Накануне майских праздников в банковский комитет Госдумы поступил законопроект "О Национальном сберегательном банке России". Чтобы защитить вклады населения от инфляции и непредсказуемых решений правительства, депутаты предлагают Сбербанку новую депозитную политику. Кстати, если бы такой закон работал в 1998 году, рублевые сбережения вкладчиков банка не только не обесценились бы, но и принесли немалый доход. Правда, самого Сбербанка после этого уже бы не было.
Депутаты в целом и автор нового законопроекта Адриан Пузановский в частности не первый раз пытаются защитить сбережения вкладчиков. Однако до сих пор их предложения были лаконичными — вроде "вернуть всем все". И, как правило, такие законопроекты дальше стен Государственной думы не шли.
На этот раз, учтя прежний опыт, Адриан Пузановский решил подойти к делу серьезнее. Новый законопроект, носящий громкое название "О Национальном сберегательном банке России (НСБР)", занимает 42 печатных страницы, на которых определены статус, задачи и цели Сбербанка. В его название не просто добавляется слово "национальный". Вместе с ним у Сбербанка России появляется новая и главная цель "как национальной кредитной организации" — сохранение ценности сбережений населения.
О более выгодном законопроекте вкладчики и мечтать не могли. Ведь если он заработает, вклады больше никогда не обесценятся. А мелкие и средние вкладчики смогут в кризис даже неплохо заработать. Согласно документу, НСБР будет проводить "демократичную депозитную политику", ориентированную на их интересы. Заключается она в следующем.
Все вклады в Сбербанке авторы законопроекта предлагают поделить на четыре вида. На малые вклады — сумма которых равна годовому фонду среднестатистической по России заработной платы (сейчас средняя зарплата равна примерно 2000 рублей, значит, если бы закон уже действовал, сумма малого вклада составила бы 24 000 рублей). На средние вклады — равные трем средним годовым зарплатам. На крупные вклады — объемом в пять годовых зарплат. И на рентные вклады — все, которые превышают эту сумму.
Самыми защищенными окажутся владельцы малых и средних вкладов. В отношении их сбережений НСБР обязан будет осуществлять процентную политику, обеспечивающую, во-первых, полную защиту вклада от инфляции, а во-вторых, "полную защиту ценности вклада от заявленной денежными властями девальвации рубля (по отношению к доллару США) в размере не менее 10%". В добавок к этому НСБР должен обеспечить владельцам малых и средних вкладов определенное вознаграждение — то есть начислять на их сбережения некоторые дополнительные проценты сверх тех, что покрывают потери от инфляции и девальвации.
Аналогичную политику, за исключением последнего пункта, НСБР должен проводить и в отношении крупных вкладов. А вот рентные вклады предполагается защищать только от инфляции. Впрочем, закон не запрещает вкладчикам иметь в Сбербанке несколько мелких и средних вкладов. Поэтому очевидно, что вкладчик сможет защитить свои деньги по полной программе. Малые и средние вклады выгодны еще и тем, что в случае экономического кризиса они индексируются в первую очередь и выдаются по первому требованию вкладчика. С возвратом же рентного вклада НСБР по закону может протянуть два года.
Депутатская арифметика
Чтобы наглядно продемонстрировать действие закона, стоит представить себе нестандартную экономическую и финансовую ситуацию. Пожалуй, лучшего примера, чем августовский кризис 1998 года, для этого не найти. Вот и представим, что бы произошло с вкладами тогда, если бы этот закон уже работал.
Средняя процентная ставка по вкладам в Сбербанке в том году составляла 21%. При этом инфляция была равной 84%. Таким образом, доходность по вкладам граждан составила -63%. Иными словами, покупательная стоимость одного размещенного в банке рубля к концу года упала до 37 копеек. Если бы на тот момент действовал новый закон, результат получился бы совсем иной.
Следуя закону, сначала Сбербанк должен был защитить вклады от инфляции. Это значит, что на каждый размещенный вкладчиком рубль к концу года было бы доначислено 84 копейки. Предполагается, что НСБР должен был защитить вклады от официально признанной девальвации. Правда, подобных заявлений власти не делают до сих пор, но можно использовать фактическую девальвацию рубля. Рубль в 1998 году обесценился в 3,5 раза. А это значит, что девальвация рубля намного превысила инфляцию. И НСБР было бы достаточно защитить вклады граждан только от падения рубля. Но в законе на этот счет ничего не сказано. Следовательно, вместо 1 рубля 84 копеек на счете вкладчика должно было бы оказаться уже 6 рублей 44 копейки. Кроме того, Сбербанк обязан был бы выплатить ему еще и вознаграждение. Вряд ли бы нашелся вкладчик, которого не устроили бы такие условия.
Авторы законопроекта позаботились и о гражданах — потенциальных заемщиках Сбербанка. Согласно документу, НСБР обязан бы был не менее 30% кредитного портфеля формировать за счет потребительских кредитов. На 1 января 2000 года, например, кредитный портфель Сбербанка составлял 167 млрд рублей. Из которых только около 3 млрд приходилось на кредиты населению. Если бы действовал закон, Сбербанку пришлось бы выделить населению 50 млрд рублей.
— Ведь по потребительским кредитам НСБР обязан, по закону, проводить "привлекательную процентную политику". Кроме того, 15% кредитного портфеля банка должны составлять ипотечные кредиты. При этом использование таких кредитов не допускается для строительства и покупки элитного жилья.
