы стать владельцем чиповой карточки в Сбербанке, достаточно заполнить стандартное заявление, в котором, помимо указания ФИО, паспортных данных, адреса и телефона, необходимо расписаться в том, что с условиями пользования карточкой вы ознакомлены. Не забудьте захватить с собой паспорт. Собственно говоря, вот и все. Никаких справок с места работы, налоговой инспекции, кожно-венерологического диспансера и т. д. с вас не потребуют. Быть клиентом Сбербанка для получения карточки совершенно не обязательно. Собственно, вы им становитесь в момент получения карточки.
Процентных отчислений на остаток на карточном счете не производится, зато обналичивание бесплатно. В Москве обналичить чиповую карточку Сбербанка России можно в трех местах: Большая Грузинская, 12; улица Расплетина, 10, корп. 1 и 3-й Самотечный переулок, 19. Там же можно ею и обзавестись.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Карточка Тверьуниверсалбанка, как и у Сбербанка, — чисто дебетовая. Одним из ее преимуществ перед сбербанковской картой является то, что никаких минимальных неснимаемых остатков или страховых депозитов при открытии и обслуживании не предусматривается. Счет открывается бесплатно, и карточка в этом случае электронный кошелек и отражение сета — не более того.
Карточка Тверьуниверсалбанка мультивалютная: на ней могут находиться одновременно три счета — в рублях, долларах США и немецких марках. В общем, ситуация такова — в какой валюте у вас открыт счет в банке, та и будет находиться на карточке. Есть три счета — есть они и на карточке.
Карточка принимается приблизительно в 150 торговых организациях в Москве, кроме того, ее обслуживают в 25 отделениях этого банка и в обменных пунктах: около 50 точек в Твери, а также в Ульяновске, Петербурге, Челябинске, Новосибирске, Баку. Как рассказали нам в банке, их первый банкомат уже лежит на таможне, а пока он там лежит, снять наличные с карты можно только в отделениях Тверьуниверсалбанка.
ВРЕЗ
Для получения карточки Тверьуниверсалбанка необходимо открытие счета в банке в той валюте, какую вы желаете "видеть" на своей карточке. Стоимость карточки — $1.5, а с апреля сумма увеличится до $5. Сам же счет открывается бесплатно.
На остаток на счете начисляется 6% в валюте и 40% в рублях. Комиссионные при обналичивании составляют 0.5%, при операциях с картой плата с клиента не взимается.
Ежегодное обслуживание карты стоит $5. За обналичивание взимается 0.5% от суммы. Штраф за утрату карты — $10. Единовременная выплата за перевыпуск карты по причине утраты PIN-кода (пароля) — $5.
Получить smart-card Тверьуниверсалбанка можно, в частности, в отделении "Китайгородское", по адресу Большой Вузовский переулок, 2.
КОНЕЦ ВРЕЗА
Банк "Optimum" начал распространять чиповые карточки с начала прошлого года. Вся система Optimum Card базируется на использовании карт GPM896 — одной из последних разработок французской фирмы Gemplus. Карточка, как и у остальных банков, — дебетовая и рассчитана на конкретный тип валют: открыли счет в рублях — карточка рублевая, обзавелись валютным счетом — получайте валютную. Так что, если вы пожелаете иметь на карточке и валюту, и рубли, придется открывать два счета.
С помощью Optimum Card уже сейчас можно оплачивать покупки в магазинах системы "Садко", "М-Лидер", "Интероптика", "Холдинг--Центр", "Отон", "Эрлан", в фирменных магазинах Bosch, Samsung, Stielmann, Panasonic и т. д.
Кроме того, карточка банка Optimum — единственная из чиповых карточек, принимаемая к оплате за границей нашей необъятной страны. В частности — в Лимасоле и в Никосии (это на Кипре) в отделениях Federal Banc of the Middle East установлены терминалы по обслуживанию Optimum Card. В Тель-Авиве пользоваться этой карточкой можно в отделениях банка Israel Discount Banc Ltd и в крупном универмаге "Дизингов-центр". В туристическом агентстве Melmed Tours (оно также расположено в Тель-Авиве) с помощью карточки можно забронировать номер в гостинице, арендовать автомобиль, оплатить авиабилеты.
ВРЕЗ
Optimum Card имеет несколько степеней защиты и микрочип с двумя областями памяти, каждая из которых может быть защищена независимым секретным кодом. Доступом к карточке является пятизначный PIN-код (персональный код), после четырех неудачных попыток взлома которого карточка блокируется.
Для получения карточки необходимо открытие счета (рублевого или валютного). При этом на рублевый счет необходимо перевести сумму не менее 200 тыс. руб., а на валютный — не менее $200. Тратить эту сумму можно всю: никаких страховых депозитов или неснимаемых остатков не требуется. За изготовление карточки (все равно — валютной или рублевой) следует заплатить $15.
Карточка выдается сроком на один год, по прошествии которого она изымается у клиента. Если хотите и дальше продолжать пользоваться ею, придется еще раз заплатить $15.
На остаток на счете начисляются проценты: 3% годовых ежеквартально, если карточка валютная, и 30% годовых ежеквартально, если карточка рублевая.
При обналичивании с клиента взимается 1% от суммы, в том случае, если операция производится в одном из отделений банка, и 2% — если наличные снимаются в других банках.
КОНЕЦ ВРЕЗА
ДМИТРИЙ АВДЕЕВ, АННА МАТВИК, МАКСИМ СИБИРЕВ