|
Кредит с пластиковым покрытием |
Две стратегии
Многие российские банки выпускают кредитные карты уже довольно давно, но, как правило, предлагают их только своим высокопоставленным сотрудникам или корпоративным клиентам. Такая позиция объясняется очень просто: в случае невозврата кредита гарантом по нему выступает банк. Системы оценки рисков при кредитовании населения с помощью пластиковых карт существуют лишь в считанных банках.
Валерий Торхов, зампред правления банка "Авангард": Массовым выпуском кредитных карт сейчас занимаются пять-шесть банков. Часть потенциальных клиентов еще не знает о том, что полноценную кредитную карту можно получить в российском банке. Кроме того, многим российским потребителям просто не нравится брать в долг.
Дмитрий Руденко, зампред правления банка "Русский стандарт": На данный момент рынок кредитных карт в России слабо развит, так как банки только приступили к эмиссии такого вида карт.
Банки, которые уже начали продвигать на рынок кредитные карты, делают это совершенно по-разному. Например, "Русский стандарт" выдает международные кредитные карты, сведя формальности к минимуму, и выпустил их уже более 150 тыс. штук. Однако в большинстве банков подходят к вопросу открытия кредитных карт очень осторожно. Банки требуют от клиентов предоставить большое количество документов, проверяют наличие собственности у потенциальных клиентов — словом, стараются всячески подстраховаться от риска невозврата кредитов.
Сергей Иванов, председатель правления Русского банка развития: Мы сторонники качественного, а не количественного подхода, это наша принципиальная позиция. Через два-три года наш банк планирует выпускать ежегодно 3-4 тыс. кредитных карт. Увеличивать темп сверх этого мы не намерены, поскольку риски и затраты за этим порогом растут уже нелинейно. Мы принципиально не хотим идти по пути банков, выдающих кредиты "веером". Риски в этом случае практически неконтролируемы, и банки попросту вынуждены вступать в некую пирамиду.
Такой разнобой в подходах к выпуску кредитных карт иллюстрирует разницу во мнениях банкиров относительно перспектив этого рынка. Сергей Иванов: Пока бурного роста этого рынка не наблюдается, прогноз оказался чересчур оптимистичным. Если не брать в расчет карты, по которым выдаются кредиты на покупку бытовой техники, можно сказать, что сегмент реальных кредитных карт развивается медленно. Дело в том, что банки по-прежнему не хотят брать на себя риски, связанные с кредитованием населения. Кроме того, капиталоемкость процесса, связанного с проверкой надежности предполагаемых заемщиков, достаточно велика. Да и средний класс, который должен по определению стать основным потребителем кредитных карт, еще находится в стадии формирования.
В то же время президент-председатель правления Дельтабанка Александр Григорьев считает, что "рынок кредитных карт будет развиваться бурно": Лидерами на нем будут либо банки, делающие ставки на конкретный продуктовый ряд кредитных карточных продуктов, либо дочерние банки иностранных кредитных организаций, которые за счет больших собственных ресурсов смогут предложить клиентам более качественное обслуживание при низком ценовом уровне.
Дельтабанк, кстати, недавно упростил схему выдачи кредитных карт. Александр Григорьев: У нас есть уникальный продукт — револьверная рублевая кредитная карта Visa Instant Credit. Основное отличие нашей карты от кредитных карт других банков в том, что ее можно получить за 20 минут. Достоинство Visa Instant Credit в том, что мы выдаем их в магазинах, поскольку Дельтабанк — единственный банк в Европе, имеющий разрешение Visa на эмбоссирование карт вне отделений банка.
Пока Дельтабанк эмитировал около 5 тыс. карт Visa Instant Credit. В планах банка до конца года довести их число до 50 тыс., а всего таких карт планируется выпустить более 1 млн. Поскольку банк собирается привлекать иностранные инвестиции, тарифы для карт Visa Instant Credit будут снижены.
Погашение дефицита
Впрочем, кредитные карты и при существующих тарифах пользуются огромным спросом. Те же Дельтабанк и "Русский стандарт" столкнулись с проблемой очередей при погашении кредитов. "Русский стандарт" решил ее путем заключения договоров с другими банками о приеме в его пользу средств у населения. Дельтабанк намерен действовать иначе.
Александр Григорьев: Очереди в отделениях нашего банка для пополнения счета карт выстроились потому, что прирост клиентов оказался больше, чем стояло в плане банка. Для выхода из ситуации мы сейчас открываем дополнительное отделение, а следом за ним заработает кассовый центр.
А вот в Русском банке развития, несмотря на скромные планы выпуска кредитных карт, заранее готовятся к наплыву клиентов. Сергей Иванов: Карты нашего банка — это продукт массовый. Для удобства обслуживания клиентов мы намерены создать сеть клиентских центров и мини-отделений, 20 из них будут открыты в Москве уже в этом году.
