Получение кредитных каникул для некоторых заемщиков обернулось проблемой. Ряд клиентов хотят отказаться от каникул — кто-то подал заявку наспех, а условия поменялись, кто-то недоволен рассчитанным графиком и новыми суммами платежей, но развернуть ситуацию можно не всегда. Отменить каникулы так же быстро, как получить, удается не всем. Более того, банкиры указывают на регуляторные пробелы в части отказа от каникул.
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Рисунок: Виктор Чумачев, Коммерсантъ
Получившие кредитные каникулы заемщики жалуются на задержки с рассмотрением просьб об их отмене. Спешно запросив в какой-то момент реструктуризацию по кредиту, граждане иногда выясняют, что могут расплачиваться и без льгот. Или новые условия их не удовлетворяют. Заемщики утверждают, что в таких ситуациях не всегда могут дождаться реакции банков, либо получают отказ. С проблемами, судя по отзывам на портале banki.ru, столкнулись в числе прочих и клиенты крупнейших банков — Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ.
В Сбербанке сообщили “Ъ”, что отмена кредитных каникул не предусмотрена. Как поясняют в банке, согласно 106-ФЗ, с даты получения банком уведомления от клиента каникулы будут прекращены, но не отменены. По программам банка клиент может отказаться от реструктуризации исключительно до момента подписания документов — в обратном случае отменить ее невозможно. Количество заявок от передумавших брать каникулы там оценивают как «очень незначительное». В ВТБ сообщили, что по каждому обращению проводят отдельную проверку и «если ее результаты выявляют факт неполной консультации со стороны банка, то по требованию заемщика каникулы отменяются». В Альфа-банке пояснили, что заемщик может запросить прекращение кредитных каникул, обратившись в контакт-центр банка по телефону или через чат в мобильном приложении: «Правила отличаются: каникулы по 106-ФЗ можно прекратить в любую дату, "кредитный карантин" Альфа-банка — в дату платежа». В ряде банков “Ъ” сказали, что формат отмены кредитных каникул по госпрограмме и по индивидуальным программам одинаков. Согласно 106-ФЗ, «действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика». При этом «уточненный график платежей» ему должны направить не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.
В целом заявок на отмену каникул не так много.
С запросом об отмене каникул в ХКФ-банк обращается примерно 5% из тех, кому они были установлены ранее, сообщили там. В ПСБ сообщили, что от полученных каникул решили отказаться около 4% клиентов. В других банках отмечают «единичные случаи» обращений с целью отменить каникулы.
В целом для кредиторов отмена каникул — плюс, поскольку означает «улучшение финансового положения клиента», отметили в Росбанке. «Это говорит о том, что клиент справился с последствиями кризиса»,— подтверждают и в Альфа-банке. Но технически отменить льготный период не так просто, признаются банкиры. «Требуется проводить изменения в ПО»,— прокомментировали в банке «Санкт-Петербург». В таких случаях необходимо пересчитать график, проинформировать заемщика о новом порядке исполнения обязательств, настроить дополнительные контрольные процедуры и т. д., говорят в Банке ДОМ.РФ. По словам представителя Райффайзенбанка, отмена каникул — достаточно сложный процесс с точки зрения операционных усилий.
К тому же есть и некоторые пробелы в законе 106-ФЗ. Там не описан порядок подтверждения права на каникулы в случаях, когда заемщик решил отказаться от этой льготы, говорят банкиры.
«По закону при отказе у клиента остается обязательство подтвердить право на каникулы в течение 90 дней,— отмечают в ПСБ.— Соответственно, если клиент получил каникулы, а потом отказался и продолжил платить по кредиту, а через 90 дней не предоставил банку документы о снижении дохода, то банк должен начислить ему проценты и пени за тот период, который клиент был на каникулах». В Банке России, впрочем, уверены, что закон достаточно понятен: «В любой момент времени в течение кредитных каникул можно прекратить их действие, для этого нужно просто направить уведомление кредитору. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором такого уведомления от заемщика».
