В одной из многочисленных статей про пластиковые карточки мы рассказывали, что международные платежные системы Europay International и Visa International к 1997 году планируют создать единый стандарт пластиковой карточки. Причем, не какой-нибудь, а именно чиповой (со встроенным микропроцессором). Не дожидаясь 1997 года, Тверьуниверсалбанк предложил своим клиентам свою карточку Eurocard/MasterCard. В карточку эту, кроме самой MasterCard, входит и изобретение Тверьуниверсалбанка — чиповая карта Universal.
Удобна ли эта карточка и нужна ли она нам? Оказывается — да. Несмотря на некоторые недостатки, связанные с необычностью этой карты, в отдельных случаях карта может оказаться как нельзя кстати. Правда, случаи эти в некотором роде — нетрадиционные.
Где зад, где перед — не поймешь...
В обзоре чиповых карт российских банков (см."Деньги", N 5, 1995) среди прочих мы упоминали и чиповую карточку Тверьуниверсалбанка. Из этого же обзора можно было узнать, что чиповые карты, помимо внешнего вида, отличаются от обычных "пластиков" (с магнитной полосой) тем, что в них используется принципиально иная технология. В чиповую карту "вшит" микропроцессор, который, во-первых, более надежно, чем магнитная полоса, защищает нашу карточку от всевозможных преступных посягательств, а во-вторых, делает традиционную авторизацию ненужной. Вся информация о нашем картсчете хранится в памяти чипа и нет никакой необходимости при пользовании чиповой карточкой связываться с авторизационным центром для выяснения состояния нашего счета.
К минусам чиповых карт (второе название — smart-card) на российском рынке прежде всего стоит отнести отсутствие широкой (и неширокой тоже) сферы применения этих прогрессивных финансовых инструментов. Элементарное отсутствие банкоматов для обналичивания по чиповым картам, смехотворное количество магазинов, принимающих такие карты (ту же карточку Тверьуниверсалбанка принимают всего около сотни точек), создает, как бы это помягче сказать, некоторые трудности в процессе их использования.
Кроме того, банкиры, занимающиеся проталкиванием чиповых карточек на наш упорно сопротивляющийся этому рынок, в один голос говорят, что одна из самых больших проблем в их деле — отсутствие общего стандарта. Что все, мол, банки вместо того, чтобы объединяться вокруг одной системы, создают все новые и новые.
При этом каждый считает лидером именно себя, полагая, что остальные банки должны присоединиться к создаваемой ими системе. В отличие от международных систем, которые пытаются создать единый стандарт чиповых карт совместными усилиями. У нас же пока не могут (вернее, не хотят) разобраться с "полосатыми" картами — каждый банк считает делом чести сделать карту банка (а то и платежную систему), которую принимают в банке и еще в трех магазинах.
С чиповыми картами еще хуже. Лидеры есть, но вместо того, чтобы создать общий стандарт и попытаться противопоставить к 1997 году международному стандарту чиповых карт свой, наши упорно продолжают изобретать всяческие новые невероятные финансовые продукты, считая, что именно их творения покорят мир.
А тем временем системы Visa International (основной продукт — пластиковая карточка Visa) и Europay International (Eurocard/MasterCard, Cirrus/Maestro) заключили соглашение о поэтапном переходе к единому стандарту карточек с микрочипами. По совместному плану Europay и Visa, принятому весной этого года, всеобщее распространение карточек с чипами, которые полностью заменят находящиеся в обращении сейчас магнитные карты этих платежных систем, начнется в 1997 году. Так что — ждать совсем недолго.
Банкиры же из Тверьуниверсалбанка решили не дожидаться милостей от природы в лице международных платежных систем.
Они взяли на вооружение "старые" технологии Europay и добавили их в свою чиповую карту. Таким образом, карта Universal автоматически перешла в другую весовую категорию. Категория получилась не из легких — результатом стала карта ни много ни мало международной системы Eurocard/MasterCard.
Europay International является в настоящее время одной из крупнейших платежных систем. На сегодняшний день в мире насчитывается 114 миллионов карточек системы Europay (в которую, в числе других, входят и Eurocard/MasterCard). К услугам владельцев этих карточек — 101 тысяча банкоматов в 26 странах мира. Карточка Eurocard/MasterCard принимается по всему миру более чем в 12 миллионах торговых предприятий.
Подумаешь, — скажете вы — MasterCard... Десятка два российских банков уже давно предлагают MasterCard.
Безусловно. Предлагать-то они предлагают, но это все самые обычные, "полосатые" MasterCard. То, что предлагает своим клиентам Тверьуниверсалбанк, по-научному называется гибрид и, судя по всему, подобного не было не только в России, но, не побоимся этого слова, и в мире (хотя, признаться честно, нас берут сомнения, что когда-либо будет). Гибридность эта заключается в том, что в одной карте фактически соединены две: чиповая карта Тверьуниверсалбанка и обычная карта системы MasterCard.
В принципе, такие телодвижения Тверьуниверсалбанка вполне объяснимы: престиж Eurocard/MasterCard говорит сам за себя. И "привязка" нового продукта банка к международной карточке позволит увеличить привлекательность карточки Universal. Но нам-то, клиентам, сулит ли это какие-либо выгоды?
