Расширяя линейку услуг для малого и среднего бизнеса (МСБ), Тинькофф-банк решил запустить кредитование данного сегмента. В банке указывают, что для большинства заемщиков это будет полностью онлайн-процесс. Впрочем, по мнению экспертов, правильно оценить риски в сегменте МСП довольно сложно, без накопленного опыта банк будет вынужден либо крайне консервативно подходить к скорингу, либо закладывать риски в процентную ставку по продукту.
Фото: Дмитрий Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
О том, что Тинькофф-банк начнет кредитовать средний и малый бизнес, “Ъ” рассказали в банке. «Кредитование является базовой потребностью большого количества предпринимателей, поэтому в нашем банке для бизнеса такой продукт обязательно должен быть, иначе клиент не сможет удовлетворить все свои потребности и предпочтет другой банк»,— заявил руководитель «Тинькофф Бизнеса» Федор Бухаров. Предполагается, что на первом этапе сумма кредитов клиенту будет ограничиваться 1 млн руб. Со временем пороговые значения лимитов планируется увеличить. Срок кредита — не более трех лет, поручители не требуются. Ставка начинается от 12% годовых, однако верхний порог процентной ставки в банке раскрыть отказались, сообщив лишь, что «решение по конкретной заявке будет приниматься скоринговой моделью». При этом «активное использование расчетного счета в Тинькофф-банке будет несомненным плюсом при рассмотрении заявки», отметил господин Бухаров. В банке готовы кредитовать и новых клиентов «при соблюдении определенных условий и наличии данных для скоринга». Для большинства заемщиков это будет полностью онлайн-процесс с оперативным принятием решения.
В российском МСП превалируют микропредприятия. Согласно Единому реестру субъектов малого и среднего предпринимательства на 10 июля 2018 года, количество субъектов МСБ превышает 6,269 млн шт. При этом на микропредприятия приходится 5,986 млн шт. По данным ЦБ, объем кредитов субъектов МСБ на 1 апреля 2018 года превышал 4,3 трлн руб.
Вместе с тем опрошенные “Ъ” банкиры отмечают, что сейчас не лучшее время для кредитования малого бизнеса. К тому же, по их мнению, банк должен обладать достаточным опытом для правильного скоринга данного сегмента. «Растет фискализация и информирование налоговых органов об операциях коммерсантов,— поясняет предправления банка "Веста" Виктор Жидков.— И далеко не все компании смогут приспособиться к условиям увеличения прозрачности бизнеса». «Для данного вида кредитования нужен накопленный опыт,— говорит начальник управления по развитию малого и среднего бизнеса ОТП-банка Максим Световцев.— Его наличие позволит снизить процент отказа, который может доходить до 90%, и значительно снизить процент риска». По его словам, при выдаче кредита на три года без поручителей маржинальная ставка при существующем уровне рисков микропредприятий составляет 16–17% годовых. «Выдавать такие кредиты клиентам, по которым у банка нет достаточной статистики, и при этом не допустить высокой просрочки пока мало кому удавалось»,— подтверждает управляющий директор по работе с малым бизнесом Росевробанка Светлана Смирнова. По мнению совладельца Модульбанка Якова Новикова, ставка на уровне 12% годовых может быть доступна клиентам при одновременном пользовании дополнительными продуктами банка. «Однако без практического знания дефолтности клиентов на первоначальном этапе она может быть выше ожиданий, и банку придется либо консервативно подходить к скорингу, либо закладывать риски в ставку»,— отмечает он.
Эксперты подтверждают, что кредитование МСП является высокорисковым бизнесом. По словам Александра Любосердова из Агентства стратегических инициатив, в первый год работы закрывается около 70% микробизнеса. «Зачастую компаниям микробизнеса требуются кредиты для оплаты аренды и финансирования персонала, работающего в холостой фазе, которая обычно продолжается от полугода до года, когда компании требуется выйти на показатели прибыли»,— поясняет эксперт. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», сегмент кредитования МСП продемонстрировал самые большие темпы роста просроченной задолженности в период кризиса 2014–2015 годов, когда ее доля доходила до 16%. На 1 июля 2017 года (более поздние данные недоступны) дефолтность сегмента МСБ составила 13,2%. «При этом с наибольшими проблемами столкнулись именно банки, предлагавшие выдачу небольших сумм через так называемые кредитные фабрики с автоматизированной системой принятия решений»,— поясняет управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев.