|
Эпидемия чипа |
 |
В середине февраля российское представительство Visa совместно с Росбанком объявили о том, что весной первые россияне получат международные чиповые карты российского банка. С этого момента можно считать, что чиповые карты прочно вошли в нашу жизнь.
Дело в том, что до сих пор банки, объявлявшие о начале пилотных чиповых проектов, в первую очередь занимались модернизацией сетей приема карт. Их логика понятна. В Европе, в первую очередь в Англии, чиповые карты уже широко распространены. Около половины прибыли российским банкам, обслуживающим прием пластиковых карт в магазинах, ресторанах и гостиницах, приносят держатели карт иностранных банков. Следовательно, чиповые POS-терминалы в России начнут приносить доход еще до того, как российские банки активно приступят к эмиссии.
Росбанк сумел одновременно заняться эмиссией и эквайрингом благодаря зарплатному проекту, который он реализует для одного из крупнейших российских предприятий — ГМК "Норильский никель". Росбанк готовится выпустить для него около 80 тыс. карт, а кроме того, установить в Норильске около 300 POS-терминалов и 40 банкоматов, принимающих чиповые карты. Для Норильска чип — практически единственная возможность создать сеть приема международных карт. Ведь для карт с магнитной полосой в Норильск пришлось бы прокладывать мощные телекоммуникационные линии, а это заметно дороже внедрения чипа.
К тому же международные платежные системы полны решимости к 2005 году полностью перейти на чип. При этом и Visa, и Europay намерены наказывать рублем тех, кто не будет торопиться переходить на чип, перераспределяя комиссии в пользу внедривших чиповые технологии. А Visa уже утвердила бюджет для финансовой помощи банкам-первопроходцам чиповых технологий в Восточной Европе.
В результате уже в этом году за Росбанком последуют крупнейшие игроки рынка пластиковых карт. Как заявил "Деньгам" представитель Сбербанка, крупнейший российский розничный банк "планирует в третьем квартале 2002 года приступить к эмиссии чиповых карт Eurocard/MasterCard M/Chip Lite Gold". Автобанк уже находится на стадии согласования дизайна чиповых карт Visa. Как сообщают представители международных платежных систем, еще две-три российские компании начнут переход на чип в этом году (см. справку).
Одно из главных преимуществ чиповых технологий, на которое указывают платежные системы,— безопасность. Чтобы ни говорили скептики, пример Франции, первой внедрившей чип, весьма красноречив. Там после перехода к новой технологии резко сократились потери от мошенничеств. Если по международным картам с магнитной полосой такие потери доходят до нескольких процентов, то убытки в результате мошенничеств с локальными чиповыми картами во Франции исчисляются сотыми долями процента. При том что стандарт, внедряемый сейчас международными платежными системами, предполагает новое поколение чипов, которые должны быть еще более надежными.
Но несмотря на это, наши банки в целом переходить на чип не спешат. Ведь российский рынок пластиковых карт все еще в стадии становления. Абсолютное большинство карт банки выпускают в рамках зарплатных проектов. А поскольку зарплаты не так уж и велики, держатели карт в подавляющем большинстве сразу идут к банкомату, где и снимают все деньги.
Эта категория россиян для мошенников практически неинтересна. Основное внимание российские мошенники уделяют картам иностранцев, приехавших в Россию на отдых или по делам. Достаточно вспомнить громкий скандал, разразившийся в конце 1999 года вокруг хищений через российские банкоматы. В результате одна из крупнейших российских процессинговых компаний — Union Card лишилась лицензии Europay. Но, по утверждениям всех участвовавших в скандале сторон, несмотря на серьезные объемы потерь от мошенничеств, не была скомпрометирована ни одна карта российского эмитента.
Как заявил "Деньгам" представитель Сбербанка, "уровень мошенничеств по международным картам в стране пока, что, безусловно, радует, несопоставим с требуемым объемом финансовых и трудовых затрат на внедрение чиповых карт. Однако ситуация в этом отношении и в России, и за рубежом в последнее время ухудшается".
Не менее важным фактором, снижающим энтузиазм российских банков относительно новых технологий, является их дороговизна. Дело в том, что себестоимость чиповых карт более чем в 10 раз превышает стоимость карт с магнитной полосой. Кроме этого, придется ведь менять уже существующую и исправно приносящую доход сеть приема карт с магнитной полосой. А это немалые дополнительные расходы. И когда они смогут окупиться, пока непонятно.
Сейчас российские банки стоят перед большой проблемой. Тот, кто начнет выпускать чиповые карты первым, рискует понести наибольшие расходы. А тот, кто будет долго тянуть с переходом на чип, может потерять свою часть рынка. К тому же и столкнувшиеся с трудностями мошенники могут наконец заняться простыми россиянами, пользующимися картой с магнитной полосой. Так что российские банки сейчас заняты нащупыванием того самого момента, когда, как говорил вождь мирового пролетариата, "вчера было рано, а завтра будет поздно".
Но в этом отношении безопасность чиповых карт для российских банков, в отличие от их западных коллег, все же не является самым важным критерием. Дело в том, что в России очень остро стоит неизвестная на Западе проблема плохих коммуникаций. В результате преимущество чипа, связанное с тем, что для него не требуется авторизация on-line, заметно перекрывает выгоду от уменьшения числа мошенничеств.
Кроме всего прочего, чип — гораздо более мощный носитель информации, чем магнитная полоса. А значит, с помощью чиповых карт можно осуществлять работу гораздо большего числа приложений, чем при использовании карт с магнитной полосой. И это, пожалуй, одно из самых важных преимуществ чиповых технологий. Ведь сейчас держатель карты, сознательно пришедший в банк, чтобы выбрать наиболее подходящую для него карту, и активно использующий ее в магазинах,— исключение из правил. Поэтому основная задача, стоящая перед банками, развивающими пластиковый бизнес,— убедить клиентов, что картой платить удобнее и выгоднее, чем наличными. И здесь могут сыграть важную роль приложения.
МАКСИМ БУЙЛОВ
|