Ипотечные заемщики ВТБ массово жалуются на предоставление им собственной программы банка вместо каникул в рамках господдержки. По программе банка сроки кредитов удлиняются не на три-четыре месяца, а на три-четыре года, переплата достигает 2 млн руб. В банке утверждают, что подключают тот или иной вид каникул только исходя из обращения заемщика, а доля желающих отключить услугу незначительна. Юристы и правозащитники говорят о нарушении прав граждан, однако о фиксировании действий, подтверждающих данный факт, заемщикам необходимо позаботиться заранее.
Фото: Татьяна Горд, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Татьяна Горд, Коммерсантъ / купить фото
Жалобы клиентов банков на оформление кредитных каникул не редкость (см. “Ъ” от 28 мая). Однако в последний месяц многочисленные претензии на форуме banki.ru граждане предъявляют в первую очередь к ВТБ — вместо каникул по ипотеке в соответствии с 106-ФЗ банк предоставляет им свои программы.
По телефону заемщики получают стандартную информацию: удлинение срока на три-четыре месяца и увеличение суммы кредита на проценты, начисленные за период каникул. Но график платежей, появляющийся после подключения услуги, отличается от этих условий.
У одного заемщика срок кредита вырос на три года, а размер — более чем на 1,5 млн руб., у другого — на четыре года и 2,2 млн руб. Жалуются клиенты из Москвы, Санкт-Петербурга, Краснодарского края, счет претензиям идет на десятки.
Недовольных заемщиков банк информирует, что от услуги нельзя отказаться после подключения. Впрочем, в ряде случаев он все-таки проводил «исправительные мероприятия», по завершению которых услуга была аннулирована, а «график погашения восстановлен». В других отзывах ВТБ готов аннулировать услугу и вернуть заемщику старый график платежей при условии внесения средств за пропущенные в рамках программы месяцы.
«На сайте ВТБ размещена подробная информация об условиях каникул, в том числе по процедуре их отключения,— пояснили в пресс-службе ВТБ.— Клиент может сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул, обратившись в контакт-центр». Если клиент хочет отключить услугу, банк рассматривает заявление в индивидуальном порядке, причем такие обращения «носят единичный характер».
По данным ЦБ, на 17 июня банки одобрили 50,9 тыс. обращений о предоставлении каникул по ипотечным кредитам в рамках 106-ФЗ, по собственным программам — 61,2 тыс. заявок. «Крайне важно, чтобы требование заемщика о реструктуризации, адресованное кредитору, было корректно сформулировано, заемщикам настоятельно рекомендуется фиксировать собственные действия и в случае нарушения со стороны кредитора — обращаться за защитой своих прав»,— подчеркнули в ЦБ. Там отметили, что кредитор, как правило, уведомляет заемщика о предоставлении льготного периода в рамках собственных программ. Одновременно регулятор отмечает, что «при инициативном предложении банками льготных условий погашения задолженности от клиента также должно быть получено согласие на изменение первоначальных условий договора».
Правозащитники напоминают, что по кредитным каникулам законом предусмотрен упрощенный порядок оформления, однако для собственных программ реструктуризации никаких послаблений нет.
Как отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, «если договор или дополнительное соглашение не подписано, заемщик не ознакомился с документом и его положениями — действия банка неправомерны и их можно расценивать как нарушение закона "О потребительском кредите"». По ее мнению, «у ЦБ в этой ситуации есть все основания для осуществления мер надзорного реагирования».
Юристы разделяют это мнение. «Ипотечные каникулы, предусмотренные 106-ФЗ, и реструктуризация — это разные механизмы, и банк не может подменять один механизм другим без согласия клиента»,— говорит партнер NOVATOR Александр Катков. По его словам, по возможности нужно записывать телефонные разговоры с сотрудниками банка, «чтобы зафиксировать, что они говорили, какие условия обещали». Если банк поменял условия договора на невыгодные для заемщика — это можно считать введением потребителей в заблуждение, подчеркивает юрист, что грозит штрафами (для юрлиц — 20–50 тыс. руб.) и проверками со стороны контролирующих органов, в том числе ЦБ.