Олег Бегма, начальник управления банковских карт Тверьуниверсалбанка:
— Во-первых, престиж. Это — карточка, которую не стыдно достать из кошелька и никому не стыдно показать. Второе — нет необходимости носить с собой наличные. Преимущества в том, что во многих магазинах можно расплатиться этой карточкой.
То, что карточку не стыдно показать, безусловно, большая победа Тверьуниверсалбанка. Что же касается отсутствия необходимости таскать с собой наличные, то этого преимущества, как нам помнится, не лишена ни одна из существующих пластиковых карт.
Карточка-карточка, повернись к лесу задом, ко мне чипом
На первый взгляд, получается очень даже неплохо. Действительно, чего уж тут плохого — карточка MasterCard стала чиповой. Чиповая карта Тверьуниверсалбанка приобрела больший вес в глазах клиентов и стала международной (со всеми вытекающими последствиями). Да и для MasterCard вроде как приятно — реальностью становится мечта Europay о повальном переходе на чиповую технологию. Причем, по расчетам Europay, это радостное событие должно было происходить только в 1997 году, а на дворе — 1995-й. Как говорится, впереди планеты всей. Ладно, давайте разберемся...
Внешне карта выглядит необычно. Ее можно назвать двусторонней картой, поскольку с одной стороны она представляет собой обычную чиповую карту Universal Тверьуниверсалбанка, а с другой — нормальную Eurocard/MasterCard.
Любая карта имеет лицевую и обратную стороны и, как правило, стороны определены однозначно (кто есть who, так сказать). В нашем же случае (в смысле, случая с картой Тверьуниверсалбанка) об однозначности говорить не приходится. И вот почему. Карта Universal была мультивалютной (на ней могли лежать марки, доллары и рубли). Плюсы мультивалютности очевидны — мы платим в той валюте, с которой работает магазин и не занимаемся никаким exchange из долларов в марки, к примеру, в обязательном порядке теряя на разнице между курсом скупки и продажи.
Новая карта сохранила свою мультивалютность, правда, валюта находится на MasterCard, а на той стороне, где остался Universal, лежат рубли. Чего-либо подобного, когда на одной карте лежат две валюты: доллары и марки, не говоря уже про рубли на другой стороне карты, мы припомнить не беремся.
Желая же расплатиться картой, вы решаете, в какой валюте расплачиваться и в зависимости от этого выбираете, какая сторона в данном случае лицевая.
Перед запуском столь оригинального проекта в "массовое производство" банковские работники решили для начала набить все шишки на себе. В роли испытателя выступил первый вице-президент банка Сергей Васильев. Господин Васильев обзавелся карточкой собственного банка, собираясь на Майорку.
По словам г-на Васильева, "стендовые испытания" на Майорке прошли успешно, и он остался очень доволен карточкой. Никаких проблем при оплате счетов в ресторанах, барах и гостиницах не возникло. Интересно, что и ни один из официантов не удивился столь необычному виду новой российской карты. По словам г-на Васильева, возможно, новый финансовый продукт Тверьуниверсалбанка не вызвал удивления только потому, что он внешне напоминает известную чиповую карточку французского банка Credit Commercial de France. Видимо, сходство очень велико.
Пока же карточек выдано немного, точнее, просто мало. Еще одним обладателем карточки Universal Eurocard/MasterCard оказался начальник управления международных операций банка "Держава" Юрий Глазков. На вопрос, почему он приобрел именно эту карту, г-н Глазков ответил, что с банком его связывают хорошие отношения (он — бывший работник банка).
— А вас не смущает оригинальное решение банка — чип и полоса на одной карте, ведь могут возникнуть проблемы при ее использовании?
— В принципе нет, не смущает. А все возникающие проблемы, я думаю, банк решит.
— Вы, наверное, знаете, что международные карты, эмитируемые российскими банками, на Западе отказываются принимать к оплате. Не боитесь ли Вы, что наличие чипа еще больше ухудшит положение карты?
— Да, к сожалению, знаю. У моих друзей были такого рода неприятности. А не принять могут любую карту, будь она с чипом или без чипа — это роли не играет.
Что касается московских торговых предприятий, то в "Садко Аркаде", Stockmann и Metropol нас дружно заверили, что принимают любые MasterCard, если на них стоит соответствующий логотип, а какой это банк и какие он (банк) вводит новшества, их это не касается: есть платежная система Europay и раз она доверила свой логотип какому-то банку, значит, он того достоин. А вот в ресторане "Бородино" гостиницы Aerostar этого мнения не разделяют. Один из менеджеров сообщил, что сей необычный финансовый продукт к оплате не принимается. Так что, ситуация не вполне однозначна.
Каждой карте — по схеме
Процедура получения новой карточки, как нам кажется, довольно-таки проста. Вам потребуется указать лишь полное имя, место работы и должность. Справок из налоговой службы и прочих всенародно любимых организаций предоставлять вовсе не обязательно. Этот факт, откровенно говоря, прямо-таки революционный, поскольку мало где можно вот так просто получить MasterCard.
