В стремлении охладить пыл банков, привлекающих вклады граждан по завышенным ставкам, власти еще больше ужесточили для таких игроков плату за риск. За превышение средней ставки по вкладам более, чем на 3 процентных пункта, они заплатят взносы в фонд страхования вкладов по ставке уже не в два, а в пять раз большей, чем менее агрессивные конкуренты. Предлагавшаяся ранее двукратная плата за риск показалась разработчикам недостаточно убедительной. Новый подход желаемое снижение ставок по вкладам даст, но может привести к активизации использования схем его обхода, предупреждают банкиры.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Новый — существенно более жесткий — подход к дифференциации отчислений в фонд страхования вкладов (ФСВ) для банков, завышающих ставки по депозитам физлиц, закреплен в поправках, размещенных вчера на едином портале раскрытия информации regulation.gov.ru. Изменения вносятся ко второму чтению поправок в закон "О страховании вкладов", увязывающих норму отчислений банков в ФСВ с рискованностью их политики привлечения средств граждан. Но если принятые в первом чтении поправки предполагали "надбавку за риск" к базовой ставке отчислений в ФСВ (сейчас 0,1%) в 40% (для банков, чьи ставки по вкладам превышают среднерыночное значение на 2-3 процентных пункта) и 200% (для тех, у кого ставки еще выше), то сейчас речь идет уже о надбавках в 50% и 500% соответственно.
Увеличение платы за риск в 2,5 раза — для экстренных случаев, указывают в ЦБ. "Совершенно необязательно повышенная ставка отчислений в ФСВ будет установлена на уровне 500%, это лишь максимально возможный дифференциал ставки, ее конкретное значение для банков, привлекающих вклады по слишком высоким ставкам, будет устанавливать совет директоров АСВ",— пояснил зампред Банка России Михаил Сухов. Решение об увеличение дифференциала ставки было принято в ходе обсуждения законопроекта, сообщил он.
"Дело не в том, что мы пытаемся собрать больше денег с банков в фонд страхования вкладов, просто появилась неуверенность в очевидном охлаждающем эффекте изначально прописанного в поправках 200-процентного повышения ставки взноса в ФСВ для игроков, привлекающих вклады по рискованно высоким ставкам", говорит господин Сухов.Судя по реакции банкиров на поправки, увеличение надбавки по взносам в ФСВ охлаждающий эффект даст гарантированно. "На мой взгляд, даже 50-процентная надбавка к базовой ставке отчисления, не говоря уже о 500%, заставит банки задуматься о том, насколько им выгодно заявлять столь высокую рекламную ставку, притом что реально получают ее лишь единичные клиенты, выполняющие все условия договора",— говорит зампред правления ОТП-банка Анна Флорова. "Если ставка отчислений в ФСВ вырастет даже на 50%, нам будет выгоднее снять 0,5 процентного пункта со ставки по вкладу",— соглашается председатель совета директоров Ай Мани банка Сергей Востриков.
Сколько банков столкнется с повышением отчислений в ФСВ, точно оценить нельзя. Дело в том, что порядок расчета среднерыночных ставок по вкладам для реализации нововведения ЦБ еще только предстоит разработать. Если ориентироваться на средневзвешенные ставки по рублевым вкладам, которые ЦБ рассчитывает в статистических целях сейчас, речь может идти о десятках игроков. Например, в марте средневзвешенная ставка по популярным вкладам до одного года составляла 8,84%. Если бы за основу была принята именно эта ставка и новые нормы действовали сейчас, с повышенными отчислениями в ФСВ столкнулись бы банки со ставками по вкладам такой срочности свыше 10,84% годовых. Их в рейтинге максимально выгодных вкладов на сайте Banki.ru "Ъ" насчитал 13, и это только по одному типу вклада.
Впрочем, увеличение давления на банки может привести к активизации использования ими схем обхода новых требований. "Например, недобросовестные банки могут начать привлекать вклады по повышенным ставкам, не отражая эти средства на балансе",— отмечает господин Востриков. Как ранее сообщал "Ъ", похожим образом действовали Мособлбанк и Мастер-банк. Это увеличит риски государства по расходам на выплаты таким вкладчикам. Впрочем, увязка нормы отчислений банков в ФСВ с величиной их ставок по вкладам временная. В будущем норма отчислений будет привязана к оценке их финансовой устойчивости. Пока смена подхода запланирована на 1 января 2015 года. Но успеет ли ЦБ к этому сроку разработать методику такой оценки, вопрос, отмечает собеседник "Ъ" в одном из госбанков. И не исключено, что платить за высокие ставки банкам придется дольше.