Тяжелые потери, которые российский рубль систематически несет в ожесточенной, но пока проигрышной для него борьбе с инфляцией, приучили нас доверять валютным вложениям. Пожалуй, даже слишком доверять. Нельзя забывать, конечно, что надежность вложений зависит не столько от того, в каких дензнаках вы их храните, сколько от того, кому именно вы доверили. приумножать свои сбережения. Вот свежий пример на эту тему.— на прошлой неделе перестал возвращать валютные вклады и выплачивать по ним проценты Химбанк.
Если денег нет — значит, их нет
По официальной версии Химбанка, возврат вкладов и выплаты по ним не прекращены совсем, а лишь временно приостановлены — до 16 февраля — из-за случившейся в банке нехватки наличной валюты. Насчет того, выполнит ли банк свое обещание возобновить выплаты через две недели — ничего не можем сказать: будущее покажет. А вот насчет причины, которую Химбанк выдвигает в свое оправдание, скажем с полной определенностью: для тех, кто хоть немного разбирается в том, как работают российские банки, она выглядит, мягко говоря, неубедительной.
Для тех, кто не разбирается (а в Химбанке, очевидно, надеются, что их вкладчики относятся именно к этой категории) поясняем. Откуда в банках берутся наличные доллары? Из других банков. Эти другие банки могут быть нашими или иностранными. На московском финансовом рынке многие банки постоянно предлагают оптовые партии наличной валюты. Химбанку достаточно было бы обратиться к услугам любого из них, перевести на соответствующий корсчет за рубежом некоторую сумму и в тот же день, ну максимум, на следующий получить в Москве ту же сумму наличными за вычетом десятых долей процента за обналичивание и еще нескольких десятков долларов за пользование международной системой платежей SWIFT.
Если помощью отечественных коллег Химбанк по каким-то причинам не желает воспользоваться, к его услугам банки зарубежные. Практически любой из них с готовностью позволит снять наличную валюту с открытого в нем счета. Причем за долларами совершенно не обязательно лететь за океан. Получить их можно гораздо ближе, скажем, на Кипре или в Венгрии. Корсчетов за рубежом у Химбанка, обладающего генеральной валютной лицензией, не может не быть. Остается отправить туда сотрудника и дождаться его возвращения с мешком "зелени".
Снять наличные доллары со счета нельзя только в одном-единственном случае: если на счете просто нет денег.
Химбанк честно предупредил, что может передумать
Договор вклада, по которому Химбанк привлекает средства частных лиц, составлен таким образом, что оставляет банку весьма широкое "пространство для маневра" в выполнении своих обязательств. "Пространство" вкладчика заметно уже. Нерасторопные клиенты, не изъявшие свой вклад через 5 дней по истечении срока договора, автоматически "зарабатывают" договор новый (на тот же срок) — с процентной ставкой, действующей в банке. В этом случае вкладчик должен успокаивать себя тем, что невостребованная им сумма процентов присоединится к основному вкладу, и последующее начисление процентов будет производиться уже с учетом этой суммы.
При досрочном расторжении договора по инициативе клиента он теряет не только те проценты, которые ему причитаются в будущем, но и уже выплаченные (банк позволяет снимать их ежемесячно). Кроме того, основная сумма вклада уменьшается на некоторый "штрафной" процент.
Но самое пикантное заключается в том, что банк в течение действия договора оставляет за собой право "изменить в одностороннем порядке размер процентной ставки". Получается, что теоретически банк имеет полное право снизить эту ставку до нуля, причем не ставя клиента об этом в известность до тех пор, пока тот не явится за очередными выплатами. "Не обзванивать же всех," — сказали нам сотрудники валютного отдела банка. Юристы, изучившие договор, сообщили, что это условие нельзя расценивать как незаконное, поскольку вкладчик в здравом уме и твердой памяти принимает его, подписывая договор с банком. По их мнению, он может считаться небезупречным только с точки зрения банковской этики.
Ставки Химбанка: рекорды в прошлом
Реализация валютных проектов Химбанка и раньше периодически наталкивалась на некоторые препятствия. Первый скандал вокруг банка разгорелся в октябре 1993 года, когда Химбанк собрался выпускать за границей валютные сертификаты на сумму $10 млн. Начав эмиссию сертификатов без разрешения Центробанка, Химбанк через некоторое время был вынужден прекратить "неучтенный" выпуск.
Химбанк приступил к выпуску сертификатов, чтобы "запустить" чрезвычайно важную для себя программу привлечения валюты для финансирования крупных инвестиционных проектов. Гарантией надежности банка для иностранных инвесторов, по словам его президента Ивана Мазаева, должны были стать средства, собранные банком на внутреннем рынке.
