Вызванное финансовым кризисом повышение сразу в три раза рефинансовой ставки ЦБ (до 150% годовых) может спровоцировать беспрецедентный рост доходности банковских депозитов. Однако вкладчикам стоит хорошенько подумать, имеет ли смысл покупаться на такие ставки, и оценить, сопоставимы ли они с резко возросшим сейчас риском вложений. В непростой ситуации оказались и банковские заемщики. Для некоторых из них уже взятый кредит может обойтись значительно дороже, чем они рассчитывали. А для потенциальных заемщиков процесс получения кредита может существенно осложниться.
Кому дать денег
Сейчас, в период финансового кризиса, вкладчикам банков никто не может однозначно ответить на вопрос, стоит ли вообще хранить средства на банковском депозите. Банковская система находится в состоянии хрупкого равновесия, и банкротства банков не исключены. Так что если уж рисковать и размещать депозиты, то в крупном банке: это дает некоторые гарантии сохранности ваших средств, и в случае благополучного исхода кризиса рискнувшие вкладчики будут вознаграждены. Ведь уже сейчас доходы, предлагаемые некоторыми банками, выглядят совершенно фантастическими.
Так, в Уралтрансбанке доходность вкладов частных лиц взлетела до 97% годовых — последний раз подобные ставки наблюдались три года назад. Мост-банк на минувшей неделе начал открывать вклад в рублях с нетрадиционным названием "Рыночный" на срок от 7 дней до месяца под ставку от 40% до 80% годовых. В банке "Российский кредит" ставка по месячным депозитам поднялась на уровень 40% годовых, а сроком в 3 месяца — 45%. Но, пожалуй, более привлекательными для граждан являются валютные вклады в "Российском кредите" — их доходность достигает 18% годовых. Владислав Варяник, координатор общего фонда банковского управления банка "Российский кредит": На фоне все еще существующей угрозы обесценения рубля валютные вклады выглядят более привлекательно, нежели рублевые, и банкиры советуют частному инвестору держать средства именно на валютных депозитах.
Готовятся к повышению ставок и в других банках. В первых числах июня о новом уровне ставок обещает сообщить, например, такой крупный оператор на рынке частных вкладов, как банк СБС-АГРО. Однако золотых гор в этом банке вкладчикам не сулят. Леонид Клочков, заместитель председателя правления СБС-АГРО: Конечно, не может быть и речи о трехзначных цифрах и даже об удвоении существующих значений, так как мы ожидаем, что наше правительство все-таки справится с ситуацией на макроэкономическом уровне. Хотя, возможно, это займет немало времени. Не обещают значительного повышения ставок и в остальных банках. Например, в Мосбизнесбанке сообщили, что в обозримом будущем ставки по рублевым вкладам в банке едва ли превысят значение 30% годовых.
У кого взять денег
Повышение ставки рефинансирования неминуемо приведет и к подорожанию кредитов для частных лиц. К концу прошлой недели банки еще не решили, на каком новом уровне ставок по кредитам им остановиться. Однако активно искали ответ на этот вопрос.
По мнению Леонида Клочкова, заметно подорожают прежде всего рублевые кредиты для физических лиц, валютные — значительно меньше. В некоторых банках при этом будут пересматриваться условия погашения уже выданных кредитов. И не исключено, что заемщика попросят погасить кредит досрочно. Леонид Клочков: Вообще-то возможность досрочного погашения уже выданных гражданам кредитов и увеличения ставок по ним определяется условиями конкретных договоров. В некоторых договорах указано, что в случае форс-мажорных или непредвиденных обстоятельств банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и увеличить по нему ставку. Мы считаем, что сложившаяся на рынке ситуация может быть отнесена к этой категории. Хотя это и не значит, что мы обязательно будем повышать ставки.
Можно назвать ряд банков, которые скорее всего оставят ставки по кредитам без изменений. Возможно, неприятностей удастся избежать клиентам Сбербанка. Андрей Чистяков, директор управления рекламы и информации Московского Сбербанка: Мы считаем, что повышение рефинансовой ставки — явление временное, и поэтому изменять условия как по выданным, так и по вновь выдаваемым кредитам мы пока не будем. Хотя по условиям договоров у нас такое право есть.
В банке "Диамант" и Пробизнесбанке, которые выдают только валютные кредиты, также сообщили, что уровень ставок у них не изменится. Но никто из банкиров не отрицает, что объем кредитования в обозримом будущем существенно сократится.
