ЦБ подготовил концепцию регулирования ипотеки, которая предполагает страхование недвижимости, здоровья и жизни заемщика силами банков. Против ряда ее положений выступали и банкиры, и страховщики, но регулятор не пошел им навстречу. По мнению ЦБ, новые правила позволят снизить стоимость ипотеки, однако банкиры предупреждают, что компенсируют эти потери.
Фото: Александр Вайнштейн, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Александр Вайнштейн, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ представил финальную редакцию концепции регулирования ипотечного страхования, которая разработана с целью снижения полной стоимости кредита (см. “Ъ” от 27 и 28 апреля). Первоначальный вариант документа вызывал возражения со стороны Ассоциации банков России и Всероссийского союза страховщиков (см. “Ъ” от 20 мая). В финальной версии ЦБ прокомментировал возражения участников рынка, но ключевые пункты остались неизменными.
Регулятор подтвердил свою позицию, что затраты на страховку при ипотеке перекладываются с заемщика на банк-кредитор, который и выступает «главным интересантом ипотечного страхования». Таким образом, при выдаче кредита банк сам должен страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье заемщика. «Банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами страхования при ипотеке»,— отмечается в концепции. Концепция не распространяется на уже заключенные ипотечные договоры, но применяется при рефинансировании. Сообщать о наступлении страховых случаев заемщик должен банку.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, на пресс-конференции 5 июня
Что касается ипотеки, действительно, ее доступность — это важное направление работы для всех нас
Независимый ипотечный эксперт Сергей Гордейко считает, что концепция лишь временно приведет к снижению полной стоимости кредита. В условиях падения маржинальности ипотечного кредитования банки могут компенсировать недостаток дохода за счет комиссий и ставок по кредиту, отмечает эксперт. В результате, по его мнению, может произойти снижение конкуренции среди независимых страховщиков в сегменте ипотечных продуктов и, как следствие, сжатие рынка.
На рынке ипотечного страхования есть недостатки, признает господин Гордейко, в частности, банки берут агентское вознаграждение при продаже страхового продукта. Однако для решения проблем было бы достаточно лишь «заретушировать» их отдельными нововведениями.
Банкиры не скрывают негативного отношения к инициативе регулятора, указывая, что «сложившаяся на ипотечном рынке практика адекватна».
«Мы предлагаем на выбор несколько страховых компаний, и заемщик не всегда голосует в пользу самого дешевого предложения»,— отмечает директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.
В случае реализации концепции банки станут искать способы компенсации затрат на страхование рисков заемщиков, что, вероятно, отразится на величине процентной ставки, предупреждают участники рынка.
Для заемщика появляется некое преимущество: возможность распределить расходы на страховку пропорционально осуществляемым платежам.
Однако дальнейшие перспективы реализации концепции будут понятны только после появления соответствующего законопроекта.
В Абсолют-банке считают, что «это не финальная концепция, а вопросы для обсуждения с банковским сообществом». Надеются на продолжение дискуссии и страховщики. Так, во Всероссийском союзе страховщиков поддерживают предложение ЦБ сделать ипотечное страхование более прозрачным и дешевым для граждан. «В то же время подход, предложенный регулятором, предполагает достаточно радикальные перемены в ипотечном страховании и потребует времени на его внедрение»,— подчеркнули в союзе, ожидая профессионального «обсуждения новшеств со страховым и банковским сообществом».