На это никто, пожалуй, не рассчитывал. Тем не менее факт: вкладчики Инкомбанка, которые не перевели вклады в Сбербанк, начали получать свои деньги. На прошлой неделе их выплачивали в Омске. Руководители банка объявили также о том, что ими разработан план взаимозачетов с местными властями, позволяющий рассчитаться по всем вкладам. Оба проекта сомнительны с юридической точки зрения. Но есть у них одно достоинство — они дают вкладчикам надежду. И немного денег.
В Омске был крупнейший региональный филиал Инкомбанка. Шутка ли: здесь заморожены вклады четверти всех его частных клиентов — 60 тысяч человек. И вот на прошлой неделе начались выплаты по вкладам на сумму до 10 тысяч рублей.
Это, кстати, не первый случай, когда вкладчики банка получают деньги после отзыва у него лицензии. К примеру, в Татарии все вклады Инкомбанка выплачены еще в ноябре, в Рязани выплаты закончились две недели назад. Руководители местных отделений не скрывают, что выплаты были произведены в нарушение закона о банкротстве (использовались активы банка) — просто для того, чтобы отвязаться от вкладчиков и чтобы они не путались под ногами, когда серьезные дяди будут делить здесь куда большие деньги. Тем более что долги перед частными вкладчиками в этих регионах были копеечные: в Татарии — 39 тысяч рублей, в Рязани — 1,2 млн. Омский проект куда крупнее, но и его нельзя назвать вполне законным.
Просто губернатор Леонид Полежаев надавил на крупные предприятия области, имеющие долги перед Инкомбанком, и заставил их начать скупать долги у вкладчиков. В частности, на прошлой неделе вкладчики Инкомбанка приходили в местный Сбербанк, подписывали там договор переуступки прав требования по своему вкладу акционерному обществу "Омский бекон". И за это получали деньги. По сути, для вкладчиков это мало чем отличается от обычной схемы продажи вкладов, практикующейся, например, долговыми площадками. Единственное, пожалуй, отличие — ограничение суммы выплат (10 тысяч рублей).
Крайними в этой схеме оказываются именно предприятия. Ведь пока идет процедура банкротства Инкомбанка, конкурсный управляющий вправе добиваться от предприятий возврата долгов независимо от купленных у вкладчиков прав требования к самому банку. В Инкомбанке нам подтвердили, что подобные схемы — самодеятельность. И банк будет добиваться от предприятий возврата кредитов в полном объеме. Впрочем, предприятия, скорее всего, откажутся платить. А губернатор их прикроет.
Все зависит от губернаторов
Между тем у руководителей Инкомбанка есть собственный план возврата денег вкладчикам. В конце февраля Инкомбанк подписал с Гута-банком соглашение, по которому все шесть его московских и около тридцати региональных филиалов перейдут к новому санатору. Взамен Гута-банк поможет ему урегулировать отношения с кредиторами. В первую очередь с вкладчиками.
Но обещания Гута-банка вовсе не означают того, что он будет тратить свои деньги на выплату вкладчикам Инкомбанка. Он лишь участвует в переговорах с российскими и иностранными кредиторами "Инкома" и в проведении зачетов долгов местных администраций. Именно они будут платить вкладчикам. Идея в том, чтобы на выплаты вкладчикам пошли кредиты, выданные Инкомбанком администрациям областей. В каждой области губернатором должен быть назначен банк-агент по проведению сделки. Инкомбанк уступает ему право требования по кредиту, выданному администрации. Та возвращает кредит не Инкомбанку, а банку-агенту. Вкладчики уступают ему право требования к Инкомбанку и получают деньги — из средств администраций.
Именно таким агентом и должен стать Гута-банк — в тех регионах, где ему достанутся филиалы Инкомбанка. А в прочих ими должны стать местные банки. Иными словами, Гута-банк получает филиалы Инкомбанка не столько за деньги, сколько за услуги, способствующие разрешению конфликтов с кредиторами.
В идеале каждый губернатор должен будет расплатиться с инкомбанковскими вкладчиками своего региона. Проблема в том, что в одних регионах долги вкладчикам превышают сумму кредитов администрациям, а в других — наоборот. Поэтому необходимо произвести взаимозачет и между регионами.
Руководство Инкомбанка разработало такую схему. Однако реализовать ее будет непросто. Прежде всего потому, что потребуется, по крайней мере, согласие губернаторов. А с этим могут возникнуть проблемы. Та же омская администрация должна Инкомбанку 37 млн рублей. Однако Леонид Полежаев прямо заявил нам: "В ближайшее время мы не собираемся гасить наш долг. Пусть процедура банкротства идет своим чередом. Начнет формироваться конкурсная масса — туда и пойдут наши деньги".
