|
Свободно программируемая валюта |
На Западе основным средством платежей в Интернете стали пластиковые карточки. Иначе и быть не могло: там ими пользуются все, а защитой от мошенничества в определенной степени служат стойкие принципы бизнес-морали. Западный потребитель уверен, что он защищен законом со всех сторон, а неуплата налогов — тягчайшее преступление. В России, как известно, дело обстоит иначе. И именно поэтому наши покупатели предпочитают платить только после доставки товара и наличными, а продавцы — иметь гарантии того, что поставленный ими товар будет оплачен. А потому пластиковые карточки в российском Интернете пока не так распространены, как на Западе. Хотя, разумеется, владельцы Visa или MasterCard имеют возможность расплатиться ими за покупки в Интернете. Однако есть и другие способы.
С банковского счета
 |
Это выглядит так. Вы запрашиваете в магазине счет, тот высылает его на ваш компьютер, помечая своей электронной цифровой подписью (ЭЦП). Вы подписываете счет своей ЭЦП и отправляете обратно. Магазин посылает его в банк для авторизации, и, если она успешно проходит, вы получаете товар. Остается время от времени пополнять банковский счет. Все этапы транзакции документируются, а чеки заверяются ЭЦП участников, что отчасти гарантирует безопасность сделки и для покупателя, и для продавца. Есть, правда, и неудобства: все участники должны иметь счета в одном банке, и, поскольку это реальные банковские счета, уйти от контроля за расходами невозможно.
Именно поэтому с самого начала CyberPlat предоставляла альтернативу открытию счета в банке "Платина" — возможность зарегистрировать в системе "постороннюю" пластиковую карту. В дальнейшем она пошла по пути расширения этой программы. Этим летом компания CyberPlat.com заключила соглашение с системой Union Card, картами которой пользуются около 3 млн россиян. Интернет-магазины, подключенные к CyberPlat, начнут принимать Union Card в ноябре. Аналогичное предложение CyberPlat.com делала и другой российской платежной системе — STB Card, но та решила самостоятельно выйти на рынок Интернет-платежей.
Произошло это в апреле, и за полгода STB Card удалось подвинуть на рынке фактического монополиста CyberPlat. Пока услуги STB Card сводятся к обслуживанию транзакций по международным пластиковым картам (через платежный сервер Assist). Компания работает в протоколе SSL, который, по мнению главы STB Card Владислава Першина, хоть и не обеспечивает полной защиты передаваемой информации, все же предоставляет приемлемый уровень надежности.
Но уже в этом году Интернет-магазины смогут принимать карты, эмитируемые банками--членами STB Card, транзакции по которым будут проходить в собственном протоколе, сходном по своим характеристикам с протоколом SET, который, как считается, взломать невозможно. Этим STB Card рассчитывает привлечь в свою систему новых клиентов, поскольку при работе в SSL все риски лежат на магазинах, а в SET риски берет на себя платежная система. Именно вопрос безопасности платежей в Интернете, по мнению господина Першина, является сегодня основным, и его решение окажет самое благотворное влияние на развитие российской Интернет-торговли.
Понимают это и в банке "Олимпийский", который при активной поддержке Europay продвигает на российский рынок Интернет-торговли "натуральный" протокол SET. В середине октября "Олимпийский" планирует представить первый SET-продукт — оболочку для Интернет-магазина, транзакции в котором столь же безопасны, как и в банкомате. Ну а действующим магазинам для перехода на SET придется обновить программное обеспечение. Покупателю же нужно будет скачать на компьютер специальный файл, к которому магазин будет обращаться для идентификации.
Без банка
 |
Скрэтч-карты e-Port, предназначенные для покупок в Интернете, выпустила, например, компания "Автокард холдинг". CyberPlat.com заключила с ней соглашение, и в скором времени подключенные к системе CyberPlat магазины смогут принимать карты e-Port. У одноразовых скрэтч-карт немало достоинств: они просты в использовании, анонимны, владелец рискует только деньгами в пределах номинала карты. Но есть и недостатки.
