«ЭЛЕКТРОННАЯ ТАБЛЕТКА» ДЛЯ БЮДЖЕТА

Экономика

В пору массовой невыплаты зарплат и кровопролитных боев в Думе за бюджет-97 президент компьютерной фирмы IBS Анатолий Карачинский твердо знает, откуда взять деньги, ни у кого их не отняв. Трижды подряд признававшийся самым влиятельным человеком на компьютерном рынке России 37-летний специалист по высоким технологиям уверен, что многие десятки триллионов рублей ежегодно стране может приносить перевод хотя бы 5 — 10 % всех денег России в безналичный оборот.

— Когда я узнал, что создана Временная чрезвычайная комиссия по сбору налогов, я подумал: вот соберет ВЧК самые крупные недоимки — и снова все будут счастливы и довольны. На следующий год — новая ВЧК и новые призывы «сдавайте, граждане, валюту». И так до бесконечности. Это тупик. А ведь большие деньги буквально лежат под ногами.

Знаете, во что государству обходится поддержание системы наличных денег?

Даже в советские времена, когда денежная система была отлажена, поддержание наличного оборота стоило огромных средств. Страна тратила на это от 18 до 24 копеек из каждого рубля — деньги надо печатать, хранить, развозить, надо вести их учет, обеспечивать охрану, контролировать денежные потоки, бороться с фальшивками. Надо также обеспечивать оборот рубля: от банка — к предприятию, от предприятия — к работнику, от работника — в магазин, а оттуда обратно в банк. Например, в Латвии за год рубль в конце 80-х оборачивался 12 — 13 раз.

С тех пор многое изменилось. Наличные сегодня обходятся государству дороже. Деньги стали сложнее, купюры лучше защищены, их стало много больше, чем в советские времена. И оборачиваются деньги чаще, а это — дополнительные расходы. Огромные массы людей стали заниматься бизнесом, а это значит, что ныне рубль может сделать полный оборот за несколько дней. Купил человек упаковку кока-колы, продал, на следующий день купил две и опять продал...

Возникла новая проблема: огромные массы наличных денег выходят из-под контроля государства. За продавцом кока-колы налоговой полиции не уследить: по документам он не бизнесмен, а, скажем, сотрудник научного института. Таких — сотни тысяч. И ВЧК ничего с ними сделать не сможет.

— Что же вы предлагаете?
— Автоматизировать хотя бы часть денежного оборота. В США, благодаря этому, сегодня поддержание наличной денежной системы стоит всего 4 — 5 центов из каждого доллара. За любые покупки и услуги вы можете расплатиться пластиковой карточкой. За автомобиль, особняк, пучок морковки в магазине...

Мне могут возразить, что я далек от реальной российской жизни и плохо представляю себе, насколько сложно оснастить каждый магазин в стране необходимым оборудованием, чтобы там принимали карточки, обеспечить связь этого магазина с банками. Согласен, непросто. Но речь не идет о немедленной замене всех наличных рублей электронными!

Поначалу «карточные» расчеты будут непривычны. Но столь же непривычным для России еще несколько лет назад было спутниковое телевидение.

— Есть и еще одно возражение — дороговизна проекта. Одних «пластиковых денег» сколько надо напечатать — десятки миллионов. А еще потратиться на закупку техники, которая всю эту систему обслуживает, на электронные линии связи между банками и магазинами...
— Интересная зависимость: американская налоговая система — самая автоматизированная в мире. И США — страна с самой высокой собираемостью налогов. Объяснение простое: проконтролировать, сколько человек заработал, чрезвычайно сложно, этот человек ведь может и оружием нелегально торговать. Но вот выяснить, сколько он потратил, если практически любая крупная покупка оплачивается карточкой, ничего не стоит. В конце года суммы в налоговой декларации, куда ты внес все свои доходы, сравнят с твоими расходами. Если расходы значительно выше, приглашают в налоговое ведомство — изволь объяснить. Не объяснишь — тюрьма.

Иными словами, безналичные расчеты выводят деньги из теневой экономики на свет надежнее любой ВЧК.

Что же касается инвестиций в закупки техники, то они не лягут на плечи налогоплательщика. Их сделают частные компании. Потому что это будет им выгодно.

— В чем же тогда проблема? В указе президента, в специальных распоряжениях правительства России, Центробанка?
— Бизнес, экономика — системы слишком сложные, чтобы все узлы в них разрубить одним указом. Надо аккуратно финансово стимулировать всех участников безналичных расчетов. Их всего трое, и только один сегодня более или менее заинтересован в том, чтобы люди расплачивались не мятыми купюрами, а пластиком.

Это банки. Все они разные, но проблема на всех одна. Сегодня устойчивость банка во многом зависит от того, насколько у него много мелких частных вкладчиков. Поэтому за их малые (но в сумме громадные) вклады банки между собой начали воевать. А как завлечь в банк человека? Предлагая ему услуги. Пластиковая карточка удобнее сберкнижки: и расплатиться в некоторых магазинах (сейчас в Москве, например, их 4,5 тысячи) ею можно, и наличные из банкомата получить. Вот банки карточки и вводят, усиленно уговаривают магазины обслуживать владельцев их карточек.

Получается пока у немногих. Потому что у двух других потенциальных участников безналичных расчетов работать с карточками нет стимула.

С «налом» магазину проще. Огромный поток наличности, идущий через торговую точку, выгоден и продавцам, и менеджерам, и руководству.