Больше других регионов — 202 млн рублей — Инкомбанку должна Мордовия. Но там вкладчиков у банка вообще нет. Так зачем она будет перечислять деньги в другой регион раньше времени, если есть возможность пока этого не делать? В Курской области считают именно так. "Губернатор Руцкой брал у нас $4 млн и наотрез отказывается их возвращать,— рассказал нам президент Инкомбанка Игорь Курланов.— Мол, нет денег. Вкладчиков в его регионе тоже нет, и нет филиала Инкомбанка".
Основная сумма частных вкладов Инкомбанка приходится на Москву — 3,8 млрд рублей. При этом и правительство Москвы, и предприятия города брали у Инкомбанка кредиты. Однако сумма их гораздо меньше — 122 млн рублей. Руководство Инкомбанка обратилось к Юрию Лужкову с просьбой помочь банку выплатить вкладчикам по $500. По подсчетам Инкомбанка, на это требуется $18 млн. Банк надеется, что правительство Москвы поможет ему их добыть. Однако ответа из мэрии Москвы пока не поступало.
Впрочем, некоторые губернаторы не прочь платить. И есть основания полагать, что с каждым днем их будет больше. Ведь в этом году в 32 регионах России пройдут губернаторские выборы.
Все зависит от вкладчиков
Что делать частным вкладчикам? Вкладчикам из регионов, где задолженность Инкомбанка незначительна, лучше всего просто действовать на нервы местному начальству. Причем не только руководству филиала Инкомбанка, но на всякий случай и городской администрации, и даже ЦБ. Иначе о копеечном долге вкладчикам никто и не вспомнит. Во всяком случае, заместитель председателя правления банка по работе с частными вкладчиками Сергей Папин признался, что "многое в регионах будет зависеть от инициативы руководителя местного отделения Инкомбанка".
Предположим, вы живете в Ростове, где Инкомбанк должен частным вкладчикам 1,6 млн рублей. Что делать? Сначала вам надо создать некое подобие общества вкладчиков. Грубо говоря, просто соберите человек десять и объявите, что на самом деле вы представляете интересы целой тысячи. Затем обратитесь к управляющему ростовским филиалом Инкомбанка Алексею Лысенко. Вот что вы от него услышите: "Да, в Москве разработана схема расчета с вкладчиками. Это идея факторинга, или выплаты вкладчикам в регионе за счет возврата кредитов, взятых в банке администрациями регионов. Работа по схеме начинается с писем губернаторам. В Ростов такое письмо пришло 16-го или 17 марта. Ответ будет не раньше чем через неделю".
Уходите. Но через неделю снова пообщайтесь с Лысенко, а потом подумайте над обращением в администрацию области. Вам, кстати, будет полезно знать, что администрация взяла в банке кредит в 140 млн рублей и пока не вернула. А долг вкладчикам составляет всего 60 млн рублей. Эти данные, а также результат переговоров с Инкомбанком и администрацией надо обязательно донести до местной прессы и потом рассказывать журналистам едва ли не о каждом своем шаге. Это может заставить администрацию отнестись к проблемам вкладчиков с вниманием.
Допустим, администрация области сделала вид, что прониклась проблемами вкладчиков. Чего конкретно они должны добиваться? Денег? Это возможно только в регионах с копеечными долгами (см. справку). А в других регионах вкладчики могут получить простой ответ: "В бюджете денег нет". И их действительно нет. Для примера, в Ленинградской области в бюджете на 1999 год законодатели предусмотрели лишь погашение процентов по долгам администрации (составляющим 1,8 млрд рублей). А на погашение основной суммы долга не предусмотрели ни копейки. В таких регионах вкладчики должны с пониманием отнестись к проблемам бюджета и предложить иной вариант. Можно, например, использовать опыт Омской области.
Но имейте в виду. Даже если ваш филиал Инкомбанка начнет платить, всех денег он вам не отдаст. Под словами "полное погашение" подразумеваются выплаты вкладов по 16,33 руб./$ (курс на момент отзыва лицензии у Инкомбанка). Так что вам отдадут в лучшем случае 2/3 вашего вклада.
Все зависит от ЦБ
И самое главное: к сожалению, все эти варианты имеют право на жизнь лишь при условии, что Инкомбанк не будет признан банкротом. Между тем уже 30 марта должен состояться арбитражный суд, который будет решать этот вопрос.
И Инкомбанк, и его новый партнер Гута-банк, как ни странно, полны оптимизма. Несмотря на то что предусмотренная законом отсрочка вынесения решения о признании Инкомбанка банкротом уже использована. Однако законодательство, которое отводит в общей сложности пять месяцев на процедуру наблюдения, требует от арбитражного суда разрешения всех жалоб и претензий по составлению реестра. По нашим сведениям, таких жалоб, до сих пор не рассмотренных, около 600. Видимо, на это и рассчитывают Гута-банк и Инкомбанк. Если суд решит, что Инкомбанк не банкрот, то, естественно, следующим шагом будет его обращение в ЦБ с просьбой о возврате лицензии. Прецеденты есть: восстановили же лицензию Тверьуниверсалбанку.