Вслед за средними банками, уже освоившими рынок кредитных карт, на него двинулись крупные ритейловые банки. Как заявил "Деньгам" начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка Андрей Звездочкин, "в апреле мы планируем начать выпуск кредитных карт с лимитом до $10 тыс.". По его словам, кредитные карты будут оформляться в дополнительных офисах банка в Московском регионе. В перспективе же банк планирует подключить к оформлению карт и свои столичные мини-офисы в супермаркетах "Седьмой континент" и других торговых центрах. При этом МДМ-банк пойдет по пути экспресс-кредитования — набор документов для открытия кредитной карты будет минимальным, а размер устанавливаемого лимита определят за время изготовления карты.
Пестрые тарифы
В отличие от уже устоявшихся тарифов по дебетовым пластиковым картам картина тарифов по кредиткам еще только формируется. По мнению Валерия Торхова, "различие в структуре тарифов разных банков является характерной особенностью текущего этапа развития рынка кредитных карт". И главным фактором на нем сегодня, естественно, являются процентные ставки по кредитам.
Исходя из этого и следует подходить к изучению предложений банков. Так, Дельтабанк выдает свои экспресс-кредитки под 27% годовых в рублях. При этом, как сообщил Александр Григорьев, "с учетом комиссий эффективная ставка по кредитам находится в районе 35%. Но кредитные ставки будут вот-вот пересмотрены. Мы предполагаем снизить реальную (эффективную) ставку где-то до 23-25%".
По валютным кредитным картам ставки ниже. В банке "Русский стандарт" их предлагают под 24% годовых, а в Дельтабанке — под 18%. Александр Григорьев обещал в ближайшее время снизить и эту ставку на 2-3%. Правда, это все равно много по сравнению со ставками банков, более придирчиво подходящих к отбору клиентов. Так, Русский банк развития выдает валютные кредиты по картам под 12% годовых. Более того, он даже ввел для своих клиентов распространенный за рубежом бесплатный период — за него не платятся проценты по кредиту.
Однако в России это новшество вызывает много споров. Дело в том, что в нашей стране беспроцентные кредиты запрещены, поэтому такой период получается не совсем бесплатным. Ставка кредита определяется на первый месяц в размере десятых долей процента. Разница между нею и определенной в Налоговом кодексе пороговой ставкой 9% облагается налогом в 35%. В результате за первый месяц получается ставка чуть больше 3%. Это действительно почти бесплатно, однако есть одно небольшое "но", на которое нельзя не обратить внимание.
Валерий Торхов: Наш банк предлагает кредитные карты с очень небольшой ставкой — 12%, которая применяется в течение льготного периода. Российское законодательство предусматривает налоговые последствия при начислении процентов на кредит в иностранной валюте по ставке ниже 9%. Клиентам не нравится даже не сумма налога, а сам факт его существования. При этом, кстати, банк обязан извещать налоговые органы. А общаться лишний раз с налоговой инспекцией из-за выигрыша в несколько процентов годовых готов далеко не каждый россиянин.
Кредитные преимущества
Если разобраться, бесплатный период существует практически у всех банков, выдающих кредитные карты. Дело в том, что проценты банк начинает начислять только с того момента, когда деньги реально списаны со счета. Между тем технология работы пластиковых карт такова, что в момент совершения покупки деньги со счета не списываются, они просто блокируются на счете. Списываются же они только после того, как счет из соответствующей торговой точки поступит в банк. Но даже по Москве такой счет может идти больше недели. Если же деньги потрачены за границей, то дело может растянуться на месяц, а это как раз соответствует принятому за рубежом бесплатному периоду. При этом все происходит без каких-либо нарушений российского законодательства и специальных усилий со стороны банка.
При поездках за рубеж проявляется еще одно преимущество кредитных карт перед дебетовыми. Зачастую, когда вы приезжаете в приличный отель, на вашей карте блокируют определенную сумму, даже если номер полностью оплачен вперед. Видимо, это делается на случай, если прямо перед отъездом вы выпьете весь мини-бар или забудете снять предоставленный отелем халат. Чтобы разблокировать эту сумму, вам необходимо по прибытии на родину предъявить в банк счет из гостиницы, в котором указано, что вы все оплатили. Если же вы вместо дебетовой карты используете кредитную, то отель блокирует не ваши деньги, а деньги банка. Вам же при этом платить ничего не придется — списывать деньги с вашего кредитного счета никто не будет.
Есть и другое существенное отличие кредитных карт от дебетовых. Речь идет о кредитной истории владельца карты. Здесь, как и везде, имеются свои положительные и отрицательные стороны. Если владелец карты является добропорядочным заемщиком, то банк может установить льготный процент по кредиту. По словам Дмитрия Руденко, "это может быть сделано и в том случае, если, например, клиент брал у нашего банка потребительский кредит, вовремя его погасил, а затем решил получить кредитную карту". Однако если вам, например, снизили зарплату и вы не сообщили об этом, как и предусмотрено договором, в банк, то он, выяснив это, может не только снизить лимит кредитования по карте, но и вовсе закрыть его.
МАКСИМ БУЙЛОВ, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ, ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА
Условия открытия и обслуживания кредитных карт