Банковскую систему страны лихорадит. Мелкие банки сыпятся, крупные шатаются, но пока стоят. Так что это: временные трудности или новый банковский кризис? И ждать ли новых банкротств?
26 банковских комиссаров
Массовые банкротства уже давно стали неотъемлемым атрибутом банковской системы России.
Работа Центробанка по отзыву лицензий не прекращается, кажется, ни на минуту.
С 1991 г. ЦБ отозвал 463 лицензии.
На данный момент еще 430 банков Центробанк рассматривает как потенциально проблемные, из них 325 уже получили предписание на приостановление отдельных операций.
Подобные факты не могут не настораживать. Весной этого года Центробанк впервые отважился выступить с заявлением на эту тему. Как сообщил первый зампред ЦБ Александр Хандруев, "очень большую тревогу вызывает состояние российской банковской системы. Ее реструктурирование становится теперь одной из важнейших задач Центробанка."
От слов банк России немедленно перешел к действиям. Был обозначен круг банков, которые в случае возникновения трудностей могли рассчитывать на помощь ЦБ. Довольно жестким критериям отбора удовлетворяло тогда всего около 60-ти крупнейших российских банков. Они получали статус "социально значимых". Другими словами, поддержку ЦБ могли получить те банки, банкротство которых привело бы к кризису всей системы. Неофициально эти банки стали называть "бессмертными".
Однако буквально через две недели количество "бессмертных" сократилось до 27.
Как оказалось, именно столько банков (причем исключительно московских) может принять новое подразделение ЦБ, созданное исключительно для обслуживания и курирования "социально значимых" финансовых организаций.
Итак, Банк России официально сформировал новую банковскую прослойку. Избранные банки не могли умереть уже ни при каких условиях. В некоторых изданиях даже появились неофициальные списки этих банков.
Однако неожиданно для всех, в том числе и для самих "бессмертных", на прошлой неделе ЦБ провел новое сокращение. Как заявил нам анонимный источник в Банке России, согласно новым критериям, которые сейчас находятся в стадии разработки, в конечном списке окажутся не более 10-12 банков. И уж эти счастливчики ни при каких обстоятельствах не должны рухнуть.
Впечатления, что банки находятся в кризисе, у самих банков нет
Откуда столь пристальное внимание и почти материнская забота о крупнейших банках? Не потому ли, что именно в этом году почувствовали "недомогание" именно они? Уникомбанк, Кредобанк, Тверьуниверсалбанк — список проблемных банков стали пополнять громкие имена. Не прекращаются слухи, что и другие, не менее крупные и известные банки переживают не лучшие времена.
В частности, в последнее время усиленно муссируется слух, что трудности возникли у банка "Российский кредит". Однако, согласно балансу, банк закончил первое полугодие с прибылью, а председатель правления "Российского кредита" Дмитрий Любинин заявил нам, что "за последнее время в банке не было ни одного случая непогашения в срок векселя или задержки платежа."
А вот комментарий из другого крупнейшего банка. Сотрудник пресс-службы Мост-банка Сергей Абабков заметил: "Задержки платежей еще ни о чем не говорят. Задержки у нас были и полгода назад, однако банк нормально развивается."
Задержки в платежах, слухи, банкротства — не означает ли все это, что в стране разразился новый банковский кризис? Ответ на этот вопрос мы решили выяснить у самих банкиров. Сразу скажем, это оказалось нелегко. В некоторых банках (Токо-банк, Мост-банк) нам сразу сказали, что именно на этот вопрос они отвечать не будут. Другие ссылались на занятость или временное отсутствие руководства ("Вы знаете, как раз сейчас президент в командировке. А кроме него никто не может"). В общем, все вполне объяснимо. Банкиры просто на дух не переносят слова "кризис". Ведь само это понятие означает тотальное крушение всей системы. А значит, любой банк рассматривается как потенциальная жертва. Остальных банкиров, которые набрались мужества и прокомментировали ситуацию, условно можно поделить на три лагеря.
Первые соглашались, что ситуация в банковской системе непростая, однако отказывались от определения "кризис". Интересно, что в этот лагерь попали только представители Банка России.
Первый заместитель председателя ЦБ Александр Хандруев:
Я не расцениваю нынешнюю ситуацию в российской банковской системе как начало системного кризиса. В то же время если крупные коммерческие банки на протяжении длительного времени не сумеют стабилизировать своего положения, это может привести к такого рода кризису.
Заместитель председателя ЦБ Александр Турбанов: "Я не считаю, что банковская система находится в кризисе. Будет правильнее сказать, что она находится в сложном положении, но кризисным его назвать нельзя".
Вторая часть наших респондентов заявила, что банковская система переживает период реструктуризации.
Начальник управления экономического анализа и развития банковской деятельности Внешторгбанка Сергей Таций:
На мой взгляд, в России сейчас идет естественный процесс концентрации банковского капитала путем слияния или поглощения нежизнеспособных банков более стабильными, как правило, более крупными. Через этот процесс прошли все банковские системы мира. Только там он растянулся на годы, а в России идет форсированными темпами.
