Вклады граждан защищают по всему миру — в Азии, Америке, Африке, Европе. И не для того, чтобы оградить вкладчиков от разорения, задача государства — защитить банки от вкладчиков.
Фото: Stringer / Reuters
С 1 мая в Китае заработает система страхования вкладов граждан. В результате в БРИКС без госгарантий по депозитам останутся только вкладчики ЮАР. При этом в Китае из этих пяти стран будет самое большое возмещение — 500 тыс. юаней, по курсу это примерно 4,6 млн руб. Тем самым китайские власти сильно подсуропили российским коллегам. Ведь у нас сейчас всерьез начали обсуждать возможность ограничить выплаты по застрахованным депозитам. А тут Китай обещает своим вкладчикам возвращать втрое больше, притом что средняя зарплата там почти вдвое меньше, чем в России.
Хотя сама по себе идея возвращать вклад из обанкротившегося банка не полностью довольно здравая. Сейчас рассматриваются два варианта: компенсировать вклад с процентами, но не целиком, а на девять десятых, и возвращать только тело вклада без накопленных процентов. С учетом имеющихся на рынке ставок предложения, по сути, очень близкие. И смысл их очевиден: заставить вкладчика ограничить свою жадность и более разборчиво подходить к выбору банка.
При этом, чтобы узнать, кто находится в зоне риска, вовсе не обязательно оканчивать финансовую академию. Ведь, чтобы понять, будет ли дождь, не требуется оканчивать курсы метеорологов. Чем выше ставки по вкладам банка, тем отчаяннее ему нужны деньги, а значит, стоит задуматься, нужно ли рисковать, доверяя ему свои средства.
Проблема в том, что сейчас вкладчик ничем не рискует. Он дает банку дорогие деньги, для возврата которых тому приходится их вкладывать во все более рисковые активы. Банк вынужден занимать все более дорогие деньги у тех же вкладчиков. И, когда банк прогорает, гражданин умывает руки и получает от государства все свои вложения с процентами. Получается, что он раскачивает банковскую систему за госсчет и еще и извлекает из этого гарантированную прибыль.
Понятно, что для государства было бы разумно предпринять какие-то шаги, чтобы вкладчик не нес бездумно деньги в тот банк, который просто предлагает наибольший процент. Для этого логичнее всего заставить его взять на себя небольшую часть риска. Именно такого подхода требуют интересы банковской системы, а значит, в конечном счете и интересы вкладчика. При этом мне вариант с невыплатой процентов за банкрота кажется наиболее понятным и логичным: заработал банк на твоих деньгах — поделился прибылью, прогорел — делиться нечем. В противном случае почему бы не предложить выплачивать вкладчикам банков-банкротов повышенные проценты за моральный ущерб из-за утраты кормильца?
Вместе с тем понятно, почему государство опасается принимать жесткие решения, какими бы логичными они ни выглядели. Только в декабре размер страхового покрытия по вкладам был увеличен вдвое — с 700 тыс. до 1,4 млн руб., что вместе с существенным ростом ставок остановило панический вынос рублевых вкладов из банков. Сейчас ситуацию трудно признать окончательно стабилизировавшейся, и любое неосторожное движение может спровоцировать новую панику. Поэтому премьер-министр Дмитрий Медведев поручил Минфину и Минэкономразвития проработать с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов вопрос об изменении страхового возмещения по депозитам граждан. В комитете Госдумы по финансовым рынкам в качестве одного из вариантов решения проблемы наряду с отменой выплат процентов предлагают еще раз увеличить застрахованную часть вклада — до 2 млн руб.
Но, вообще говоря, как ни покажется кому-то странным, система страхования вкладов изначально была придумана не для соблюдения интересов вкладчиков, а для защиты от них банков. В 1933 году Актом Гласса--Стиголла была законодательно утверждена система обязательного страхования вкладов в США. Несмотря на то что к тому моменту в той или иной форме эта система в ряде штатов существовала уже около 100 лет, споры о ее необходимости не утихали. Конституционность Федеральной корпорации страховых взносов проверял Федеральный суд США, который, в частности, постановил: "Конгресс создал агентство ФКСВ, чтобы способствовать обоснованности банковской деятельности и помочь правительству, освободив его от фискальных операций. Это очевидное намерение, реализованное в форме страховых кладов, было направлено на то, чтобы предотвратить нападки вкладчиков на банки, сохранить платежеспособность застрахованных банков и, таким образом, держать открытыми каналы торговли и коммерческого обмена". Получается, что еще в начале прошлого века было очевидно, что вкладчиков требуется защищать от самих себя.