ЦБ намерен решить проблему вывода активов, принятых в залоговое обеспечение банками. В частности, регулятор хочет запретить банкам изменять и прекращать договоры залога, а также ввести уголовную ответственность за нарушение такого запрета. Эксперты опасаются, что меры не будут эффективны: те, кто решил вывести активы, все равно смогут это сделать, а добросовестные игроки рискуют вообще не вернуть выданные клиентам средства.
Фото: Кристина Кормилицына, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ обнародовал новые подходы к оценке залогов по банковским кредитам, опубликовав доклад «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения». «Банки часто уделяют большее внимание оценке именно залога, а не оценке качества кредита и кредитного качества контрагента»,— говорится в докладе. При оценке способности заемщика вернуть кредит банки часто полагаются исключительно на имеющееся обеспечение. ЦБ считает, что банковский сектор, основанный на таком принципе, стремится потерять признаки банковского и постепенно начинает функционировать по типу ломбарда. Банкам следует учитывать, что обеспечительная функция залога не всегда реализуема. Даже высокое качество залога на момент заключения договора не является гарантией возврата заемных средств, пишет ЦБ.
По данным регулятора, объем резерва на возможные потери, уменьшенный в связи с наличием залога, в целом по банковскому сектору на 1 января 2018 года составил 0,9 трлн руб. (13,6% от величины общего расчетного резерва). В целом расчетный резерв на возможные потери по активам, оцениваемым на индивидуальной основе, составил 6,4 трлн руб. Кроме того, у большого количества банков показатель, характеризующий отношение резервов, покрытых залогом, к расчетным резервам на возможные потери, превышает 50%. Исключение стоимости обеспечения из расчета, требуемого для формирования резерва и нормативов достаточности капитала, привело бы к снижению таких нормативов на 1 процентный пункт. Для ряда банков подобная корректировка может оказать критическое влияние на оценку их финансовой устойчивости, и это свидетельствует о том, что обеспечение часто играет ключевую роль в создании видимости финансовой устойчивости банка, указано в материалах ЦБ.
Реформу предполагается провести в несколько этапов. На первом ЦБ хочет изменить подходы к формированию банками резервов, поделив залоги на три категории качества (сейчас — две категории). Так, в третью категорию предлагается перенести наименее ликвидные залоги с максимальным дисконтном: банки для уменьшения размера формируемых резервов смогут использовать только 20% стоимости такого обеспечения. На втором этапе (через три—пять лет) предполагается ввести запрет на изменение и прекращение договоров об обеспечении и обязательное согласие ЦБ на учет залога при формировании резерва. За нарушение этих запретов ЦБ предлагает ввести уголовную ответственность.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 13 июля 2017 года
Нужно работать с клиентами, разбираться в их бизнес-моделях, а не рассчитывать на то, что станете собственниками их активов
Вектор правильный, надо снижать значимость залога при кредитовании, считает предправления СДМ-банка Максим Солнцев. «Во-первых, нередки ситуации, когда руководители банков по договоренности с заемщиками совершают с залогами всяческие манипуляции, что бросает тень на весь банковский сектор,— говорит он.— Во-вторых, не беря во внимание другие критерии качества, кроме залога, кредит становится, по сути, ломбардным, что в итоге может негативно отразиться на его погашении, как следствие, ухудшит качество ссуды и заставит создавать резервы».
Признаки вывода активов через залоги были зафиксированы в большинстве банков с отозванными лицензиями, отметил юрист компании «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. «Добросовестные банки, наоборот, занижают оценку обеспечения, понимая, что залог далеко не всегда можно реализовать, тем более по желаемой цене,— продолжает он.— В то же время нельзя умалять роль залога, особенно в ситуации, когда у большинства заемщиков—юридических лиц нет кредитной истории. Поэтому часто заранее невозможно предсказать, насколько тщательно клиент будет вносить платежи по кредиту, а залог является определенной гарантией». Он считает, что банки, возможно, сами были бы рады не связываться с залогами, если бы для оценки кредитоспособности клиента было достаточно изучить его бизнес. «Однако для ЦБ такая оценка со стороны банка пока является субъективной, а это является негативным фактором для качества ссуды»,— пояснил юрист.