Короче говоря, более выгодный для населения законопроект вряд ли можно было придумать. Однако шансы на то, что он будет принят в таком виде, крайне малы. Просто потому, что никого, кроме вкладчиков и самих депутатов, он не устроит.
Практическая экономика
Помимо новой депозитной и кредитной политики, по закону Сбербанк получает также массу новых прав и полномочий (см. справку). Так, согласно документу, НСБР будет осуществлять кредитную деятельность без лицензии Центробанка. Кроме того, нормативные акты ЦБ, противоречащие закону о НСБР, не будут иметь для Сбербанка юридической силы. Очевидно, что такой Сбербанк не устроит прежде всего ЦБ.
Не поддержит закон и Сбербанк. Ведь, согласно проекту, он будет подотчетен федеральному собранию. А стало быть, назначать и освобождать от должности его руководство будут депутаты. Они будут утверждать годовой отчет Сбербанка и аудиторское заключение по нему. Аудитора банка тоже будут назначать депутаты. В общем, банк становится полностью зависимым от парламента. Кроме того, закон закрепляет схему начисления заработной платы всем сотрудникам НСБР. А это уж, очевидно, не может понравиться ни одному руководству банка.
Против принятия закона выступят и коммерческие банки. Ведь если он заработает, банки потеряют не только вкладчиков, но и других клиентов. Закон, например, обязывает организации, в капиталах которых участвует государство, вести свои счета, в том числе и валютные, исключительно через новый Сбербанк.
Однако даже если представить невозможное и предположить, что закон все-таки будет утвержден Думой и поддержан Советом федерации, то его уж точно никогда не подпишет президент. Ведь более других принятие этого документа невыгодно правительству — на его исполнение у него просто нет средств.
Например, чтобы выполнить закон в 1998 году (если бы он действовал), Сбербанку пришлось бы обеспечить доходность вкладов на уровне 600% годовых. По закону НСБР осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Но очевидно, что отработать такие процентные ставки банк просто не смог бы. И доплачивать по вкладам пришлось бы государству, которое по закону, в лице правительства, владеет контрольным пакетом акций НСБР. В документе сказано, что государство "обязано отвечать по обязательствам НСБР, возникшим в силу действий или бездействия правительства или ЦБ, выводящих отношения в сфере сбережений за пределы разумной политики кредитной организации". К таким действиям, в частности, относятся меры правительства (либо их отсутствие) по регулированию экономики, повлекшие за собой существенное превышение инфляцией ожидаемого уровня. А также меры ЦБ в области денежно-кредитной политики, приведшие к существенному понижению курса рубля. Кризис 1998 года под эти определения попадает.
В итоге на защиту вкладов граждан в кризисном 1998 году правительству пришлось бы выделить более 700 млрд рублей (по данным Сбербанка, на момент кризиса в нем находилось вкладов на 120 млрд рублей). Таких средств у страны не было — вся расходная часть бюджета за 1998 год составила 367 млрд рублей при доходах в 255 млрд. А кризис, напомним, начался с того, что правительство отказалось платить по уже имевшимся долгам.
Формальная логика
Впрочем, если абстрагироваться от кризисных ситуаций, то НСБР вполне мог бы работать на новых условиях. Правда, исполнить заявленную депозитную политику без дотаций правительства ему все равно бы не удалось. Чтобы избежать этого, НСБР мог бы, например, увеличить валютную составляющую своих пассивов и активов. В этом случае ЦБ мог бы разработать для НСБР индивидуальные нормативы. Однако проблема в другом.
Активы Сбербанка в пересчете на доллары США составляют $12 млрд. Это чуть меньше, чем золотовалютные резервы ЦБ. Очевидно, что если Сбербанк начнет активно "перекладываться" в валюту, то обрушит курс рубля. А ведь задача НСБР состоит именно в "сохранении ценности сбережений населения".
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
--------------------------------------------------------
БАНК ТИПА "УНИВЕРСАЛ"
Чем займется Национальный сберегательный банк России
Главной и определяющей целью создания и деятельности НСРБ является сохранение ценности сбережений граждан по их вкладам в банке и обеспечение их возврата вкладчикам.
Для ее достижения НСБР осуществляет следующие функции:
— во взаимодействии с Федеральным собранием РФ, правительством и ЦБ в рамках Федеральной комиссии по денежно-кредитной политике принимает участие в разработке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля и защиту ценности сбережений граждан;
— участвует в разработке прогноза платежного баланса РФ, для чего проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в разрезе денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений;
— формирует активную сберегательную политику и позитивные сберегательные ожидания граждан;
— выступает агентом правительства по управлению государственным внутренним долгом в части обязательств по утерянным в ходе экономических реформ 90-х годов вкладам граждан в объемах и формах, установленных законами РФ; распоряжается имуществом и имущественными правами, переданными государством в счет погашения этого долга;
— выступает агентом правительства по осуществлению мер финансовой амнистии (ведение счетов по легализации капиталов граждан).
НСБР разрешается заниматься производственной деятельностью и крупнооптовой торговлей в сфере экспортно-импортных операций. Производственные и торговые предприятия организуются и действуют в рамках финансово-промышленной группы, в которой НСБР играет роль управляющей компании.