В общем, все будет зависеть от позиции ЦБ. Но пока она не в пользу "Инкома". Возврат лицензии банку, по сообщению департамента общественных связей ЦБ, "приведет к затягиванию процесса его ликвидации, уменьшению стоимости активов и ущемлению прав вкладчиков". Тем более что возврату средств населению "препятствует отсутствие у Инкомбанка этих средств, а не отсутствие лицензии". Более того, "предлагаемые банком и рядом потенциальных инвесторов мероприятия по финансовому оздоровлению не имеют достаточной проработки и не подкреплены расчетами, а ряд предложений противоречит законодательству".
Так что на суде представители ЦБ могут высказаться в пользу банкротства банка. К их мнению судьи вполне могут прислушаться. И тогда частным вкладчикам придется дожидаться формирования конкурсной массы. Из нее и будут производиться расчеты. Но случится это не скоро. По оценкам временного управляющего Инкомбанка, на это уйдет не менее 2-3 лет.
ГЛЕБ ПЬЯНЫХ, МАКСИМ БУЙЛОВ, ГЛЕБ БАРАНОВ
--------------------------------------------------------
ВСЕ ПРЕДЛАГАЕМЫЕ СЕЙЧАС СХЕМЫ РАСЧЕТОВ С ВКЛАДЧИКАМИ ИНКОМБАНКА ИМЕЮТ ПРАВО НА ЖИЗНЬ ЛИШЬ ПРИ УСЛОВИИ, ЧТО ОН НЕ БУДЕТ ПРИЗНАН БАНКРОТОМ. А ОН МОЖЕТ ИМ СТАТЬ УЖЕ ЧЕРЕЗ НЕДЕЛЮ
--------------------------------------------------------
Кто заплатит вкладчикам Инкомбанка (проект зачетов)
| Регион | Сумма долга (млн руб.) | Сколько отдадут (млн руб.) | Кто отдаст |
|---|---|---|---|
| Алтайский край | 24,5 | 8,3 | Алтайский край |
| 7,6 | Кемеровская обл. | ||
| 5,6 | Ямало-Ненецкий АО | ||
| 3,0 | Читинская обл. | ||
| Краснодарский край | 62,0 | 37,0 | Краснодарский край |
| 25,0 | Ростовская обл. | ||
| Москва | 3928,5 | н/д | н/д |
| Московская обл. | 35,0 | 1,9 | Калининградская обл. |
| 8,0 | Калужская обл. | ||
| 15,9 | Рязанская обл. | ||
| 5,6 | Новгородская обл. | ||
| 3,6 | н/д | ||
| Нижегородская обл. | 111,5 | 53,4 | Марий Эл |
| 58,1 | Татарстан | ||
| Омская обл. | 183,8 | 37,2 | Омская обл. |
| 90,0 | Красноярский край | ||
| 56,6 | Саха (Якутия) | ||
| Оренбургская обл. | 37,2 | 37,2 | Оренбургская обл. |
| Пермская обл. | 27,6 | 27,6 | Пермская обл. |
| Приморский край | 74,2 | 18,3 | Приморский край |
| 55,9 | Свердловская обл. | ||
| Ростовская обл. | 44,8 | 44,8 | Ростовская обл. |
| Самарская обл. | 171,9 | 13,7 | Самарская обл. |
| 123,5 | Саратовская обл. | ||
| 20,9 | Татарстан | ||
| 13,8 | Волгоградская обл. | ||
| Санкт-Петербург и | 592,5 | 11,5 | Санкт-Петербург и |
| Ленинградская обл. | Ленинградская обл. | ||
| 153,4 | Белгородская обл. | ||
| 131,1 | Мордовия | ||
| 101,0 | Курская обл. | ||
| 84,0 | Архангельская обл. | ||
| 22,5 | Кировская обл. | ||
| 14,3 | Карелия | ||
| 74,7 | н/д | ||
| Сахалинская обл. | 46,1 | 7,4 | Сахалинская обл. |
| 38,7 | Ямало-Ненецкий АО | ||
| Свердловская обл. | 20,1 | 20,1 | Свердловская обл. |
| Ставропольский край | 34,4 | 31,6 | Ставропольский край |
| 2,8 | Ростовская обл. | ||
| Тюменская обл. | 57,6 | н/д | н/д |
| Ульяновская обл. | 66,7 | 66,7 | Ульяновская обл. |
| Хабаровский край | 26,4 | 0,5 | Хабаровский край |
| 25,9 | Ростовская обл. | ||
| Челябинская обл. | 28,9 | 28,9 | Челябинская обл. |
н/д — источник выплат пока не определен, так как сумма долгов администраций не покрывает долга перед вкладчиками.