К тому же, стоит сей новый финансовый продукт Тверьуниверсалбанка недорого (что, опять-таки, очень привлекательно). Выдача карты, к примеру, не будет вам стоить ни цента. Карточка эта, как, впрочем, и большинство других российских, в принципе дебетовая, но для ценных клиентов банка она может стать и кредитной.
Если же вы не попали в число ценных клиентов банка, то для вас предусмотрен минимальный месячный расходный лимит, который по новой карте составляет $ 500. По сравнению с другими банками, это довольно демократично (пожалуй, исключение может составить только Ресурсбанк, где неснижаемый остаток составляет $ 400). В других же банках именно Eurocard/MasterCard дешевле, чем за $ 2000, вы нигде не откроете. Таким образом, основным (если не единственным) преимуществом такого скрещивания является возможность получить Eurocard/MasterCard намного дешевле, чем в других банках.
Но и это еще не все сюрпризы, которые припас для желающих приобрести карту Universal Eurocard/MasterCard Тверьуниверсалбанк. Оказывается, банк разработал две схемы договоров, заключаемых между банком и клиентом, решившим обзавестись карточкой.
По первой схеме, вам необходимо будет внести 100% от установленного расходного лимита и в качестве неснимаемого остатка — 20% от установленного расходного лимита (но не менее $ 500). При этой схеме, вам, как только вы исчерпаете свой лимит, надо будет срочно идти в банк и восполнять необходимую сумму, чтобы заявленный вами лимит был восстановлен.
Вторая схема, разработанная банком, предполагает внесение 100% расходного лимита и 100% неснижаемого остатка.
Предположим, вы внесли на карточку $ 2000, одна из которых относится к неснижаемому остатку. Вы потратили весь расходный лимит — $ 1000 и можете восполнить его до 20-го числа следующего месяца. При этом в течение всего того времени, что банк будет ждать, когда вы соизволите пополнить свой лимит, вы можете расплачиваться теми деньгами, что находятся у вас на карточке в качестве неснижаемого остатка ($ 1000). Но при этом банк возьмет с вас пеню — 20% годовых за превышение расходного лимита.
-------------------------------------------------------
Карта Universal Eurocard/MasterCard выдается Тверьуниверсалбанком бесплатно. Минимальный месячный расходный лимит составляет $ 500. Размер неснимаемого остатка — 20%-100% месячного расходного лимита, но не менее $ 500. Годовое обслуживание карты обойдется вам в $ 30. Банк взимает комиссионные: при безналичных операциях — 0,3% от суммы, а за снятие наличных — 1,5% от суммы.
При потере карточки ее владельцу придется заплатить штраф — $ 20, за повторную выдачу еще больше — $ 30. Сервисная ставка за изменение полномочий карты в течение отчетного месяца(по желанию клиента, открытие новых счетов в валюте, автоматическое восстановление лимита) — $ 5. Пеня за превышение лимита (в пределах неснижаемого остатка) взимается из расчета 20% годовых. Проценты за превышение суммы списания по карте над лимитом и неснимаемым остатком над спецкартсчетом берутся из расчета 40% годовых.
На остаток по валютному счету начисляются 6% годовых, по рублевому — 40% годовых.
--------------------------------------------------------
Куда можно засунуть такую карточку?
При более внимательном рассмотрении получается, что карта эта — не MasterCard с чипом, а всего лишь две карты, соединенные в одну. Просто теперь эту карточку принимают и в системе магазинов MasterCard, и в тех магазинах, где раньше принимали карточку Universal ("Микродин", "М-Лидер", "Таганский", "Вешняки", "Крестовский").
Международные карты, безусловно — прогрессивное средство расчетов, они очень удобны и для клиентов, и для банков с магазинами. Для клиента это удобство сохраняется до тех пор, пока карточку его эти магазины и банки принимают. Не секрет, что к карточкам международных платежных систем, эмитируемым российскими банками, у нероссийких банков отношение особое (не поэтому ли, к примеру, Кредобанк перестал на своих карточках указывать логотип банка?), не говоря уже про нероссийские магазины, в которых нередко отказываются принимать "наши" карты.
К чему это все? А к тому, что если не всегда принимают обычные карты, то вероятность, что это случится и с новой картой Тверьуниверсалбанка, мягко говоря, возрастает. И может случиться так, что карта банка станет картой системы MasterCard, но местного употребления, и, возможно, будет приниматься только в России. А дешевизна карты в данном случае аргументом вряд ли послужит.
Что касается Europay, то на стандарт типа карты Universal Eurocard/MasterCard они вряд ли согласятся. А потому Тверьуниверсалбанку (в лице своих клиентов) в 1997 году придется переходить на чиповые технологии Europay. Не проще ли дождаться 1997 года и сделать обычную карту MasterCard? Проще. Но тогда у не очень популярной карточки Universal, являющейся в данном случае второй половиной карты MasterCard, резко сокращается и без того не слишком широкая сфера применения: принимают ее всего в сотне столичных магазинов, банкоматов пока нет ни одного.
Наталия ВЛАДИМИРОВА, Максим СИБИРЕВ