Наличные взяли верх над картами
Потребительские настроения против кредиток
Конец 2018 года оказался необычным для финансового рынка: выдачи кредитных карт в декабре снизились к ноябрю, хотя обычно происходит обратное. Однако на этот раз кредиткам, активно продвигаемым банками, многие граждане предпочли ссуды наличными. Причина, по мнению экспертов, в депрессивных потребительских настроениях: граждане если и готовы занимать, то для крупных покупок — авто, недвижимости, бытовой техники, а такие покупки обычно не оплачиваются кредитными картами.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные по рынку кредитных карт за декабрь. По им, за месяц банки выдали 1,145 млн кредитных карт. Это меньше, чем в ноябре (1,21 млн карт), и даже в октябре (1,155 млн штук), свидетельствуют данные бюро. Год к году рост в декабре оказался также несколько меньшим в сравнении со среднегодовыми темпами увеличения выдачи кредитных карт в 2018 году, отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин. Замедление выдачи кредиток фиксируют и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По его данным, в ноябре банки выдали 1,1 млн кредитных карт против 1,25 млн в октябре. Данные за декабрь в этом БКИ пока недоступны.
Зафиксированная БКИ динамика нетипична — первые три квартала 2018 года выдачи карт росли наиболее быстрыми темпами по сравнению с другими сегментами розничного кредитования (см. “Ъ” от 11 декабря 2018 года), а на конец года традиционно приходится пик выдачи, связанный с предновогодними тратами граждан.
Отмечают сокращение спроса на кредитки и в банках. В «Русском стандарте» подтвердили тенденцию снижения интереса заемщиков к кредитным картам. «В декабре 2018 года виден явный тренд на рост спроса на кредиты наличными, что говорит об изменении модели потребления в прошедшем году,— указывают там.— Так, например, мы в декабре 2018 года выдали в два раза больше кредитов наличными (по количеству новых выдач.— “Ъ”) по сравнению с аналогичным периодом 2017 года».
По мнению экспертов, такая тенденция имеет объяснение. Как пояснил “Ъ” главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, перераспределение спроса граждан в пользу кредитов наличными отражает изменение потребительского настроения, которое значительно ухудшилось во втором полугодии 2018 года на фоне новостей о повышении НДС, увеличении пенсионного возраста, ослабления рубля. По данным выборочного исследования Росстата, индекс потребительской уверенности в четвертом квартале 2018 года опустился на 3 процентных пункта и закрепился в отрицательной зоне, составив 17%. «Снижение индекса потребительской уверенности обусловлено отрицательной динамикой большинства его компонентов,— отмечается в материалах Росстата.— Наибольшее влияние оказало ухудшение субъективного мнения населения относительно изменений, происшедших в экономике России за год».
Депрессивное потребительское настроение выражается в том, что граждане не склонны к лишним тратам и заимствованиям и если уж берут кредиты, то для приобретения дорогостоящих товаров долгосрочного потребления — машины, квартиры, дорогой бытовой техники, опасаясь их удорожания, поясняет господин Надоршин. «Эти покупки оплачиваются в большинстве случаев наличными,— отмечает эксперт.— Поэтому кредитные карты — неподходящий вариант, за снятие денег с них приходится платить комиссию, существенно увеличивающую итоговую стоимость товара».
В торговых сетях оплатить бытовую технику или меха картой не составит проблемы, однако во многих интернет-магазинах, где цены обычно ниже, возможность оплаты картами отсутствует, особенно в случае доставки товара, поэтому занимать логичнее наличные, указывает гендиректор компании «Мани Фанни» Александр Шустов. В зимнем сезоне 2018 года в числе самых популярных целей заемщики по кредитам наличными указывали приобретение бытовой техники, кроме того, клиенты часто брали кредит наличными на ремонт и отделку квартиры и на шубы из натурального меха, указывают в банке «Русский стандарт».
В то же время в этом году граждане впервые за 12 лет сократили новогодние траты. Согласно опросу ВЦИОМа, сумма средних расходов россиян на зимних каникулах в 2019 году составила 13 870 руб. против 14 195 руб. годом ранее. «Эти небольшие траты люди нередко совершают с помощью кредиток, и некоторые даже получают карты в преддверии праздников, чтобы не ограничивать себя на время каникул,— отмечает господин Надоршин.— Но в этом году граждане воздержались от лишних долгов».