 |
ФОТО: ВАЛЕРИЙ МЕЛЬНИКОВ  |
Автовладельцы
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности вступил в силу на прошлой неделе. Ездить без страховки пока еще можно: штрафовать за ее отсутствие начнут только с 1 января будущего года (штраф составит от пяти до восьми МРОТ). Однако уже сейчас без страховки нельзя поставить машину на учет или пройти техосмотр. Поэтому купить полис в ближайшее время придется по крайней мере половине автовладельцев — тем, у кого техосмотр назначен на вторую половину года. Остальные, по всей видимости, будут медлить до ноября-декабря.
Страхование является принудительным, и это, конечно, раздражает автомобилистов. Но в конечном итоге это делается для их же пользы. Ведь раньше к услугам по добровольному страхованию прибегали достаточно состоятельные автовладельцы, которые, как правило, и сами могли расплатиться в случае аварии по их вине. При обязательном страховании появляется вероятность получить деньги на ремонт машины, даже когда виновником аварии стал студент, пенсионер или многодетная мать. За них будет платить страховщик.
Заплатить раз в год за страховку по существующим тарифам сможет практически любой автовладелец. Базовая цена полиса — 1980 руб. (примерно $65). Окончательная стоимость страховки вычисляется умножением базовой цены на несколько коэффициентов. Четыре основных — территориальный коэффициент, коэффициент мощности двигателя, коэффициент стажа и возраста и коэффициент ограничений по допуску за руль.
Самым дешевым — $12,8 — полис окажется для опытного владельца "Оки", проживающего в сельской местности и никому не доверяющего управление ею. Самую дорогую страховку — $383,2 — придется покупать молодому москвичу, который ездит на иностранном внедорожнике вместе со своими приятелями. Для ВАЗ-2108 минимальная стоимость полиса составит от $25,5 в сельской местности до $127,7 в Москве. Для иномарки с объемом двигателя 1,8 л полис будет на 30% дороже — $33,2 в сельской местности и $166,1 в Москве, но это без учета коэффициентов возраста и стажа и ограничений по управлению автомобилем.
Общая сумма выплат по страховке составит 400 тыс. руб. ($13 300). Большая часть предусмотрена для возмещения ущерба здоровью пострадавших в ДТП — до 240 тыс. руб. ($8000). 160 тыс. руб. ($5300) будет выплачено, если в аварии пострадало имущество нескольких участников ДТП. Если же испорчено имущество только одного владельца, страховая компания возместит ему не более 120 тыс. руб. ($4000). Остальное виновник аварии будет доплачивать из собственного кармана. Впрочем, средняя сумма возмещения, которую сейчас страховщики выплачивают по страховым случаям в результате ДТП — всего $900.
Водителям, которые еще не получили права, но уже пользуются автомобилем, будет любопытно узнать, что если по их вине случится авария, страховая компания все равно возместит ущерб пострадавшим. Однако затем через суд взыщет всю сумму выплаты с виновника ДТП. То же самое произойдет, если аварию совершит нетрезвый водитель. Последний нюанс закона касается тех, кто водит машину по генеральной доверенности. Такие водители имеют право застраховать машину самостоятельно. Водителям с рукописной доверенностью придется беспокоить владельца.
Страховщики
Борьба за тарифы шла не один год. Базовая ставка взлетала с 400 руб. до $160 и снова падала ниже $100, в зависимости от того, чья позиция побеждала в Думе: страховщиков или автовладельцев и их защитников. Результатом борьбы стал компромисс, который, как и всякий компромисс, не вполне устраивает ни тех ни других (см. "Историю вопроса").
Интересы страховщиков понятны. Если страховая сумма по имущественному ущербу составляет 160 тыс. руб., то есть порядка $5000, а цена полиса со всеми коэффициентами и накрутками — около $100, то компании необходимо набрать минимум 50 клиентов на каждый страховой случай. Но даже при таком раскладе, если произойдет хотя бы один страховой случай на полную сумму, компания понесет убытки. Ведь доходы от продажи полисов пойдут еще на уплату налогов и административных расходов.
