Праздника не будет — те немногие банки, которые готовят новогодние акции по потребительским кредитам, адресуют их в основном проверенным клиентам. А большинство банков предлагают пониженные ставки зарплатникам и бюджетникам безо всякой блестящей мишуры.
Прошли те времена, когда банки устраивали новогодние пляски вокруг заемщиков с улицы
Фото: Цогоев Руслан, Коммерсантъ
Сейчас об этом мало кто помнит, но в хорошие времена в конце года банки наперегонки начинали устраивать пышные предновогодние акции для вкладчиков и заемщиков. Елка, баночка китайского чая, фигурка снеговика, термос, теплые варежки, шампанское и конфеты — вот неполный список подарков, которыми банки одаривали клиентов в декабре 2010-го. Небольшие банки, которые не могли конкурировать по уровню ставок с крупнейшими, дарили клиентам бытовую технику и даже морские круизы. Максимальные ставки по вкладам доходили тогда до смешных 7,2% в рублях. Что касается кредитов, то особо везучим удавалось отхватить под Новый год ипотеку без комиссии, со скидкой в 1%, да еще и получив кепку в подарок.
В этом году рынок потребительского кредитования оказался в таком унылом состоянии, что возникли серьезные сомнения, состоится ли предновогодняя борьба за клиента. Тем не менее Сбербанк еще в середине ноября объявил о новогодней акции, обещая снизить минимальную ставку потребительского кредита на два процентных пункта. Таким образом, минимальная ставка по "Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц" составляет теперь от 14,5% годовых в рублях. А по "Потребительскому кредиту без обеспечения" — 15,5% годовых.
По нынешним временам это сказочное предложение. Разумеется, каждое сказочное предложение должно содержать какой-то подвох. При ближайшем рассмотрении выяснилось, что кредиты по заявленной ставке предоставляются ограниченному кругу клиентов, в который входят зарплатники, вкладчики и получатели пенсий. Для всех остальных минимальная ставка в Сбербанке начинается от 19%.
Чужой среди своих
Как выяснил недавно ВЦИОМ, большинство россиян считает, что сейчас не время брать кредиты. Нецелесообразным занять деньги у банка сочли 82% опрошенных ВЦИОМом респондентов. Сами банки тоже не спешат раздавать кредиты направо и налево. "У банков продолжает реализовываться риск по текущему кредитному портфелю. Плюс у них дефицит капитала. При этом нет признаков того, что кредитоспособность населения выросла. Да и само население не готово тратить деньги, так как нет уверенности в уровне своего дохода",— поясняет аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Правда, это не значит, что на рынке нет достойных предложений по кредитам. Например, у ВТБ24 безо всяких новогодних акций ставки по кредиту наличными начинаются от 17%. И как рассказал начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Дмитрий Поляков, с 5 ноября банк снизил максимальные ставки по всей линейке кредитов наличными. Теперь они не превышают 27%. И Росбанк недавно снизил ставки по кредитам наличными. Для заемщиков с положительной кредитной историей банк может одобрить заем под 14,4% годовых. "Теперь ставки ниже докризисного уровня",— говорит директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Что касается периода до Нового года, то банк не планирует дальнейшего снижения ставок. "Наши ставки сами по себе — это подарок",— скромно отмечает Михаил Чамров.
Проблема заключается в том, чтобы получить этот подарок. Из-за ограничений по ставкам кредитов для граждан, введенных ЦБ, банки вынуждены все более придирчиво подходить к отбору заемщиков. "На мой взгляд, в ближайшее время банки будут меньше внимания уделять сегменту клиентов с низкими доходами. Потребление банковских продуктов в этом сегменте ограничивается в основном кредитами в точках продаж, а начиная с июля 2015 года верхний предел ставки по кредитам ограничен регулятором. Кредитные риски в этом сегменте остаются очень высокими, что позволяет говорить о снижении привлекательности данного сегмента для розничных банков",— говорит Михаил Чамров.
В результате многие сконцентрировались на проверенных клиентах, находящихся в зоне наименьшего риска. Так, минимальные ставки Россельхозбанка, как и у Сбербанка, начинаются от 14,5%. Но опять же это предложение только для "своих". Стремительный перевод госслужащих и бюджетников в разряд "своих" — один из самых заметных трендов на банковском рынке. Сейчас наравне с топ-менеджментом крупных зарплатных клиентов минимальные ставки по кредитам предлагают руководителям госконтор, ГУПов, МУПов, налоговых инспекций, государственных СМИ, контролирующих и регулирующих органов.
Вместо новогодних акций банки один за другим выпускают для бюджетников отдельные кредитные продукты. "Бюджетники считаются одним из самых низкорисковых клиентских сегментов, поэтому и получают низкую ставку",— объясняет начальник отдела потребкредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер.