В общем-то, именно с этой целью Химбанк в январе 1992 года и начал привлекать валютные вклады от частных лиц на год (под рекордный в России процент — 48% годовых). Уже через полгода банк взял на себя обязательство ежемесячно выплачивать проценты по вкладам. При этом г-н Мазаев признавался, что такой прибыли банк не получал — максимальная ставка по его кредитам в СКВ составляла 30%. Разницу планировалось покрывать за счет дотаций западного инвестора. Проект не выгорел. Так что нет ничего неожиданного в том, что с 1 января 1993 года банк снизил процентную ставку по вкладам в 2 раза.
С января нынешнего года банк начал принимать вклады на более короткие сроки: на три месяца можно было вложить деньги под 20% годовых, на полгода — под 22%, на год — под 24%. Минимальный вклад составлял $1 тыс.
Едва успели вкладчики-95 внести свои деньги, как Химбанк приостановил возврат валютных вкладов и выплату процентов по ним "в связи с временной задержкой поступлений наличной валюты".
Баланс Химбанка: загадка, окутанная тайной
Наши попытки выяснить реальное финансовое положение Химбанка не встретили отклика у его руководства. Президент банка Иван Мазаев просьбу корреспондента представить баланс отверг (до ближайшего собрания акционеров в марте), равно как и просьбу о личной аудиенции (до 16 февраля).
Как "Деньги" неоднократно писали в комментариях к банковским рейтингам, засекречивание балансов, в принципе, не свидетельствует о надежности банка. Элементарная житейская логика подсказывает, что продемонстрировать свои достижения вряд ли кто-нибудь откажется. Сугубая скрытность в этом вопросе наводит на размышления, что баланс, скорее всего, отражает не только достижения.
Впрочем, возможно, интересующий нас баланс вовсе и не так уж плох. У дверей Химбанка корреспонденты "Денег" встретили сотрудницу коммерческого банка "Фабер". Дама призналась, что "Фабер" предоставил Химбанку крупный кредит, предварительно, естественно, изучив баланс заемщика и, очевидно, остался им вполне удовлетворен.
Впрочем, даже баланс не всегда отражает финансовое положение банка стопроцентно объективно. В этой связи вспоминаются сцена и диалог, свидетелем которых в обозримом прошлом стал один из сотрудников "Денег" в кабинете г-на Мазаева.
Вошла сотрудница банка и замялась, увидев постороннего. Президент разрешил ее колебания, сказав что-то типа, мол, можете не стесняться. Тогда со словами: "Кого на 620-й относить будем?" она передала шефу многостраничный список, состоящий из двух колонок: в одной были названия фирм, в другой — суммы. Г-н Мазаев вычеркнул из списка несколько строчек и передал бумаги обратно сотруднице, распорядившись при этом: "Остальных, как обычно".
Конечно же, шифрованный диалог профессионалов мог означать что угодно. Например, именно таким образом главбух, предположим, могла уточнить, кого из клиентов банка следует пригласить на юбилей или что то в этом роде. Однако как правило под 620-ым банкиры как раз подразумевают несколько более конкретные реалии. Из плана бухгалтерских счетов, например, явствует, что на 620-й счет баланса относятся суммы невозвращенных заемщиками кредитов. Банки, дабы выглядеть в беспристрастном зеркале отчетности чуть попривлекательнее, чем они есть на самом деле, стараются, чтобы этот счет выглядел как можно скромнее. Что поделать — банки с большим объемом просроченных кредитов теряют свой вес в глазах коллег. То, что список кредитов, которые нужно было "закамуфлировать" под продленные, занимал несколько листов убористого текста, могло свидетельствовать, что банк (на тот момент, по крайней мере) вел довольно рискованную кредитную политику. Хотя опять же оговоримся, что беседа президента Химбанка и его сотрудницы вполне могла иметь и другой контекст.
Терпение — первая добродетель вкладчика
Теоретически приостановление Химбанком выплат дает вкладчикам право немедленно возбудить против него судебный иск. Банк безусловно нарушил два обязательства: возвратить вклад (тем клиентам, сроки договоров которых истекли) и ежемесячно выплачивать проценты (всем остальным). Однако, как показывает практика, такие разбирательства тянутся долго, а на полную сатисфакцию истцам, как правило, рассчитывать не приходится.
Поэтому на нынешнем этапе вкладчикам Химбанка можно посоветовать, как это ни банально, набраться терпения и подождать дальнейшего развития событий. Тем более, что в суде вам терпения понадобится еще больше.В конце концов, до 16 февраля никто не может взять на себя смелость утверждать, что Химбанк не вернется к договорным отношениям с клиентами и не возобновит выплату вкладов. А у вас пока будет время подумать, не разместить ли в следующий раз свои валютные сбережения в каком-либо другом, более стабильном банке.
МАРИНА ЦИГЕЛЬМАН, МИХАИЛ ДОКУКИН