На прошлой неделе сменили вывески сразу три московских банка — "Индустрия-Сервис", "Родина" и Национальный Резервный. Всех их скупил банк Национальный Кредит. Факт беспрецедентной скупки сразу трех банков становится еще более интригующим в связи с тем, что, как выяснилось, Национальный Кредит еще до слияния контролировал их. Спрашивается, зачем их покупать?
Клиент созрел
Все мы привыкли думать, что продаются только слабые и неустойчивые банки. Логика проста: если банк хороший, то зачем его продавать? Но ведь с другой стороны, если банк плохой, то зачем его покупать?
А вот тут-то, господа, прямолинейная логика не работает. Если банк не выполняет обязательств, а выданные им кредиты не возвращаются, это еще не значит, что он безнадежен. Пожалуй, главное достояние любого банка — его клиенты.
Поэтому банк с крупными клиентами (пусть и испытывающий денежные трудности) всегда привлекает внимание коллег-финансистов, желающих прибрать к рукам его главное богатство. Банки, о которых идет речь ("Индустрия-Сервис", "Национальный Резервный", "Родина"), такую клиентуру имеют. Почему бы их не купить?
Прояснить ситуацию наш корреспондент Ольга Азарова попросила заместителя председателя банка "Национальный кредит" Станислава Никитина.
Ольга Азарова: Станислав Георгиевич, зачем и без того крупному банку "Национальный кредит" понадобилось поглощать более мелкие? Тем более, что он и раньше контролировал их деятельность...
Станислав Никитин: Если говорить абстрактно, то в нашем случае идет речь не о поглощении, а лишь о расширении зоны влияния. Для банков объединение — довольно выгодная операция. С одной стороны, конечно, увеличиваются затраты на менеджмент и управление, с другой же — увеличиваются рабочие площади банка, объединяются ресурсы.
Буквально за месяц к 12 филиалам и отделениям нашего банка прибавилось еще 4. Они расположены в помещениях банков "Индустрия-Сервис", "Родина" и "Национального Резервного". Но, пожалуй, самое главное — это переход на обслуживание в банк крупных клиентов. А это, уже не просто контроль за банком, в котором мы имеем долю в капитале, а прямая возможность зарабатывать деньги самим.
О.А.: Процесс покупки банка — дело не дешевое. Вы можете назвать сумму, в которую "Нацкредиту" обошлось поглощение сразу трех банков?
С.Н.: Я бы не стал говорить о том, что мы потратили какие-то сумасшедшие деньги на покупку банков. В нашем случае классическим вариантом слияния можно назвать только объединение с банком "Индустрия-Сервис", который юридически перестал существовать.
С этим банком мы были давними партнерами. Пайщики банка приняли на собрании решение о том, что они передают, а правильнее будет сказать, переоформляют свои паи в акции "Национального кредита".
Уставный капитал этого банка слился с нашим и составил 149 миллиардов рублей. Доля пайщиков банка "Индустрия-Сервис" в нашем банке около 25 миллиардов рублей. Сейчас наш банк перерегистрировался из паевого в акционерный. Параллельно мы подготовили второй выпуск наших акций. Уже совсем скоро приобрести акции "Национального кредита" смогут все желающие. Размер будущей эмиссии составит 150 млрд рублей, причем 16% акций у нас покупает государство в лице Минфина.
Что касается банков "Родина" и "Национальный Резервный", то в них нам (я имею в виду только банк "Нацкредит") принадлежало около 30% уставного капитала. По условиям договоров свои паи мы уступили новым владельцам. Точнее будет сказать, что мы продали только оболочку этих банков: лицензии и юридические дела. Их клиенты будут теперь обслуживаться у нас. А юридически банк "Родина" принадлежит теперь банку "Империал". Нового владельца "Национального Резервного банка" я пока не хотел бы называть.
О.А.: Среди финансовых организаций, в которых банк "Национальный Кредит" имел крупные пакеты акций, нельзя не вспомнить печально известный банк "Фаворит". Почему бы не присоединить и этот банк вместе с его обязательствами к "Нацкредиту"?
С.Н.: Насколько мне известно, Центральный банк решил отозвать лицензию у "Фаворита". Сейчас уже даже назначена ликвидационная комиссия. Так что мы в этом деле — такая же пострадавшая сторона, как и частные вкладчики. Что поделаешь, не всегда вложения бывают эффективными, и в нашей работе могут быть ошибки.