Тем не менее нельзя исключать, что уже утвержденные тарифы могут быть снижены. В декабре 2002 года лидер Общероссийского движения автомобилистов Виктор Похмелкин внес в Госдуму обращение к правительству о снижении тарифов. Этот проект поддержали 223 депутата — для его принятия не хватило всего 3 голоса.
Есть и еще один пункт, вызывающий недовольство страховщиков. Приложение #20 к бюджету на 2003 год дает полугодовую отсрочку страхованию госавтотранспорта. В то время как закон вступил в силу 1 июля, начало страхования государственных автомобилей отложено до 1 января 2004 года. Как заявил тогда "Власти" генеральный директор РСА Андрей Слепнев, "государство понесет несравнимо большие издержки, кустарно регулируя претензии потерпевших от наезда госавтотранспорта,— тогда как страховщики эти издержки минимизировали бы". "Получается, что первые полгода все нормальные граждане обязаны будут купить страховку и выполнить закон, а государство — нет",— отметил глава Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль. Решение проблемы страховщики видят в перераспределении средств на эксплуатацию госавтотранспорта. Часть расходов на ремонт и восстановление, предусмотренных в бюджетах, предлагается отдать на страхование. Для страховщиков это серьезные деньги.
Несмотря на все сложности, с которыми могут столкнуться страховщики при внедрении закона, они изо всех сил стараются поучаствовать в этом процессе. И это неудивительно, ведь помимо рынка в $2 млрд с лишним они получат огромную информационную базу из примерно 25 млн потенциальных клиентов. Часть из них страховщики наверняка смогут убедить купить и добровольную страховку, чтобы увеличить сумму страхового покрытия. Автомобилистов, уже имеющих полис добровольного страхования, гораздо легче, чем человека с улицы, уговорить приобрести и другие виды страхования.
Нельзя, правда, исключить, что в реализацию закона вмешается большая политика. По сведениям "Власти", в Совете федерации обсуждаются предложения перенести начало применения штрафных санкций за отсутствие обязательной страховки с 1 января будущего года на более поздний срок. Ведь 2004-й — год президентской предвыборной кампании. А введение повсеместных штрафов вряд ли прибавит власти голосов.
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА
|
Цифра закона
Основными принципами обязательного страхования являются: — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших в пределах, установленных настоящим федеральным законом; — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; — недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Практически во всех странах введение обязательного страхования сопровождалось протестами как со стороны автомобилистов, так и страховых компаний. Во многих штатах США, например, общественные организации, боровшиеся с введением обязательного страхования, получали финансирование от страховых компаний, опасавшихся огромных убытков. В некоторых странах автомобилисты попытались отменить через суд обязательность страховки, мотивируя это тем, что платить вынуждены все владельцы автомобилей независимо от того, ездят они или нет. После этого в нескольких странах (в частности, в Канаде, Австралии и некоторых штатах США) была введена "страховка по километражу", при которой автомобилист оплачивает не каждый день владения автомобилем, а каждый пройденный автомобилем километр. Суммы страховых взносов различны, чаще всего они зависят от возраста автовладельца, водительского стажа и стажа безаварийной езды. Закон обычно определяет максимальную сумму ежегодных взносов. В Германии, к примеру, они не могут превышать 3000 евро. В большинстве стран закон устанавливает предельные суммы страховых выплат. В Германии эта сумма составляет 800 тыс. евро, в Польше — 600 тыс. евро, в Белоруссии, где обязательное автострахование установлено декретом президента, — 3 тыс. евро. Во многих странах автомобилистам предлагают еще и оформить (добровольно) "страховку на случай столкновения с незастрахованным автомобилем". Делается это потому, что, по данным все тех же страховщиков, когда страхование делается