В таблице указаны области, в которых задолженность перед вкладчиками превышает 20 млн руб. Долги на сумму 10-20 млн имеются перед вкладчиками Инкомбанка в Башкирии, Владимирской, Волгоградской, Иркутской, Саратовской областях и в Красноярском крае. Менее 9 млн рублей Инкомбанк должен вкладчикам Архангельской, Астраханской, Белгородской, Вологодской, Воронежской, Кемеровской, Курганской, Мурманской, Пензенской, Рязанской, Томской областей, а также жителям республик Марий Эл, Татария и Саха (Якутия).
--------------------------------------------------------
Прожект
Охотник за сетью
Победу в борьбе за филиальную сеть Инкомбанка одержал Гута-банк. О том, что же он собирается с этой сетью делать, нам рассказал глава Гута-банка Артем Кузнецов.
— Договор с Инкомбанком вы уже подписали?
— Да, в конце февраля мы подписали общее соглашение. Но есть еще пять приложений к нему, касающихся частностей. И не все из них еще подписаны. Но мы уже договорились, что будем платить арендную плату за один большой офис Инкомбанка, где размещается общая группа специалистов, которая занимается совместными проектами и, в первую очередь, проблемой выплат частным вкладчикам. Около 50% обязательств приходится на долю московских и петербургских граждан. Но есть еще очень много социально незащищенных вкладчиков в регионах, которым как-то надо выплатить деньги. Чтобы это сделать, и нужна сеть. А на ее содержание кто-то должен тратить деньги. Либо это будет делать Инкомбанк, и тогда деньги пойдут из конкурсной массы. Либо это будет Гута-банк. Мы договорились, что содержать сеть будет Гута-банк, и считаем, что это взаимовыгодные условия.
— Зачем помогать Инкомбанку? Не проще ли арендовать эти офисы и нанять сотрудников после банкротства "Инкома"?
— При банкротстве сеть разрушится. Кто-то уйдет в один банк, кто-то в другой, и мы не получим того эффекта, который планируем. Наш план в том, чтобы построить региональную сеть на базе филиалов Инкомбанка. Мы общались и с западными, и с российскими кредиторами Инкомбанка. Пытались убедить их, что иначе инфраструктура просто исчезнет, потому что там, где она арендована Инкомбанком, аренда платиться просто не будет.
— Какие филиалы вас интересуют в первую очередь?
— В основном в крупных городах. Решение мы принимали так. Все филиалы составили бизнес-планы. Стало видно, какой филиал рентабелен, какой нет. И мы идем туда, где Инкомбанк видел перспективы бизнеса. Там совместно с Инкомбанком будем помогать проводить зачеты обязательств перед Инкомбанком на обязательства самого Инкомбанка перед частными вкладчиками.
— Предложенный вами план, очевидно, рассчитан на то, что Инкомбанк все-таки не будет признан банкротом...
— Да, нам бы этого очень хотелось. В противном случае схема выплат частным вкладчикам сильно пострадает. Для ее реализации потребуется отдельное решение правительства и ЦБ, а это очень сложно. Мы писали совместные письма Примакову, он писал Геращенко. Но, пока не будет законодательной базы, процедуру банкротства изменить нельзя. Специально для Инкомбанка делать какие-то исключения никто не будет, потому что слишком велик риск для того, кто возьмет ответственность на себя. Представьте, Центробанк примет какое-то решение, а потом его оспорят в суде. Нет, ЦБ подставляться не будет.
— Насколько вероятно, что Инкомбанку все же вернут лицензию, и что вы будете делать, если лицензию не вернут?
— Я не сказал, что лицензия категорически необходима. Да, она нужна в какой-то форме для того, чтобы расплачиваться с вкладчиками. Потому что, если все делать так, как этого требует процедура банкротства, вкладчики получат свои деньги через три-четыре года. Сейчас курс выплат по вкладам зафиксирован на уровне 16,33 руб./$. А что это будет за сумма через четыре года? Так что чем быстрее люди получат деньги, тем меньше они понесут потерь. Именно поэтому мы активно работаем с Центробанком, чтобы не допустить банкротства Инкомбанка.
— Предположим, что реализовался худший сценарий: Инкомбанк признан банкротом. У вас есть запасной вариант?
— Даже если банк будет признан банкротом, люди, которые с нами работают, смогут перейти в Гута-банк. А с их приходом вопрос создания филиальной сети — лишь дело времени и денег.