Вся наличность "Фаворита" находится сейчас в ЦБ — это около 250 миллионов рублей. Правда, чтобы поддержать частных вкладчиков этого банка, на погашение задолженности руководство "Национального кредита" выделило из собственных средств 4,5 млрд рублей — на эту сумму , плюс остаток в ЦБ могут рассчитывать частные вкладчики.
Как видим, в нашей ситуации покупателем, похоже, является фактический собственник банков. Нет, нет, "Национальный Кредит" не владеет их контрольными пакетами. Но вместе с другими фирмами-совладельцами, связанными с его президентом Олегом Бойко, и без того мог контролировать их деятельность.
Спрашивается, какой смысл перекупать банки у самого себя?
Сегодня носит "адидас", а завтра "Родину" продаст
Причиной, по которой владельцы "Родины" решили присоединить банк к головной структуре, может служить то, что отдачи от него практически не было — вместо предполагаемой прибыли в первом квартале "Родина" понесла убытки в размере 3,6 млрд рублей. Кому и на каких условиях банк давал кредиты, без тщательной аудиторской проверки сказать невозможно. Не исключено, что причиной убыточности банка явилась, как бы это помягче, предрасположенность его правления к некоторым из приближенных структур. Таким фирмам, как правило, даются весьма льготные кредиты.
Подобный поворот событий, разумеется, не может устраивать акционеров, теряющих на "щедрости" правления свою прибыль. Поэтому "Нацкредит", видимо, и счел необходимым самостоятельно распоряжаться деньгами "Родины". Сделать это можно путем смены правления "провинившегося" банка, либо присоединения чересчур "самостоятельной" структуры к головному финансовому центру.
Найти высокопрофессиональных менеджеров, согласных работать без оглядки на свои собственные интересы, сейчас практически невозможно. Поэтому, должно быть, "Нацкредит" и избрал второй вариант.
Необходимость слияния с банком "Индустрия-Сервис" возникла, скорее всего, по схожим причинам. Этот банк за все время своего существования ни разу не занимал высоких мест в различных банковских рейтингах надежности. И вызвано это, судя по всему, тем, что его руководство всегда предпочитало высокую прибыль.
Ради этого банк пускал максимально возможные средства в рискованные операции, оставляя для своей текущей работы (проведения расчетов) довольно скудные запасы. Однако, то ли риск был не всегда оправданным..., то ли кредиты раздавались на весьма льготных условиях... Но к чему гадать — обратимся к цифрам. К 1 апреля текущего года на 815 млрд руб. выданных кредитов прибыль составила всего около 4,5 млрд руб.
Национальный Резервный банк также не порадовал своих учредителей, поскольку доходов не принес. И это несмотря на то, что им было пущено "в дело" 72 млрд рублей.
Нельзя исключать и то, что руководство "Нацкредита" было вынуждено прибрать банки к рукам по несколько иным причинам.
На такое решение могло, например, повлиять и их трудное финансовое положение, вызванное невозвратом крупных кредитов. В этой ситуации "Нацкредит" можно считать настоящим "спасителем" вкладчиков и клиентов перекупленных банков. Но тогда поневоле задаешься другим вопросом: не пошатнется ли здоровье самого спасителя? Особенно сейчас, когда (если, конечно, верить слухам) практически все столичные банки перестали давать "Национальному Кредиту" в долг. А это случается лишь тогда, когда кредиторы не уверены в надежности заемщика.
О.А.: Обслуживание перешедшей в "Нацкредит" клиентуры требует немалых средств. Если же принимать во внимание небольшие остатки "живых" денег в перекупленных банках, вполне понятным становятся настроения коллег-банкиров, которые сейчас отказывают вашему банку в кредитах. Где же "Нацкредит" находит дополнительные деньги?
С.Н.: Поводом для слухов о том, что нам не дают кредиты другие банки, явилась статья в газете "Сегодня". В ней говорилось, что банки, сотрудничающие на рынке МБК, отказывают "Национальному Кредиту". Якобы потому, что банк допускает нарушения платежной дисциплины, не выполняет договоры межбанковского кредитования.
