С сегодняшнего дня банкам станет крайне невыгодно выдавать валютную ипотеку: ЦБ ввел повышенные коэффициенты при расчете риска на эти кредиты. Регулятор полагает, что такие меры сделают запретительной валютную ипотеку, доставившую банкам и заемщикам столько хлопот с момента резкой девальвации рубля в конце прошлого года.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
С 1 апреля банки будут обязаны применять повышенные коэффициенты при расчете достаточности капитала для валютной ипотеки. Согласно указанию 3566-У, опубликованному в «Вестнике Банка России» в марте и вступающему в силу со дня опубликования, с 1 апреля коэффициент риска повышается со 150% до 300%. Напомним, что формула расчета достаточности капитала представляет собой дробь, в числителе которой величина капитала, а в знаменателе — активы, взвешенные по уровню риска. Чем выше коэффициент риска, тем ниже достаточность капитала. В текущих условиях, когда в целом по сектору этот показатель находится на уровне 12%, а у многих банков едва достигает 11%, такие меры, по мнению ЦБ, должны сделать валютную ипотеку запретительной.
Напомним, с декабря 2014 года, когда курс рубля резко обвалился по отношению к доллару и евро, ежемесячный платеж по валютной ипотеке у заемщиков вырос практически вдвое. Для многих из них такая кредитная нагрузка оказалась непосильной, и вопрос о реструктуризации этих займов вышел на уровень правительства. Правда, по истечении трех месяцев банкам и заемщикам так и не удается договориться об условиях реструктуризации: заемщики требуют пересчета платежа по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб.), однако для банков это значило бы зафиксировать огромные убытки (особенно для ВТБ 24 и банка «Дельтакредит», на которых приходится наибольшая доля валютной ипотеки). По словам участников недавнего совещания на эту тему у главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, банкиры, в свою очередь, предлагают два варианта помощи: или государство субсидирует часть платежа заемщику, или же эти кредиты передаются на баланс АИЖК.
При этом, исходя из опубликованной вчера статистики ЦБ, банки пока еще окончательно не прекратили выдачу валютной ипотеки: за январь-февраль они выдали 14 ипотечных кредитов в валюте на сумму 458 млн руб. Это, правда, в десять раз меньше количества валютных кредитов, предоставленных за аналогичный период прошлого года, свидетельствуют данные ЦБ.
Впрочем, в дальнейшем ЦБ готов распространить повышенные коэффициенты в 300% на все валютные займы, чтобы минимизировать риски банков и заемщиков. Соответствующий проект указания размещен на сайте регулятора.
Как валютной ипотеке выкручивают курсы
Банкиры, не желающие с убытком для себя помогать ипотечным заемщикам, пытаются заручиться поддержкой правительства. Рекомендациям ЦБ по реструктуризации валютной ипотеки на невыгодных для банков условиях они противопоставили собственные программы конвертации валютной ипотеки в рубли на условиях, гораздо менее выгодных для заемщиков. Как будет развиваться ситуация с валютной ипотекой, покажет реакция правительства на конфликт банкиров с регулятором. Читайте подробнее
Валютной ипотеке обнуляют рост
ЦБ дестимулирует банкиров выдавать гражданам валютную ипотеку и пытается разморозить относительно недорогое потребкредитование. Установленный регулятором повышенный коэффициент риска в отношении валютных ипотечных ссуд потребует для сохранения их выдачи гораздо больше капитала, а небольшое снижение коэффициента риска для потребительских кредитов реальной стоимостью до 35% по замыслу регулятора должно вывести этот рынок из падения хотя бы в небольшой плюс. Читайте подробнее