Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в прошлом году получило новые полномочия — возможность собирать сведения о злостных неплательщиках за услуги ЖКХ. Уже первые результаты этого решения свидетельствуют: оно способно значительно улучшить платежную дисциплину в экономике. Вероятно, пора обсудить и следующие шаги: как минимум передачу НБКИ всех данных об оплате жилищно-коммунальных услуг, а в перспективе и обо всех регулярных платежах.
Фото: Сергей Киселев, Коммерсантъ / купить фото
Неплательщики во всем
В прошлом году поставщики услуг жилищно-коммунального хозяйства и связи получили право передавать сведения о злостных неплательщиках в бюро кредитных историй. Правда, пока это распространяется лишь на случаи, когда есть судебное решение по неоплаченному долгу.
Тем не менее у этой новации есть две достаточно предсказуемые группы последствий. Во-первых, такая информация может помочь банкам лучше оценивать профиль заемщиков и снизить риски кредитования. Во-вторых, должна улучшиться платежная дисциплина граждан: теперь несвоевременная оплата коммунальных услуг может испортить кредитную историю, а значит, затруднить или как минимум сделать дороже доступ к финансовым услугам.
Уже можно подвести первые итоги. По состоянию на середину 2016 года более 50 поставщиков жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) из 10 регионов РФ воспользовались правом передавать сведения о злостных неплательщиках в бюро кредитных историй. НБКИ получило сведения о более чем 6 тыс. граждан, в отношении которых имеется не исполненное в 10-дневный срок судебное решение о взыскании долга за поставленные услуги.
Оказалось, что между неплатежами за ЖКУ и неплатежами по кредитам есть прямая связь: неплательщики за услуги ЖКХ часто неаккуратно обслуживают кредиты; и наоборот, те, кто не платит по кредитам, небрежно относятся и к коммунальным платежам.
Согласно данным, имеющимся у НБКИ, более 70% злостных неплательщиков за коммунальные услуги являются активными заемщиками. В среднем такой гражданин получал девять кредитов, из которых три активны в настоящее время. При этом платежная дисциплина таких заемщиков крайне низка: 78,8% злостных неплательщиков за коммунальные услуги обслуживают кредиты с нарушениями. Получается, что активные кредиты без нарушений обслуживают лишь 21,2% должников по ЖКУ, а с учетом уже закрытых кредитов доля добросовестных заемщиков составляет всего 10,1%.
Таким образом, можно утверждать, что наличие информации о просроченной задолженности по оплате коммунальных услуг может стать одним из важных факторов при принятии решения об одобрении розничного кредита. Кроме того, оно способно служить сигналом возможного будущего ухудшения ситуации с обслуживанием текущих кредитов. Представляется, что для банков это может быть особенно важно в случае долгосрочного, в том числе ипотечного, кредитования.
Воспитательный эффект
Новые возможности по передаче данных в кредитные бюро имеют и "воспитательный" эффект, стимулируя граждан своевременно оплачивать ЖКУ, поскольку наличие информации о просроченной задолженности по оплате коммунальных услуг затрудняет им доступ к кредитным ресурсам.
Один пример: в июне НБКИ заключило договор о передаче данных должников по коммунальным услугам в бюро кредитных историй с АО "ТомскРТС", которое поставляет жителям Томска тепло и горячую воду. На первом этапе компания передала информацию о сотне недобросовестных плательщиков, уже через два месяца около половины из этих абонентов начали активно оплачивать долги по теплоснабжению.
Более того, воспитательный эффект носит пролонгированный характер. Если человек испортил историю платежей, а затем исправился, все равно информация о том, что в свое время его платежная дисциплина хромала, будет годами храниться в НБКИ, и банки при принятии решения о выдаче кредита могут пользоваться ею.
Как видно, этот инструмент — передача информации о неплательщиках по ЖКУ в кредитные бюро — действительно полезен и банкам, и предприятиям, оказывающим коммунальные услуги населению. Да и экономике в целом — поскольку позволяет более адекватно оценивать риски и снижать уровень неплатежей. Следовательно, добросовестные плательщики и заемщики получат доступ к более дешевым кредитным ресурсам, а сдерживать рост тарифов ЖКХ станет проще.
Не только кнутом
На наш взгляд, данную систему можно было бы улучшить. Во-первых, мы призываем предприятия коммунальных услуг более активно передавать информацию о неплательщиках в бюро кредитных историй. К сожалению, как свидетельствуют данные статистики, задолженность по ЖКУ в России исчисляется сотнями миллиардов рублей и, по оценкам специалистов, в должниках здесь постоянно пребывает 10-15% населения. Если передача данных в НБКИ поможет вернуть часть долгов, это уже будут огромные цифры. Банки же через кредитное бюро получат доступ к новой информации о заемщиках, которую смогут использовать в своих скоринговых моделях.
Во-вторых, нам кажется, что и государству, и банкам было бы полезно, чтобы в НБКИ попадала вся возможная информация о недобросовестных плательщиках, например, по налогам и штрафам ГИБДД, информация о тех, кто уклоняется от выплаты алиментов, и так далее. Мы полагаем, что опасность испортить кредитную историю граждан могла бы стимулировать рост платежной дисциплины. Бюджет бы получил дополнительные доходы, а уровень неплатежей в экономике снизился.
В законе "О кредитных историях" указано, что уполномоченный федеральный орган исполнительной власти может служить источником кредитных историй при взыскании неисполненных алиментных обязательств, однако по факту пока такая информация не предоставляется. Возможно, государству стоило бы стимулировать ведомства к передаче в НБКИ этих и других данных о недобросовестных плательщиках.
И в-третьих, мы считаем, что необходимы не только "кнуты", но и "пряники" для граждан. Полагаем, что инициатива по передаче данных о платежах за ЖКУ может быть расширена в сторону передачи в НБКИ не только негативной, но и положительной информации о платежной дисциплине россиян.
Это позволит банкам учитывать добросовестность большинства заемщиков для более точной оценки кредитного риска и, соответственно, для установления более справедливых условий розничного кредитования. С другой стороны, это стало бы хорошим дополнительным стимулом для желающих иметь хорошую кредитную историю граждан поддерживать положительную платежную дисциплину по коммунальным платежам.