Рынка недвижимости в России нет. По крайней мере я так думаю.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
Назойливая реклама риэлторских фирм, обзоры, анализы, обсуждение направления движения цен, навязчивое предложение новостроек и ипотечных кредитов — декорация и глюк. Рынка нет. Ибо купить новое жилье средний россиянин может, лишь продав старое. А это уже не рынок. Купля-продажа выступает здесь инструментом обмена, не более. Возможность купить не создает рынка, если нет возможности жилье заработать.
Мой приятель, щирый казак, уехавший в Святую землю «по жене», однажды мне сказал: «У меня много претензий к воюющему и не сильно светскому Израилю, но здесь разрешают покупать квартиры по ипотеке и вообще жить в долг. А это совсем иное качество жизни».
КУРИЦА ИЛИ ЯЙЦО?
Скептики вздохнут: израильская экономика крепче нашей, поэтому там такое возможно. На деле все наоборот: экономика крепче нашей ТАМ, ГДЕ есть ипотека. Нельзя менять местами причину и следствие. Ипотека не появляется в здоровой экономике как венец успехов. Она рождается в больной, чтобы сделать ее здоровой. Когда люди знают, что заработать на жилье трудно, но МОЖНО — есть смысл работать. Когда УЖЕ живешь в квартире и не хочешь ее терять — будешь искать способ остаться на плаву. Это удержит всю экономику в тонусе. Говорить о том, что в России сначала надо нормализовать экономику, а потом уже вводить ипотеку — либо безграмотность, либо лицемерие. Ведь если человек знает, что на жилье не заработает НИКОГДА — он не будет перетруждаться. Cравнивать прочие «пряники» с ипотечным механизмом жизни просто смешно. Все-таки «жилье» и «жизнь» — от одного корня. По большому счету Россия вычерпывает сейчас последние ресурсы экономического роста и политической стабильности, кое-как возможные без ипотеки.
ЛОХОТЕКА
Россиян часто критикуют за боязнь жить в долг и влезать в ипотечные схемы. Критикуют зря. Того, что предлагает российский кредитный рынок, действительно надо бояться как огня. Это схемы отъема последних денег и имущества у наивных граждан.
Ипотечные кредиты присутствуют на этом рынке, но взять их почти невозможно. Есть иезуитский закон: семья не может расходовать на погашение кредита более трети совокупного месячного дохода. Доходом считается только легально показываемый и налогооблагаемый. От нескольких сот долларов в месяц. Таких доходов по «белой» бухгалтерии почти ни у кого нет. Возможность быстро выплатить долг, продав старое жилье (уже свободное, а оно продается легче!), банками в расчет не принимается.
Ипотека, созданная в разных городах с разными намерениями (от отмывки денег до рекламы мэров), вольно или невольно играет на русском рынке кредитов почетную роль сыра в мышеловке. Клюнув на рекламу ипотечного кредита на десять лет под десять процентов годовых, небогатая семья ввязывается в рутинную квартирную операцию типа «махнуть «двушку» на «трешку» с доплатой». Вот тут-то капканчик и захлопывается.
Представьте себе, что машина купли-продажи пущена. Найден покупатель на «двушку». Подобрана «трешка». Разницу в цене можно покрыть только кредитом. Заявление на ипотечный кредит банки мурыжат месяца два. Заемщика при взятии сумм до десяти тысяч баксов обнадеживают: закроем глаза на низкие цифры легального дохода и поверим на слово, что ты богат. Но вот срок сделки близится, а вместо денег — отказ в ипотечном кредите. И тогда заемщик закладывает купленную квартиру под кредит «сорок процентов годовых сроком на год». Сейчас это единственный в России кредит, который реально дается физлицам! По условиям залога прописаться в квартире нельзя. Это смерть. Почти гарантия, что банку придется отдать квартиру, а не деньги.
Подобные кредиты в народе называют лохоловками. Тот, кто внимательно следит за рынком, наверняка заметил шквальный рост рекламы ломбардов и кредитов под залог недвижимости, автомобилей и драгоценностей. На днях я устроил прозвонку по этой рекламе. Все кредиты оказались лохоловками. Общее настроение лучше всего выражает слоган одного из ломбардов: «Мы вам поможем!»
И вправду помогут. Расстаться с последним, что у вас было.
ИГРА В БАРДАК
Однажды на думских слушаниях по банковской системе депутат Алексей Митрофанов спросил сидящих в аудитории банкиров: «Кто из вас хоть раз в жизни дал кредит физическому лицу?» Легенда гласит: встал давний друг Митрофанова и по-дружески покрутил пальцем у виска: «Леха, мы ж серьезные люди и у нас серьезные дела. Игры на рынке ценных бумаг. Ну векселя покидать туда-сюда. Но лохам в долг давать?!»
Так что в России нет и банковской системы. Так, некая закрытая тусовка, делающая свои дела, а не решающая наши проблемы. В том числе и важнейшую — проблему крыши не в ихнем понимании, а в нашем. Крыши над башкой...
Власть делает вид, что хочет заставить банки повернуться лицом к нам — но не находит способа. Вранье. Способ известен: запрет на сверхдоходные, но рискованные операции. Тогда банкам волей-неволей придется заняться ипотекой. Хрестоматийный пример — подобный запрет, введенный Франклином Рузвельтом после великих банковских обвалов, ввергнувших США в Великую депрессию. Если все примеры под руками, чего же власть сидит, сложа эти самые руки? Неужели не хочет дать своим подданным возможность заработать на свой дом?
Судя по всему, не хочет. Ну не любят российские державники сограждан, возжелавших своими руками скроить себе будущее. Лет пять назад в моих родных Чебоксарах эту нелюбовь на заседании городского собрания предельно четко озвучил один пламенный чебоксарский анпиловец: «Если человек не будет зависеть от государства в вопросах получения жилья — он потеряет последние остатки уважения к этому государству».
Я боюсь, что недопуск иностранных банков на рынок кредитования россиян — из той же оперы. Ведь дай прыткому соотечественнику доступ к цивильным кредитам — он не только помимо твоей чиновничьей воли купит домик, где ему вздумается, но еще и выучится (опять же в кредит) где-нибудь в Гарварде. Будет качать права и карабкаться на хлебные вакансии, не будучи человеком «из своих». Потом начнет просить порулить. На фиг надо...
Борис ГОРДОН