А теперь — частное лицо. Приходит это лицо с карточкой в нынешний магазин (далеко не каждый, в ближайшей к дому булочной на «пластик» посмотрят как на новые ворота), а там, чтобы списать деньги со счета по карточке, минут десять, уходит. Часто вы по ней сейчас молоко и кефир покупаете? Я тоже — практически никогда.

Пусть, скажем, магазины, которые вводят «электронную торговлю», пользуются налоговой льготой. Пусть, скажем, платят налогов на 10% меньше с тех сумм, которые проходят по «безналу». Магазины тут же начнут соображать, как им заманить к себе «картовладельцев». Начнут давать скидку — процентов 5 — 6. Немного, но если покупать каждый день, даже неплохая экономия получается. Граждане понесут деньги в банки, карточки заводить, что заодно привлечет в экономику десятки триллионов рублей. А банкам только того и надо: если сейчас они тратят на автоматизацию страшные суммы, а карточек выдают мало (потому карточки и дорого обходятся клиенту — иногда надо оставлять в банке в залог крупную сумму), то тут им выгодно будет карточки выдавать бесплатно. Им даже выгодно будет бесплатно автоматизировать магазины!

— А технические проблемы — например, с нашими линиями связи? Из Москвы в Рязань не дозвонишься, а ведь по этим линиям деньги должны ходить...
— Единственная техническая проблема — не связь, а безопасность.

Связь у нас — как дороги. Дороги плохие, но ездить можно. Крупные банки это доказывают: у многих сейчас большое число филиалов в регионах, и ничего, деньги не теряются. В конце концов на Сейшельских островах еще хуже с телефонами, но безналичные расчеты отработаны.

А с безопасностью сложнее. Банковское дело во всем мире консервативно. С деньгами никому не приходит в голову экспериментировать. А наши банки, стараясь угнаться за модой, часто внедряют новые, неапробированные компьютерные технологии. Поэтому на наших банкиров иностранные коллеги смотрят с интересом: чем экспериментальнее разработка, тем она менее надежна.

— Но при полном отсутствии серьезных препятствий на безналичном пути в светлое будущее сегодня, как утверждают специалисты, «карточные» деньги в России занимают менее 0,001% в море наличности. Почему?
— В государственных структурах высшего эшелона просто нет людей, которые по роду службы этими вопросами занимаются. Непонятно, к кому обращаться. Там по понятным причинам больше озабочены решением сегодняшних проблем.

Проще работать с руководителями в регионах — они приземленнее мыслят, на местах управляемость выше. Один вполне предметный разговор мы в одной из автономных республик провели. Решили, что будем делать экспериментальный проект, написали его концепцию. Но даже в этом случае непросто получается. Потому что на словах все «за», а ответственность за проект брать на себя никто особенно не рвется...

Павел МЕДВЕДЕВ,
председатель подкомитета
ударственной думы РФ
банковскому законодательству:

— Идея здравая, очевидная и, главное, уже успешно реализованная в мире. Действительно, чем больше денег мы сумеем перевести в безналичный электронный оборот, тем будет выгоднее — и стране, и в конечном счете налогоплательщику. Правда, при реализации программы следует иметь в виду две очень важные вещи. Во-первых, к выбору стимулов для внедрения «карточных» расчетов надо подходить очень осторожно — нельзя полагаться лишь на банальные налоговые льготы. Система стимулирования должна быть очень гибкой, но исключающей злоупотребления. Во-вторых, надо отдавать себе отчет в том, что система безналичных расчетов не панацея для бюджета, это мера необходимая, но только в комплексе с другими экономическими шагами она может привести к финансовой стабилизации в стране.

Кроме всего прочего, российские граждане долго будут привыкать расплачиваться не наличными, а кусочками пластика, впрочем, как и к тому, что многие их траты контролируются банком. Поэтому «кавалерийская атака» на денежную систему может принести лишь вред — имеет смысл внедрять электронные деньги постепенно, как и предлагает А. Карачинский, поначалу сделав безналичными лишь считанные проценты финансового оборота.

ЕСЛИ КАРТОЧКА НЕ СРАБОТАЛА,

это не значит, что банк лопнул

Банкомат — машина надежная и защищенная от взлома. Тем не менее иногда, вставляя карту в банкомат, вы можете обнаружить сообщение «ошибка», а иногда банкомат даже украшает табличка «не работает». В этих случаях клиенты обвиняют в несовершенстве современные технологии, а кто-то даже делает предположение о проблемах банка, выдавшего карточку. И то и другое неверно.

Все операции клиентов со своими счетами с помощью пластиковых карт обеспечивают процессинговые банковские системы — мощные вычислительные комплексы, связанные с сетью банкоматов и терминалами, обслуживающими карточки в магазинах. Процессинговые системы весьма недешевы, зато обеспечивают клиентам абсолютную надежность и безопасность их средств. Правда, от мелких сбоев никакая автоматика не застрахована. Отечественные специалисты сделали невозможное: при том, что линии связи в стране аховые, банковским умельцам удалось довести число сбоев расчетных систем до 3 — 5%. «Наши технологии позволили построить надежные расчетные среды в условиях ненадежных линий связи»,— говорит первый заместитель председателя правления «Столичный» Владимир Левченко. Однако и компьютерные Левши ничего не могут поделать, если, например, экскаватор заденет ковшом линию, связывающую процессинговый центр с банкоматом. Тогда на банкомате появляется табличка «Не работает». Не надо волноваться — починят.

Фото М. Штейнбока