Вице-президент Ассоциации российских банков Вячеслав Захаров:
Я не думаю, что банковская система в кризисе. Я не вижу катастрофы, какого-то обвального падения банков. Последние полтора года происходит качественное развитие банковской системы. Если до 94 года шло экстенсивное развитие (образовалось около 500 банков), то в 95 году ситуация изменилась. Стали отмирать изначально нежизнеспособные банки. Остальные, наоборот, укрепились, более тщательно начали вести свой бизнес.
Я считаю, что продолжится банкротство тех банков, которые создавались без всякого экономического обоснования, не нашли свою нишу и не вписались в банковское сообщество. И банковская система от этого только очищается.
Что же касается некоторой нестабильности, которая сейчас присутствует на рынке, то она связана прежде всего с решением Центробанка повысить резервные требования. Естественно, что некоторые банки просто физически не смогли за месяц мобилизовать нужные ресурсы и поэтому испытывают на данный момент трудности.
Особую позицию заняли банкиры из третьего лагеря.
Модест Колеров, руководитель пресс-службы ОНЭКСИМ банка:
Официально признанные трудности ряда банков не дают оснований говорить, что все остальные банковские институты также испытывают трудности. 1-й звонок был в августе прошлого года (банковский кризис--"Д"), и в сложном положении находятся те банки, кто не сделал из этого должных выводов.
Заместитель председателя правления Альфа-банка Ильдар Каримов:
"Мы не можем говорить за всю банковскую систему, однако в целом впечатления, что банки находятся в кризисе, нет. Пожалуй, единственный напряженный момент возник в связи с повышением резервных требований к коммерческим банкам. Однако проблемные банки уже ушли с межбанковского рынка и поэтому никаких изменений в системе не произошло. Даже если кризис и есть, то только в той части банковской системы, которая функционирует отдельно от ее здоровой части."
Страшная история
Итак, сами банкиры уверены, что кризиса нет. На эту тему можно спорить долго. Ведь кризис-- понятие качественное, и количеством рухнувших и просто "проблемных" банков его не определишь. Мы решили не заострять на этом внимание, а просто проанализировать положение в банковской системе и попытаться выяснить, есть ли у российских банков шансы на выживание.
Очевидно, что проблемы в банковской системе не что иное, как отражение нестабильности общеэкономической ситуации в стране. Напомним, что основная задача любого банка (в классическом его понимании)-- это ведение счетов предприятий и организаций, а также кредитование. Деньги на счетах клиентов банка — главный источник банковских средств, кредитование — способ эти средства увеличить.
Однако нормальное функционирование банков нарушается, если экономика переживает кризис. Что сейчас и происходит в России. Отказ правительства от бюджетного финансирования, уменьшение количества денег в обращении привели к тому, что многие предприятия находятся на грани банкротства. И не могут вернуть кредиты коммерческим банкам. Особенно этот процесс обострился накануне выборов, когда все предприятия в срочном порядке выплачивали свои задолженности по зарплате.
По данным ЦБ, около 49% всех выданных российскими банками кредитов относятся к категории "проблемных". Подобная ситуация резко ухудшила финансовое положение многих, даже самых крупных банков.
Нестабильность в банковской системе усугубляют также неоправданно высокие резервные требования, которые ЦБ предъявляет к банкам. Особенно больно по банкам ударило новое недавнее ужесточение норм резервирования. По мнению финансистов, выполнить требования ЦБ по силам только около 20% российских банков.
Другая причина, которая не дает банкам глубоко вздохнуть — чрезмерные налоги. Например, налог на прибыль коммерческих банков почти в два раза превышает налог на прибыль предприятий.
Наконец, постоянно сокращается сфера выгодного вложения денег. В частности, после августовского кризиса значительно сузился рынок межбанковских кредитов.
Многие банки держатся сейчас за счет спекуляций на рынке высокодоходных гособлигаций. Однако, если доходность ГКО упадет (а именно такие планы лелеет Минфин), пострадает целый ряд банков. А именно те, кто значительную часть своих активов держат в ГКО.
Очевидно, что пока в стране не нормализуется экономическая ситуация, не будут снижены резервные требования к банкам, и ослаблен налоговый пресс на них, банковскую систему будет лихорадить. И банки будут по-прежнему рушиться. А выживут те, кто наиболее грамотно управляет своими ресурсами, ведет взвешенную кредитную политику, контролирует свою ликвидность. Плюс те 10-12 банков, жизнь которым гарантирует сам Центробанк. Но что же это за банки?
Об этом — в следующем номере.
Зоя Бурая
Подписи
Александр Хандруев:
"Я не расцениваю нынешнюю ситуацию в российской банковской системе как начало системного кризиса."
Александр Турбанов: "Банковская система находится в сложном положении, но кризисным его назвать нельзя."
Сергей Таций:
"В России сейчас идет естественный процесс концентрации банковского капитала путем слияния или поглощения нежизнеспособных банков более стабильными и более крупными."
Вячеслав Захаров:
"Я не вижу катастрофы, какого-то обвального падения банков."
Ильдар Каримов:
"В целом впечатления, что банки находятся в кризисе, нет."
Дмитрий Любинин:
"За последнее время в банке не было ни одного случая непогашения в срок векселя или задержки платежа."