Деньги для ума
Современный подход к формированию стартового капитала ребенка
Всех родителей волнует будущее своих детей, и в особенности какую они выберут профессию и специальность. Безусловно важно, чтобы ребенок получил качественное образование в достойном вузе, ведь это залог успешной и счастливой жизни ребенка в будущем. Задумываться об этом родители должны заблаговременно, планируя первоначальный капитал, который можно направить как на оплату образования, так и на сопутствующие этому расходы. Хорошим подспорьем в формировании этого капитала станут программы накопительного страхования жизни, сочетающие в себе гарантию получения средств ребенком в будущем независимо от обстоятельств и возможность получить дополнительный инвестиционный доход.
Фото: Петр Кассин, Коммерсантъ
Осознанный выбор
Высшее образование в настоящее время стоит немалых средств. И речь не только о престижных учебных заведениях за рубежом. Российские вузы, перешедшие на платную систему обучения, теперь также не всегда доступны, особенно если платить в самый последний момент. В престижных российских вузах, таких как МГУ, МГИМО и Высшая школа экономики, за весь цикл обучения придется потратить в среднем 1,4 млн руб., а по некоторым специальностям — и того выше. Обучение в зарубежных вузах обойдется еще дороже. Так, при обучении в США придется в среднем выложить $30-50 тыс., в Великобритании — £15-25 тыс., а в Австралии — $28-35 тыс.
Безусловно, такие средства найдутся далеко не у всех, даже состоятельных родителей. Конечно, можно взять кредит, но переплачивать не всегда имеет смысл. Особенно если озаботиться будущим образованием ребенка в раннем возрасте. Как считает руководитель розничного бизнеса дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Ксения Мухорина, "каждый родитель рассчитывает, что ребенок вырастет талантливым и при поступлении в учебные заведения сможет пройти на бюджет или получить какие-то гранты. Но если мы хотим, чтобы он учился в Оксфорде или в Массачусетском технологическом институте, где обучение платное даже для самых талантливых детей, об этом стоит задуматься заранее. И если у родителей есть определенное видение того, какого рода высшее образование должен получить его ребенок, то лучше не отдаваться на волю случая, а заранее спланировать это важное событие". В идеальном случае формировать капитал, который впоследствии можно будет использовать на получение образования ребенком, можно сразу после его рождения. Откладывая регулярно определенные суммы, можно уже к его 16-17 годам сформировать необходимый задел для поступления практически в любой вуз по всему миру.
В качестве финансового инструмента для такого ответственного действия специалисты Ситибанка рекомендуют накопительное страхование жизни (НСЖ). Оно предполагает гарантированное получение заранее обговоренной суммы по истечении определенного срока. Следует понимать, что этот финансовый продукт рассчитан на довольно длительный срок — не менее десяти лет. Зато по его окончании можно не беспокоиться о том, какой вуз выберет ваш ребенок. Ведь зачастую выбор остается все же за ним.
Как отмечает Ксения Мухорина, "для начала мы совместно с клиентом определяем цель: к какому сроку и в каком размере потребуется капитал. Мы понимаем, что человек может иметь определенные амбиции в отношении обучения ребенка. И уже идем от этой цели к вариантам ее достижения, подбирая различные варианты программ". Например, выбрав $100 тыс. в качестве ориентира на обучение в Оксфорде и откладывая по программе НСЖ примерно по $5,5 тыс. в год, можно через 17 лет собрать необходимую сумму. При этом эти деньги не будут лежать мертвым грузом, а будут инвестированы страховой компанией в различные финансовые инструменты. И полученный инвестиционный доход наряду с вложенной суммой обеспечит необходимый капитал. Аналогичный результат можно будет получить и при открытии программы с единовременным взносом $70-75 тыс., однако такая сумма может быть не по карману и довольно состоятельным российским гражданам. При ежеквартальных взносах искомого результата можно добиться, внося по $1,5 тыс.,— с одной стороны, чуть больше, чем при вложениях раз в год, однако менее напряженно для бюджета. В зависимости от целей и ресурсов можно выбрать различные варианты программ — и более короткие, но интенсивные, и более длинные, но менее напряженные.
Немаловажную роль играет и наличие страховой составляющей: накопления будут выплачены ребенку, даже если с родителем что-то случится во время действия программы. Как правило, в страховое покрытие включены такие события, как инвалидность и уход из жизни. Если, предположим, после уплаты только первого взноса произойдет несчастный случай и родитель не сможет в дальнейшем оплачивать взносы, то страховая компания сразу выплатит внушительную сумму, составляющую около 80% от ожидаемых накоплений, которую можно будет потратить на восстановление здоровья и поддержку в сложный период. Дальше клиенту уже не требуется уплачивать взносы до конца срока действия программы, а страховая компания по-прежнему обязана выплатить ребенку те $100 тыс. через 17 лет на обучение, как и было изначально запланировано родителем.