Между тем, ни партнеры банка, ни Центральный банк никаких претензий к нам не имеют. Аудиторская проверка банка известной западной фирмой Deloitte & Touche не выявила в финансовой отчетности никаких нарушений. В подготовленном аудиторском заключении ничего не говорится и о нарушениях платежной дисциплины.
Несмотря на изменившуюся конъюнктуру рынка МБК, нашим банком, например, за первую неделю июня проведено около 70 успешных операций по привлечению средств.
Прокомментировать общее положение на рынке МБК я могу следующим образом: трудно понять чья это больше проблема — наша или тех банков, которые уменьшают лимиты межбанковских кредитов. Скорее всего, пока это общая проблема, связанная с кризисом валютного рынка. А он, как известно, связан с текущей политикой ЦБ, а никак не с финансовым положением банка "Национальный Кредит".
Частных вкладчиков просят не беспокоиться
О.А.: Так все же, способен ли "Национальный Кредит" без сбоев в обслуживании клиентуры "переварить" такой резкий наплыв клиентов из покупаемых им банков?
С.Н.: Разумеется, на первых порах банк столкнется с определенными трудностями. Но мы постараемся решить эти проблемы как можно мягче — введем унифицированный подход управления, постараемся оставить все лучшее, что в них было, дополнив своими разработками.
Кроме того, мы будем отвечать и по обязательствам этих банков. Уже сейчас "Национальный Кредит" приступил к выплате вкладов и возврату депозитов, срок которых в этом месяце истек у банка "Индустрия-Сервис". Причем делается это за счет собственных средств "Нацкредита".
О.А.: Означают ли Ваши слова то, что банк "Индустрия-Сервис" перед слиянием испытывал финансовые трудности? Ведь иначе платить можно было бы и из его средств. Как правило, в подобной ситуации клиенты подыскивают другие банки. Уходят ли клиенты из перекупленного банка сейчас?
С.Н.: Пока мы не потеряли ни одного крупного клиента. Да и по мелким вкладчикам у меня таких данных нет. Поэтому можно с большой долей уверенности сказать, что объединение банков к оттоку клиентов не привело. Мы также вполне довольны и крупными своими пайщиками, и количеством частных вкладчиков.
За прошедший год пайщиками "Национального кредита" стали известные предприятия: "Аэрофлот-Российские международные линии", "Энергомашэкспорт", "Роснефтегазстрой", объединение "Зарубежцветмет", "Зарубежэнергострой", государственная нефтяная компания "Нафта-Москва". Всего же число наших наших клиентов достигло 110 тысяч. Среди них — как юридические, так и частные лица.
О.А.: Банки "Индустрия-Сервис" и "Родина" активно работали с частными вкладчиками. В связи с присоединением их к "Национальному Кредиту" теперь всех волнует вопрос: сохранятся ли в силе обещания этих банков?
С.Н.: "Национальный кредит" взял на себя все обязательства перечисленных Вами банков. Мы не будем в одностороннем порядке менять существующие на сегодняшний день договора и ставки по ним. Так что вкладчикам не стоит волноваться за свои доходы — мы выполним все условия договоров, несмотря на то, что процентные ставки в банке "Индустрия-Сервис" были выше, чем в нашем.
Конечно, нам не совсем выгодно платить по договорам с неснижаемой годовой ставкой (она, к примеру, доходит до 200%). Но объявленный доход мы в любом случае выплатим. Разумеется, постепенно новоиспеченные филиалы приведут свои процентные ставки по депозитам в рублях и валюте к единым тарифам, действующим в "Национальном кредите".
--------------------------------------------------------
Как изменится финансовое положение банка "Национальный Кредит" после присоединения долгов сразу трех банков?
Проанализировать возможное развитие ситуации мы решили на основе последних (на 1 апреля 1995 года) отчетных балансов всех персонажей нашей истории. Объем рискованных операций у него возрастет на 40% — до 3,148 трлн рублей. А вот прирост клиентов будет гораздо скромнее. Даже если все они согласятся сотрудничать с новым финансовым агентом, это принесет банку дополнительно лишь 228 млрд рублей.
Размер же межбанковской задолженности может увеличиться на 663,4 млрд. Это почти половина от всего, что занял сам банк. Иными словами, банк за свои же деньги ("живых" денег от перекупленных коллег прибавится только на 10%) принимает на себя довольно весомые обязательства.
--------------------------------------------------------
Ольга АЗАРОВА