Мало того, некоторым банкам, которые хотели развернуть программы кредитования, придется на какое-то время о них забыть. Дмитрий Парамонов, председатель правления банка "Павелецкий": В нашем банке готовилась программа кредитования частных лиц. Но пока нам приходится кредитовать только клиентов со сложившейся кредитной историей, которых мы хорошо знаем, поскольку сильно возрастает риск невозврата. Инкомбанк, который планировал начать активное кредитование населения уже в июне, тоже не спешит с реализацией программы.
Таким образом, кредит на какое-то время вновь станет не только дорогим, но и труднодостижимым удовольствием. Остается лишь надеяться, что это будет самой крупной неприятностью, которую частным лицам придется пережить в период финансового кризиса.
ЕЛЕНА БАЖЕНОВА, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
--------------------------------------------------------
БАНКОВСКИХ ЗАЕМЩИКОВ МОГУТ ПОПРОСИТЬ ПОГАСИТЬ КРЕДИТ ДОСРОЧНО ИЛИ СОГЛАСИТЬСЯ НА НОВУЮ, БОЛЕЕ ВЫСОКУЮ СТАВКУ
--------------------------------------------------------
Занимательная экономика
Что делать, когда ставки по вкладам растут
Банки повышают ставки по депозитам. Да еще как повышают! Вроде, радоваться нужно вновь замаячившей надежде в одночасье разбогатеть, но шестое чувство подсказывает: что-то здесь не так. Подвох очевиден — ведь повышение депозитных ставок оказалось следствием финансово-экономического кризиса. А финансовый кризис обычно сопровождается банкротством банков. Так что отдав деньги в банк под высокие проценты, эти проценты — а также сами деньги — назад можно и не получить.
Но предположим, что в стране нет никакого кризиса, что банковская система работает как часы, что никаких банкротств не предвидится, а если и предвидится, то они вам не страшны, поскольку существует фонд страхования банковских вкладов, а председатель правления банка, где вы держите свои сбережения, ваш личный друг. В общем, жизнь прекрасна. Что вы будете делать тогда при повышении ставок по депозитам: увеличивать вклады или уменьшать? Вы, наверное, будете увеличивать. Я же буду уменьшать.
Почему? Вот условный, но очень наглядный пример. Вам пятьдесят. В шестьдесят вы намерены выйти на пенсию, предаться воспоминаниям и воспитанию внуков, но жить хотите не хуже, чем сейчас. Почему-то вы задумались о достойной и безбедной старости только сегодня и решили действовать. Для простоты предположим, что пенсию вы получать не будете (если вы уверены в обратном, поезжайте в Киев и спросите, кем был Паниковский до революции) и что ваша американская тетя на вопрос: "Как дела?" — неизменно отвечает: "Не дождетесь". Поэтому если в настоящее время ваш месячный доход составляет 10 000 рублей, а размер ставки по депозиту сроком на 10 лет равен (опять же — условно) 5% годовых, то на текущее потребление вам придется тратить 6000 рублей, а остальные 4000 каждый месяц вносить на депозит в банк. В итоге, выйдя на пенсию, вы с учетом набежавших за десять лет процентов будете ежемесячно снимать со счета ровно 6000 рублей. Баланс между текущим и отложенным потреблением будет достигнут.
Но вдруг ваш банк повышает депозитную ставку, к примеру, до 20% годовых. А это значит, что, сохраняя прежнюю пропорцию при делении средств, направляемых на текущее потребление и накопление, на пенсии вы будете жить гораздо лучше, чем сегодня (6000 рублей в настоящем против 12 000 — в будущем). Если же начнете еще и увеличивать депозитный вклад (очевидно, что в ущерб текущему потреблению), то, проездив всю жизнь на "Жигулях", на пенсии вы запросто сможете купить "Мерседес". Отрадная перспектива, но я предпочел бы, как говорится, вкусить побольше прелестей жизни сегодня. И поэтому изменю пропорцию: 7500 рублей в месяц буду направлять на текущее потребление и 2500 рублей в месяц — на отложенное, которые через 10 лет превратятся в те самые 7500. Иными словами, в следующем месяце я отнесу в банк на 1500 рублей меньше.
ЮРИЙ КАЛАШНОВ
Подписи
Леонид Клочков, заместитель председателя правления банка СБС-АГРО: Сложившаяся ситуация угнетает процессы кредитования. Рублевые кредиты для физических лиц, скорее всего, заметно подорожают, валютные — значительно меньше. Поэтому единственно реальным видом кредитования сейчас останется валютное.
Дмитрий Парамонов, председатель правления банка "Павелецкий": Пока нам приходится кредитовать только клиентов со сложившейся кредитной историей, которых мы хорошо знаем, поскольку сейчас сильно возрастает риск невозврата.