ЦБ подвел наконец итоги кампании по переводу в Сбербанк вкладов граждан из Промстройбанка, Инкомбанка, СБС-АГРО, Мосбизнесбанка, банка МЕНАТЕП, Мост-банка. О том, чего удалось добиться, в интервью корреспонденту Ъ Наталье Кулаковой рассказал директор департамента Банка России по организации банковского санирования Андрей Виноградов.
— Сколько клиентов приняли решение о переводе вкладов из своих банков в Сбербанк?
— По имеющимся сейчас данным, около 400 тысяч. Общая сумма переданных из банков обязательств по вкладам превышает 9 млрд рублей. В частности, из Промстройбанка "ушло" 47% рублевых и 14% валютных вкладов, из СБС-АГРО — 62% и 20% соответственно, из Инкомбанка — 66% и 30%, из МЕНАТЕПа — 73% и 19%. В общей сложности решение о переводе своих денег приняла четвертая часть вкладчиков шести коммерческих банков.
— По окончании акции, 12 октября, ЦБ разморозил счета вкладчиков в этих банках. Теперь банки приступят к выполнению своих обязательств перед населением?
— Да, теперь банки обязаны в полном объеме проводить все операции в соответствии с договорами о банковском вкладе. И отношения вкладчика с коммерческим банком также в полном объеме должны строиться на основании заключенного договора.
— А есть ли у коммерческих банков средства для выполнения обязательств перед оставшимися вкладчиками?
— Департамент санирования ЦБ работает с проблемными банками, близкими к отзыву лицензий. На данный момент шесть банков, заключивших соглашение со Сбербанком, клиентами департамента не являются. Как и прежде, надзор за их деятельностью в рабочем режиме осуществляет ГУ ЦБ по Москве.
— Предположим, завтра банки начнут исполнять свои обязательства перед оставшимися вкладчиками. Получится, что обманутыми окажутся те, кто принял решение перевести средства в Сбербанк: они потеряют часть процентов при переводе рублевых вкладов, а владельцы валютных — еще и на конвертации...
— Во-первых, каждый вкладчик сам выбирал способ и место хранения своих сбережений. Во-вторых, каждый мог и должен был самостоятельно решить, переводить ли средства в Сбербанк. Поэтому об обмане говорить некорректно. Теперь о процентах по вкладам. В Сбербанк переводились обязательства по вкладам в части основного долга и капитализированных процентов. Поэтому если у вкладчика было право на получение процентов в старом банке, то он его с переводом вклада не потерял, если только добровольно от него не отказался. Если же вкладчик заключал соглашение только о переводе в Сбербанк обязательств по вкладу, проценты по нему он должен получить в старом банке. Если коммерческий банк приступил к выплатам по вкладам, но отказывается от своих обязательств по процентам, вкладчик в соответствии с договором вправе обратиться в суд.
— Вряд ли вкладчик добровольно откажется от процентов. Если это и происходит, то скорее под давлением самих банков. Вы сталкивались с такими ситуациями?
— Нам известны случаи, когда банки давали вкладчикам проекты заявлений, в которых предлагалось отказаться от права требования процентов и вообще от имущественных претензий. ЦБ и в период работы "горячей линии", и через СМИ неоднократно разъяснял, что это недопустимо. На поступающую от населения информацию о таких нарушениях мы старались реагировать.
— Если вкладчик не успел принять решение о переводе своего вклада в Сбербанк до 10 октября по уважительной причине, у него будет возможность сделать это позже?
— Да. Согласно решению совета директоров ЦБ, в банках создаются конфликтные комиссии, которые будут рассматривать каждый случай и принимать решение. В состав комиссий входят сотрудники территориальных управлений ЦБ, представители Сбербанка и соответствующего коммерческого банка. Комиссии будут работать до 1 января 1999 года, но, если возникнет необходимость, время их работы может быть и продлено.
— Не планируется ли пересмотреть курс, по которому будут конвертироваться переведенные в Сбербанк валютные вклады?
— Нет. Решение прогарантировать обязательства перед частными вкладчиками по состоянию на 1 сентября 1998 года принималось исходя из реальных возможностей ЦБ и Сбербанка.
— Но подобную схему гарантирования вкладов ЦБ позже предложил еще ряду банков. На это у вас ресурсы есть?
— Мы изначально не исключали того, что в Сбербанк могут перейти вкладчики нескольких десятков банков. В решении совета директоров от 1 сентября был пункт о предоставлении возможности заключить соглашения со Сбербанком не только шести крупнейшим банкам, но в дальнейшем и тем, у которых обязательства перед населением превышают 300 млн рублей.
— О каких банках идет речь?
— Сейчас мы направили соответствующие предложения 32 банкам. Если они решат передать часть обязательств, до 24 октября они должны подписать соглашение со Сбербанком.
— Вы не могли бы назвать эти банки?
— Не думаю, что стоит это делать сейчас. Как показывает опыт, это может подтолкнуть вкладчиков к непродуманным шагам и в конечном итоге дестабилизировать положение этих банков.
— На время передачи вкладов в Сбербанк эти банки также будут лишены права проводить операции по вкладам?
— Конечно. Это технически необходимое условие. Сроки же передачи вкладов из этих банков будут устанавливаться индивидуальными соглашениями между ними и Сбербанком.
— По состоянию на какое число будут гарантироваться обязательства этой группы банков перед частными лицами?
— На 1 сентября 1998 года.
— И какая часть вкладчиков, по вашим оценкам, может перевести свои счета из этих банков в Сбербанк?
— Трудно прогнозировать. Хотя бы потому, что некоторые банки уже отказались от заключения соглашений со Сбербанком.
— По всей видимости, очень скоро может вступить в действие программа по реструктуризации банковской системы, что так или иначе затронет практически всех вкладчиков. ЦБ готовит какую-то комплексную программу защиты их прав?
— Программа реструктуризации еще не утверждена, но уже сегодня могу сказать, что раздел по защите вкладов населения в ней будет обязательно. Другой вопрос, в каком направлении будет развиваться система гарантирования в целом. Депутаты Думы, как известно, вернулись к закону о гарантировании. В нем есть положение о создании корпорации страхования вкладов в банках, и это, по-моему, нормальная цивилизованная форма защиты вкладчиков, принятая во многих странах мира.
— Но гораздо быстрее в Госдуме продвигается другой закон о гарантировании...
— ...который в основе своей полностью дублирует решение совета директоров ЦБ от 1 сентября, то есть о гарантировании вкладов через передачу обязательств по ним из коммерческих банков в Сбербанк. У нас к этому закону много замечаний. Ряд статей иначе как популистскими назвать нельзя, поскольку финансовых источников для их реализации не существует. Оценку этому закону должны дать еще Совет федерации и президент, но даже если он будет принят, долго по нему страна жить не сможет. В конце концов мы обязаны будем прийти к цивилизованной форме гарантирования вкладов, когда описан страховой случай, ясны источники гарантирования и т. д.