По его словам, это связано с прозрачностью их доходов и занятости. "Бюджетники получают только белую зарплату, кроме того, деятельность бюджетных компаний, как правило, публична. Во-вторых, стоит отметить, что работа в бюджетной сфере является одной из самых стабильных, поэтому риск потери дохода по бюджетникам минимален",— говорит Дмитрий Гузнер. Недавно в Бинбанке были снижены ставки по кредитам для зарплатных клиентов и сотрудников бюджетных организаций (начинаются от 15,9%). Раньше такие предложения касались преимущественно пенсионеров. "Пенсионеры — высокодисциплинированные заемщики: они не поедят, но заплатят",— отмечает Денис Порывай.
Банки можно понять: с начала года положительную динамику демонстрирует только ипотечное кредитование, и то во многом благодаря госпрограмме субсидирования процентных ставок. Портфели по остальным кредитным продуктам с начала года показывают снижение — сегмент кредитов наличными с начала года сократился на 10%. Многим клиентам банки сами отказывают в кредите без объяснения причин, другие отказываются сами, когда выясняют их реальную стоимость.
Впрочем, и в объявлениях о низких ставках по кредитам вне новогодних акций не обходится без подвоха. На форуме Банки.ру заемщики жалуются, что повелись на рекламу, а кредит предложили по драконовской ставке. В ряде случаев банк, отменив все комиссии, заменяет их всевозможными "добровольными" страховками. В сегменте POS-кредитования банки предлагают с кредитом застраховать от потери паспорт или ключи за 1,5-2 тыс. руб., подключают СМС-оповещение за 1,5 тыс. руб. и не разрешают досрочно гасить долг.
Схема с досрочным погашением кредита раньше была популярна, скажем, в автокредитах, а сейчас используется при продаже гаджетов или ноутбуков. "Вернулся я через месяц и изъявил желание погасить кредит. Рано радовался!" — пишет пользователь ildus28 на форуме Банки.ру, который покупал ноутбук за 54 тыс. руб. в кредит у Сетелем-банка. Банк сослался на закон N284-ФЗ от 19 октября 2011 года, в котором содержится норма о том, что сумма займа может быть досрочно возвращена при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. "Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, законодатель застраховал банки от излишних накладных расходов, связанных с возможностью погашения кредитов в минимально короткие сроки (несколько дней с момента выдачи)",— отмечает Евгений Корчаго, председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры".
В результате только за месяц пользования кредитом и страховкой заемщику насчитали 77 тыс. руб., а вдобавок списали сумму ежемесячного платежа, когда он ждал списания полной суммы кредита. Причем с юридической точки зрения Сетелем-банк прав. "К сожалению, большинство наших граждан, принимая решение оформить приобретение товара в кредит, совершенно не читают ни текстов кредитных договоров, ни иных подписываемых при этом документов. Это приводит к тому, что в дальнейшем этим гражданам приходится нередко переплачивать по взятым на себя обязательствам",— констатирует Евгений Корчаго.
Парадокс в том, что сейчас это уже не самый плохой вариант, потому что хоть с переплатой, но кредиты таким клиентам выдали. "Этот кризис отличается от прошлого тем, что в прошлый кризис банки все свои риски транслировали в ставку, и если просрочка росла, то они просто повышали ставку по новым кредитам",— говорит Денис Порывай. Начиная с июля этого года ЦБ ограничивает верхний предел ставки по кредитам, и "заходить за флажки" могут только те банки, у которых нет проблем с капиталом.
Несколько недель назад Центробанк опубликовал среднюю по рынку полную стоимость кредита (ПСК) по всем видам займов — в банках (потребительским, автомобильным, ипотечным и т. д.), в ломбардах, в микрофинансовых организациях. И согласно расчетам ЦБ, в первом квартале 2016-го стоимость некоторых займов должна будет заметно упасть. Существенно снизить ставки регулятор требует, в частности, в POS-кредитовании, где сейчас реальная ставка доходит до 56%, а с нового года будет ограничена 46%. "Снижение на 10% — это много. Из этих 56% у банков 20% — это просто стоимость риска. Еще 12-15% забирает стоимость фондирования. У таких банков, как "Хоум Кредит", огромное число людей, много офисов. Это требует денег на административные затраты",— перечисляет Денис Порывай.
Возможно, это приведет к тому, что банки будут еще меньше выдавать кредитов. Возможно, появятся новые формы залогов или подтверждения доходов. К примеру, как сообщили в банке "Хоум Кредит", 50 клиентов, представивших в банк выписки из ПФР, получили у банка кредиты наличными. "Выписка позволила подтвердить занятость и доход из достоверного государственного источника. И естественно, что подтвержденные таким образом работодатель и доход положительно влияют на вероятность одобрения по кредитной заявке",— говорит директор по управлению рисками банка "Хоум Кредит" Якуб Кудрна.
Причем, как следует из его слов, эти 50 клиентов получили кредиты по общим ставкам — от 24,9% до 38,9%. Главное, что благодаря выписке из ПФР они смогли их получить. "Наш банк уже давно отказался от 2-НДФЛ, поскольку этот документ очень легко подделать",— говорит Якуб Кудрна, который прогнозирует, что в скором будущем это должно стать трендом.