Сколько стоит высшее образование
|
По данным Ситибанка.
Ответственный подход
Безусловно, чтобы накопить желаемую сумму на различные цели, в том числе образовательные, существует масса финансовых инструментов. Это и банковские депозиты, и паевые фонды, и различные ценные бумаги (акции или облигации), а также масса комбинированных и структурных продуктов. Они имеют разный горизонт инвестирования, им присущ разный риск, и поэтому они рассчитаны на разные случаи. Многие из этих финансовых инструментов Ситибанк предлагает в рамках консультаций для клиентов. Но, как отмечает Ксения Мухорина, "в этом контексте мы говорим, что страховая программа — это некий фундамент, который должен быть в инвестиционном портфеле клиента. Поскольку, покупая страховую программу, клиент размещает средства достаточно консервативно, он одновременно реализует долгосрочные цели и получает страховую защиту на случай непредвиденных обстоятельств".
В этом случае цель и доходность — те два ключевых фактора, которые диктуют выбор таких программ. Депозит предполагает накопления на краткосрочные нужды, скажем путешествие или покупку автомобиля, инвестиции в ценные бумаги — получение доходности, но с большим риском. При этом НСЖ выгодно отличается от перечисленных бумаг в разрезе именно долгосрочного накопления. Ведь такие продукты приобретаются более чем на десять лет, тогда как другие инструменты — как правило, на более короткие сроки, три--пять лет. То есть фактически накопительная программа в этом случае решает сразу несколько задач: накопление с возможностью получить дополнительный инвестиционный доход, гарантированный капитал для ребенка независимо от обстоятельств, страховая защита для родителя и уверенность в завтрашнем дне.
По словам гендиректора "СиВ Лайф" Дмитрия Балакина, "отношение в Европе и Азии к накопительным программам страхования жизни в качестве надежного инструмента для накоплений гораздо более лояльное, чем в России. Там люди больше устремлены в будущее, заранее планируют свои доходы, расходы и накопления. И уровень доверия к страховым компаниям там намного выше, чем в России, благодаря успешному опыту нескольких поколений. В России же у людей есть обоснованные опасения к долгосрочным накоплениям... Мы совместно с Ситибанком стараемся менять стереотипы, предлагая накопительное страхование жизни как инструмент консервативный, надежный, помогающий достигать долгосрочных целей".
"СиВ Лайф" — одна из немногих страховых компаний, работающих на российском рынке, которая предоставляет доступ не только к рублевым, но и к валютным программам. А это особенно важно при выборе в качестве цели зарубежного вуза. На фоне резких скачков валютного курса в России такие варианты программы могут обеспечивать дополнительную гарантию. Однако здесь стоит учитывать, что взносы придется платить хоть и в рублях, но привязанные к валютному эквиваленту. При этом в банке рекомендуют тратить на такие программы не более 50% своего дохода за вычетом всех обязательств и текущих расходов, чтобы клиент не становился их заложником. Дмитрий Балакин настоятельно рекомендует клиентам рассчитать свои силы. "Так как программа долгосрочная, а финансовое положение клиента может меняться год от года, то стоит довольно скрупулезно подойти и к подбору взноса, и к выбору валюты, и к регулярности внесения платежей",— отмечает эксперт. Иначе есть риск прекращения программы в случае ее неаккуратного исполнения. При досрочном расторжении договора потери могут быть существенными. Дисконт на внесенную сумму на конечных стадиях накопления может составлять 10-30%, а на начальных — до 100%.
Несомненно, застрахованное лицо должно внимательно читать условия договора. Ведь если допустить, что родитель, приобретающий программу, на момент заключения договора был чем-то болен, что стало причиной несчастного случая, то это может быть тем условием, при котором страховая компания откажет в выплате возмещения.
Сразу стоит учитывать, что поменять выбранную программу невозможно. Поэтому надо заранее продумать и просчитать свое участие в ней. И может быть, немного скорректировать первоначальные планы. Тем более что всегда можно открыть еще одну-две-три дополнительные программы, уже с другими параметрами — и по сроку, и по взносам, и по валюте. Это вариант как раз пригодится, если есть необходимость создать финансовый план на всю семью, особенно если в ней есть несколько детей, не в рамках одной программы, а в рамках нескольких программ НСЖ.
Находясь в ежедневных заботах, многие откладывают принятие решений на неопределенный срок, ведь нужно тщательно рассчитать свои доходы и расходы, изучить, какие есть варианты накоплений. За неимением времени можно прибегнуть к помощи профессионалов, готовых разработать личный финансовый план и достигнуть желаемых целей.