В частности, эмитенты скрэтч-карт лицензий на банковские операции, как правило, не имеют. Между тем такие карты могут быть расценены как пластиковые карты, выпускать которые имеют право только банки. Так что "Автокард холдинг" рискует попасть под каток ЦБ. Проще в этом отношении Гута-банку, реализующему аналогичный проект, а также STB Card, работающей в связке с банками, входившими в группу "СБС-Агро", которая планирует выпускать скрэтч-карты для оплаты покупок в Интернете с номиналом от 500 до 1500 рублей.
Из цифрового кошелька
Полная анонимность и приватность для Интернет-покупателей достигается в системах электронных наличных, где платежи осуществляются без банковского надзора. Как, например, в системе PayCash (www.paycash.ru): здесь клиент при помощи специальной программы "Кошелек" открывает в банке счет и наполняет его реальными деньгами. Банк конвертирует их в файлы, представляющие по сути обязательство выплатить предъявителю определенную сумму денег, подписанное ЭЦП эмитента, и пересылает их на компьютер клиента. Тот расплачивается ими в Интернете за товары и услуги, а получатель цифровых денег может конвертировать их у эмитента в обычные деньги или двигать файлы дальше по Интернету. Расплачиваясь за покупки в этой системе, вы ничего о себе не сообщаете, а банк может помешать сделке, только остановив работу всей системы. Отметим еще, что в качестве платежных агентов в PayCash могут выступать разные банки.
PayCash появилась на рынке позже других систем и используется пока редко. Более широкое распространение получила другая аналогичная система — WebMoney. Средством расчетов в ней служат суррогатные деньги WM, которые хранятся в электронных кошельках участников системы. Чтобы завести такой кошелек, нужно скачать на компьютер программу с сайта www.webmoney.ru. Кошельков можно создать сколько захочется. Участник системы получает также 12-значный идентификатор, который необходимо указывать при входе в систему. Подпитку банковского счета можно производить любым удобным способом, а виртуальные деньги эмитент обязуется в любой момент превратить в реальные.
С умной карты
 |
Чтобы оплатить покупку, нужно вставить "сберкарту" в специальное считывающее устройство — карт-ридер. Информация с карты передается в зашифрованном виде в магазин, на карту продавца. После идентификации покупателя и подтверждения покупки средства переходят с карты на карту. Полученные деньги продавец может перечислить со своей карты на счет в любом банке, покупатель же получает от продавца чек, содержащий цифровой сертификат подлинности.
Очевидный минус этой системы — необходимость покупки ридера, стоимость которого сейчас составляет от $25 до $100. В пилотном проекте Сбербанка принимают участие сотрудники банка и крупнейший российский Интернет-гастроном XXL.ru. Все они получили карт-ридеры бесплатно, но в дальнейшем клиентам Интернет-магазинов придется приобретать карт-ридеры самим.
С одноразовой карты
Еще один новый платежный инструмент — виртуальная карта, которая заново создается для каждой транзакции в Интернете. Такая система — O`Card — существует в Ирландии. О введении подобной системы для своих клиентов недавно объявила American Express. В России аналогичными разработками занимается Импэксбанк. Он предлагает оставлять неизменными в реквизитах реальной пластиковой карты лишь несколько цифр, а остальные цифры генерировать случайным образом для каждой новой покупки. Генерация нового номера карты и обмен данными с магазином будут осуществляться в режиме on-line. Карточка получается фактически одноразовой, так что мошенники даже если перехватят номер карты, никак не смогут им воспользоваться. Импэксбанк реализует свой проект совместно с английской компанией Cyscom (www.cyscom.ru), которая создаст специальный платежный портал. Как утверждается, работать он начнет уже в этом году.
ИГОРЬ ПИЧУГИН, МАКСИМ БУЙЛОВ
ВОПРОС БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖЕЙ В ИНТЕРНЕТЕ ЯВЛЯЕТСЯ СЕГОДНЯ ОСНОВНЫМ, И ЕГО РЕШЕНИЕ ОКАЖЕТ САМОЕ БЛАГОТВОРНОЕ ВЛИЯНИЕ НА РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОЙ ИНТЕРНЕТ-ТОРГОВЛИ