обязательным, число застрахованных от этого только снижается. В ходе первого чтения предполагалось, что страховщики будут выплачивать компенсации, только если ДТП повлекло за собой человеческие жертвы и увечья. Стоимость обязательной страховки не превышала 400 руб. в год. Выплаты при наступлении страхового случая не сильно отличались от принятых в окончательном варианте. Вступление закона в силу было намечено на 2005 год. Второе чтение закон прошел примерно через год — 13 марта 2002 года. К тому времени ставка была повышена с 400 руб. до $50 для москвичей и $30 для жителей регионов. По планам депутатов, штрафы за отсутствие страховки начинали взиматься с 1 июля 2003 года и составляли от трех до семи МРОТ. После принятия закона во втором чтении страховые компании и Минфин стали разрабатывать окончательные тарифы. Согласно расчетам Минфина, базовая стоимость страховки составляла 2,11 тыс. руб. С учетом повышающих коэффициентов москвичам полис обходился почти вдвое дороже — $133. А по оценкам Российского союза автостраховщиков, годовой полис для московского водителя должен стоить даже $160. В любом случае получалось, что цена полиса обязательного страхования для столичных жителей превышает стоимость добровольной страховки. В третьем чтении закон был принят 3 апреля 2002 года и одобрен Советом федерации 10 апреля 2002 года. Через две недели, 25 апреля, закон подписал президент Владимир Путин. Окончательно тарифы были завизированы премьер-министром Михаилом Касьяновым за полтора месяца до вступления закона в силу — 7 мая 2003 года. При этом было решено корректировать тарифы каждые полгода.
Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности готовился в Госдуме более пяти лет. В ходе его обсуждения были учтены замечания правительства, ГИБДД, Всероссийского союза страховщиков, страховых компаний — в итоге концепция закона была существенно уточнена. Введение массовых видов обязательного страхования призвано защитить население от наиболее распространенных рисков. Но помимо этого введение обязательных видов страхования будет играть важную структурную роль на складывающемся рынке массового страхования в России. Эта новая тенденция приводит к интеграции российских финансовых институтов, ранее действовавших на различных сегментах рынка. Можно надеяться, что сотрудничество страховщиков и профессиональных управляющих позволит повысить эффективность инвестирования страховых резервов. В дальнейшем это сократит отток российского капитала за рубеж.
Этот закон необходим — во всех цивилизованных странах он уже давно внедрен. Осталось, по-моему, две страны, где подобный закон еще не принят. Конечно, закон далеко не совершенен — есть "белые поля", связанные с выпуском подзаконных актов. В то же время часть населения испытывает неудовлетворенность по поводу установленных тарифов. У многих страховых компаний есть мнение, что тарифы не совсем сбалансированы. Но тем не менее начинать эту работу надо, и в течение нескольких месяцев можно уже оценить, как идет процесс внедрения данного закона. При необходимости можно будет вносить изменения в закон, в том числе и правительству. На мой взгляд, то, что депутаты согласились не переносить вступление закона в силу на 1 января 2004 года, является здравым решением.
Принятый закон выполняет мощную социальную функцию, поэтому я не могу его не поддерживать. Однако ясно, что закон был принят в спешке: не прописаны подзаконные акты, нет внутренних документов ГАИ. Реально к исполнению закона не готовы ни государственные организации, ни инфраструктура страховщиков, ни страхователи. Не решен вопрос и со страхованием гостранспорта, а он тоже часто попадает в аварии. Как показывает мировая практика, страховщики, делающие ставку только на этот вид, могут разориться. Пока ни в одной страховой компании не понимают, смогут ли поступления по другим видам "закрыть" расходы по обязательному страхованию "автогражданки". К тому же, если через несколько месяцев ставки будут снижены, на чем настаивает часть депутатов Госдумы, страховщиков может постичь обвал убытков, как это было, например, в Германии. |
