|
Страховка от хорошей жизни |
 |
| Фото: AP |
Опасный отдых
На отдыхе туристы нередко теряют бдительность и попадают в ситуации, когда без медицинской помощи не обойтись. Оплачивать медицинские расходы приходится страховщикам, поскольку в большинстве стран для получения визы необходима медицинская страховка. У страховых компаний даже есть своеобразный рейтинг заболеваний, которыми регулярно страдают туристы. В порядке убывания: простуды, пищевые отравления, вывихи, ушибы, обострения хронических заболеваний, стоматология и смерть.
Основную проблему для страховщиков составляют выезжающие на отдых по системе "все включено". Жадно набросившиеся на бесплатную еду отдыхающие часто страдают расстройством желудка. Наиболее проблемными направлениями в этом смысле считаются Египет и Турция: пищевые отравления у туристов, выезжающих в страны с так называемым низким уровнем гигиены. Однако, по словам директора департамента личного страхования "Энергогаранта" Натальи Клименко, в последнее время увеличилось количество обращений русских туристов за помощью и в благополучных с точки зрения гигиены странах — Испании и Германии. В компании объясняют это качественной медициной — туристы обращаются к немецким и испанским врачам, почувствовав малейшее недомогание.
Очевидно, рискованным контингентом для страховщиков являются горнолыжники и скалолазы, получающие травмы чаще всего из-за отсутствия необходимой подготовки. Однако туристы попадают и вовсе в анекдотические ситуации. Руководитель управления личного страхования НСГ Павел Швец рассказал "Деньгам", как их клиент упал в пустой бассейн, отдыхая на курорте Израиля. Ему была оказана необходимая помощь. Правда, расходы на нее страховщик отказался оплачивать, поскольку в крови пациента была обнаружена изрядная доля алкоголя. Употребление алкоголя и наркотических, психотропных веществ клиентом — повод для гарантированного отказа страховщика оплачивать его лечение. Для соотечественников же, прыгающих в пустые бассейны исключительно из спортивного интереса и трезвыми, последующее лечение страховщики берут на себя. В начале года по подобному случаю за лечение перелома пяточных костей клиентке "РЕСО-Гарантия" заплатила $4 тыс.
Другой распространенный страховой случай — оказание помощи пострадавшим в драках. Дерутся туристы как на борту самолета по пути на отдых и с него, так и непосредственно на курортах. При этом оплата страховщиком оказанных медуслуг гарантируется, как и с прыжками в пустой бассейн, лишь в том случае, если туристы дрались на трезвую голову.
Дорогие туристы
Традиционно под медицинским страхованием выезжающих за рубеж подразумевается оплата медицинских расходов на амбулаторное и стационарное лечение в случае внезапного заболевания или травмы. Стандартный набор услуг по полису предусматривает и оплату медико-транспортных расходов (доставка больного в клинику, в худшем случае — репатриация, доставка тела на родину). В настоящее время подобные полисы предлагают большинство страховщиков. Для поездки в страны Шенгенской зоны требуется полис со страховой суммой не менее $30 тыс., а для пребывания в Канаде или США работники посольств рекомендуют приобрести полис со страховой суммой $50 тыс. Цена такого страхования сравнительно невелика — от $0,4 до $1,5 за день пребывания в стране.
Дороже за страховку заплатят так называемые рисковые категории клиентов. Это люди старше 65 лет. У них наиболее вероятны обострения хронических заболеваний в непривычных климатических условиях, поэтому полис для них будет стоить в среднем в полтора раза дороже. Повышенный коэффициент гарантирован и любителям экстремальных видов спорта. В местах массового отдыха оказание медпомощи не вызывает затруднений. В горах же травмированному альпинисту может понадобиться даже эвакуация вертолетом, поэтому "эксклюзив" должен быть обязательно согласован со страховщиком при заключении договора и дополнительно оплачен, в противном случае страховщик может отказать в выплате возмещения. Как правило, повышающий коэффициент для таких туристов составляет 1,5-2.
Страховщики предлагают специально разработанные программы с учетом всех рисков по отдельным видам экстремального спорта. Такие программы есть у РОСНО (для дайверов и горнолыжников), НАСТА (для горнолыжников), "Стандарт-резерва" (для дайверов разного уровня подготовки). Специальные программы для горнолыжников, включающие риск гражданской ответственности (ГО), предлагают, например, "РЕСО-Гарантия" и Страховой дом ВСК. По словам руководителя центра страхования туристов Страхового дома ВСК Армена Саркисяна, риск ГО предусматривает выплату ущерба, нанесенного горнолыжником на трассе третьему лицу. Другими словами, страховщик заплатит за клиента, который сбил кого-либо или даже просто сломал арендованный инвентарь. Впрочем, страховщик возмещает ущерб, только если клиент в момент нанесения ущерба был трезв. Включение данного риска в договор увеличивает стоимость страховки на 10%.
Дешевле полис в большинстве компаний обойдется детям до 16 лет (коэффициент составляет в среднем 0,8) — по той причине, что они, как правило, занимаются экстремальными увлечениями под присмотром старших. Путешественники, сбивающиеся в группы, также могут рассчитывать на понижающий коэффициент 0,7-0,9.
Дополнительно компании предлагают страхование таких рисков, как утрата багажа, и так называемое страхование от невозможности совершить заранее запланированную поездку. При страховании багажа страховую сумму назначает клиент. Возить чемоданы к страховщикам не надо, в большинстве случаев они верят клиентам на слово. При этом на каждое место багажа устанавливается ограничение по лимиту ответственности (например, одно место багажа — $500). Стоит такая страховка примерно $0,6 в день при стоимости места багажа $500 и около $1 при стоимости $1 тыс.
Страхование на случай отмены поездки предлагают не все страховщики. "Мы стараемся не предлагать страхование от невыезда по той причине, что отказы в выдаче визы случаются часто и их нельзя спрогнозировать",— заявил "Деньгам" Павел Швец из НСГ. "Мы предлагаем страхование такого риска не по всем направлениям,— заявил 'Деньгам' Армен Саркисян из Страхового дома ВСК.— Например, частые отказы в выдаче визы приходятся на Испанию, поэтому мы приостановили страхование от такого риска в этом направлении. До последнего времени подобные трудности были в работе с выезжающими в США".
В большинстве случаев страховку туристы получают от туроператора. И чаще всего туристы из регионов получают пакет с ваучером, страховкой и билетами у представителя турфирмы в аэропорте. "Если клиент хочет детально обговорить условия своего страхования, ему лучше придти к страховщику самостоятельно,— считает Армен Саркисян.— В аэропорте перед вылетом он может обнаружить, что набор рисков по страховке его не устраивает. Там, например, может оказаться франшиза (неоплачиваемая часть убытка.— 'Деньги') в $100".
Вместе с тем туроператоры пользуются скидками у страховщиков и могут предложить туристу недорогую страховку. Страховщик тоже может дать скидку, например, за уже имеющийся у клиента полис по другому виду страхования этой же компании или повторное обращение — от 5 до 10% в том и в другом случае. Покупка полиса через интернет также дает скидку — в среднем 5%. Иными словами, самостоятельное обращение к страховщику наиболее выгодно тем пользователям интернета, которые, имея на руках полис по другим видам, желают застраховаться по особому набору рисков.
ИРИНА ИВАНОВА, ТАТЬЯНА ГРИШИНА